投连险：从100%存款到100%股市，风险程度自由控制
如何配置投连产品账户，得先知道自己真正需要什么
业内专家认为，投连险之所以得到投资者认同，因为它满足了大众的四个理财需求：一是风险易受控制，老百姓拿来做投资的钱都是辛苦钱，对风险的承受能力较小；二是有一定的收益，至少应该比存在银行划算；三是灵活性强，最好能够随时支取；四是操作简单，大多数投资者并非专业人士，太注重技巧和专业知识的投资品种可能带来麻烦。
作为保险和理财的结合，投连险正逐渐得到越来越多投资者的认同，不过，需要提醒的是，任何投资都有风险，投连险的功能仍然是以保障为主，投资为辅，投资者在购买投连险时必须切忌把它误认为纯投资增值的金融产品。
也正因为如此，消费者在购买投连险前，首先要清楚自己现阶段的保障需求和风险承受力，在满足了自身的保障需求后，再去考虑投连险能带来的投资收益，所以在购买过程中，需要清楚了解投连产品的相关费用和各账户的投资风险，从长期理财观念出发，根据自己的经济能力和需求来做明智的选择。
保险业内人士认为，从长期来看，只要消费者的保障和理财意识得到健康正确的引导，投资连结保险才可能得到更良性的发展。
投连险账户风险分类——从最保守的100%银行定存，到最激进的可100%参与证券投资！
“股票投资风险太大，基金是优质股票的集合，风险相对降低，技术要求不高，不过基金品种这么多，开放式基金、封闭式基金、平衡型基金、ETF基金、LOF基金、短债型基金、货币市场基金、指数型基金……买哪个好呢？”
理财业内人士认为，如果是倾向于稳健风格的投资者，购买投连险是一个很好的一揽子解决方案。一般说来，投连险账户会分为以下几种：（以目前拥有七个最多账户的信诚人寿投连险产品为例）
1、 低风险收益型投资账户，资金主要投资于银行存款、现金拆借等，例如信诚人寿投连险的“现金增利投资账户”、“优选全债投资账户”；
2、 高风险高收益型的投资账户，最少有60%的资金用于投资基金，例如信诚人寿投连险的“策略成长投资账户”、“积极成长投资账户”、“成长先锋投资账户”；
3、 稳健平衡型的投资账户，不低于20%的资金用于投资国债及银行存款，不高于60%的资金用于投资基金，例如信诚的“稳健配置投资账户”、“平衡增长投资账户”
拥有最多投连账户之一，信诚人寿投连账户表现不俗
作为拥有最多投连账户之一的信诚人寿，投连险产品旗下共设有七个投连账户，分别是现金增利投资账户、优选全债投资账户、稳健配置投资账户、平衡增长投资账户、策略成长投资账户、积极成长投资账户、成长先锋投资账户
其中稳健配置投资账户、平衡增长投资账户、策略成长投资账户、积极成长投资账户、成长先锋投资账户，这五个账户都是配置型账户，即每个账户都是多种债券和证券投资基金的组合，是基金中的基金。客户只要根据自身投资目标期和风险承受度的不同，直接选择合适的账户即可，无需再费心搭配组合。
其中，策略成长投资账户、积极成长投资账户和成长先锋投资账户投资于证券投资基金的比例都超过50%，分别达到60%和80%。针对风险承受能力较强的客户，是可以更积极分享牛市、谋取更高潜在收益的选择。
据了解，信诚投连险一个与证券市场挂钩的投资账户，06年6月的账户价值为10.3元,在07年10月曾达到了29元，而08年4月30日最新公布的价格在25.92023，累计收益达到159.2%
投资帐户与寿险帐户分开管理有能力可波段操作
投连险的另一大特点——有能力的投保人，可以借助波段操作获取更大投资收益，投资者可以根据投资市场的变化，结合自身理财需求，通过在不同风险收益级别的账户间进行自由转换，波段操作。
根据信诚人寿浙江分公司市场部负责人卜勇介绍，客户资金在各个投连险账户间的转换是免费的。比如，目前股市波动较大，当投资者感到即将出现较大幅度的调整时，可以将高风险高收益型投资账户的资金转入低风险收益型投资账户，这时资金可进入相对安全的低风险投资账户，并同样可以获得稳定的投资收益。
“根据市场情况，适时调整持有投资账户的类型，如果把握不大，我们会建议客户获利后暂时转入休息站，保存实力，伺机而动!”卜勇这样总结。
同时，投连险一般都带有寿险保障功能，而与普通寿险不同，保户可以根据自身情况的变化调整保额，而投连险的投资账户和保障账户是分账户管理，保户的风险主要在于投资账户的价格变动，但投资账户价格的下跌并不影响到寿险保单的约定保障。
理财专家称投连险为“基金中的基金”，其投资方式也类似于开放式基金：它的账户价值，通常会有两个价格，买入价和卖出价，投资者购买投连险产品时，投入的钱就按买入价折算成投资单位的份数，抛出时则按卖出价计算，保险公司收取2.0%每年的管理费。
同时，理财专家也提醒，购买投连险要做好长线投资准备，如果盲目地投保或退保，将遭受损失；在股市震荡时，投资者可通过及时调整账户资金达到避险目的。
