浙江在线02月19日讯 持卡人因少还几元零头，而被银行处以全额罚息的憋屈将从今年7月1日起得到化解。近日，中国银行业协会银行卡专业委员会公布了修订后的《中国银行卡行业自律公约》(简称《公约》)，明确了会员单位应提供“容差容时”服务，即要求发卡行还款容差额至少10元，还款宽限期至少3天。这意味着，如果持卡人只是少还个零头，银行都会视为全额还款。
信用卡“全额罚息制”怨声载道
“全额罚息制度确实没道理。”杭州市民洪先生说起这个还一肚子的气。洪先生去年3月刷卡透支了35010元，免息期他把35000元钱打进了信用卡账户，因一时疏忽，10元零头忘还了。随后寄来的银行对账单让他大吃一惊，账单显示，上期欠款利息加滞纳金共613元。大为不解的他立马与银行信用卡中心联系，才得知由于银行实行的是全额罚息，即使只有10元钱未及时偿还，在计息时也要按35010元全额罚息的。
银行人士介绍,所谓信用卡“全额罚息”,是指持卡人当月没有全额还款,银行对全部透支款项从记账日起,收取每日万分之五的利息,直到本息全部还清。这一规定一直来饱受质疑，不少持卡人指责它为“霸王条款”。
不过，上述洪先生的憋屈将随着今年7月1日起新《公约》的实施而有效化解。《公约》规定，银行业协会成员单位将为持卡人提供“容差还款服务”。所谓“容差还款服务”，即如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。
“需要注意的是，这种容忍是有条件限制的，《公约》规定了10元的上限，即10元以内不用担心"全额罚息"，如果零头比较多，还是要记得及时还款。”杭州某股份制银行信用卡中心人士提醒。
容时服务：还款宽限期至少3天
据悉，此次公布的《公约》，还要求对持有银行卡太多、出差在外等原因错过信用卡还款期的持卡人给出了“容时服务”，即发卡行为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。
“3天是自然日的概念，并不是专指工作日。”杭城一家大型国有商业银行信用卡中心负责人解释说，这也意味着即使是周六、周日还有法定节假日也属于宽限期范围。持卡人在计算宽限期时要注意这一点，避免因为超过宽限期还款产生逾期记录，影响个人征信记录。
除此之外，《公约》还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，要求发卡行应保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，发卡银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示，这样就能避免持卡人因一时大意错过还款期限。
零头忘还，有银行已取消全额罚款
虽然新规要今年七月才执行，不过，此前也有银行早已改变旧规。记者了解到，早在2009年2月，工商银行率先取消了“全额罚息”制度。按照工行的规定，按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。这意味着工行信用卡的持卡人早已无须为有没有还清零头而费心思了。
此外，有多家银行开始实行容差还款，包括建行、中行、交行、浦发、招行、民生、华夏、光大、兴业、北京银行、宁波银行等在内的银行对10元以下零头推行“容差还款”。以建行信用卡为例，如果客户消费10010元而在免息还款期内还款10000元，余额10元未还清，建设银行将视客户为全额还款，不再计收利息。
在推行容差还款的银行中，以农业银行和南京银行的尺度最宽。目前这两家银行对于100元或100元以内的欠款将不计息，直接滚入下期账单。
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