目前个别农户还存在侥幸和急功近利的心理，投了保就盼着快点出事，在其眼里投保是为了挣钱；而一些灾难多发地区的农户，伴随着灾难带来的巨大危害以及保险对风险的分担与转嫁，则往往会主动投保。这显然存在一个“逆选择”的问题，商业保险公司年年赔钱肯定不干……

　　 如何由农业保险的“逆选择”到一种“必然选择”？这要求从“普惠制”着手进行制度设计的政策性农业保险，需共建政府、农户、保险公司三方联动互赢，真正实现保险原理上的“众帮一”。

　　 “怪圈”与“循序渐进”

　　 在记者眼中，目前政策性农业保险在嘉兴遭遇尴尬，无非有两个表象——农户保险意识不强以及由此而导致的投保率不高。

　　 应该说，以往单纯依靠市场功能解决农业风险问题的农业保险，面临“农民保不起”与“保险公司赔不起”的两难困境；而现在按照“政策扶持、商业运作”，某种程度上政府财政出“大头”的政策性农业保险，仍遭遇如此尴尬，则有着深层次的背景。

　　 从理论上讲，商业保险公司赔钱肯定是不干的，解决的办法只能是扩大承保面积，以乡、村为单位，实行全县（市、区）统保，以此降低商业保险公司风险。但事与愿违，政策性农业保险“共保体”似乎进入了这样一个运作“怪圈”：因农户投保率不高，导致商业保险公司巨亏；而亏损则使商业保险公司积极性不够，产品研发能力差；同时，没有新产品与农户对接，反过来又影响到了投保率。

　　 如此“怪圈”之下，突围实属急迫？但市国资委副调研员、金融经济师杜守嘉给出了一个“循序渐进”的答案。杜守嘉称，我们的农业经济发展程度还不高，还没有形成真正的规模化效应，尽管农业商品交易的市场化程度在不断提高，但市场对农产品交易价格的保护机制仍不健全，这直接影响了农民的积极性，使得在一定区域、一定时间段内的农业商品产出出现波动，造成农业商品的供求关系出现矛盾，最后造成多因素多方面打击农民发展农业经济的信心。而正是这种状况的存在，决定了我们需要政策性农业保险来扶持农业经济发展，并要“循序渐进”。

　　 相关业内人士也认为，在过去的一个时间段内，虽然粮价呈现稳中有升趋势，但农业生产资料的价格上涨幅度也不小，嘉兴农民真正从各种农产品价格上涨中获得的收益并不多，也不稳定，甚至存在个别农产品在整个生产、销售过程中最终出现负收益的现象。“没有了利益驱动，农民从事农产品生产的积极性肯定高不了，由此传递、延伸出去，农民对政策性农业保险积极性不高。”

　　 其实，由于政策性农业保险尚处于起步阶段，出现参与各方都未能得利的状况也情有可原，正因为其发展还不成熟，所以需要不断完善，最终使其成为一个参与各方皆能获利的“多赢”产业。

　　 真正实现“众帮一”

　　 显然，“怪圈”之下，还存在商业保险公司的商业运作问题。如何利用保险的形式把农民的风险转移出去，建立长效保障机制，支持服务“三农”，探索和完善符合嘉兴特点的农村经济保障体系……由此真正实现保险原理上的“众帮一”。

　　 表现在产品设计上，“安邦保险”曾有分析师认为，由于农业所面临的风险主要以天灾为主，这种风险的性质决定了政策性农业保险的负担沉重，一般意义上的保险产品设计肯定无法满足此类保险的需求。

　　 据了解，近年来，国际保险市场相继产生了一些新的转移农业灾害风险的金融工具，为解决农业保险问题提供了新的思路，比如，巨灾债券、保险合约和气象市场衍生证券等。

　　 例如，CAT债券（catastrophe bonds）为飓风、洪水、地震等巨灾保险提供了机会；气温指数期权为少数巨灾事件提供风险管理机会（互换）和保险。这些农业保险产品通常被分为区域产量指数保险和气象指数保险。区域产量指数保险是以一个事先指定的平均区域产量（通常是县）为基础，当被保险的农作物平均区域产量低于指定水平时，确定损失补偿支付的合同。气象指数保险是在一个事先指定的区域内，以一种事先规定的气象事件的发生为基础，确定损失补偿支付的合同。

　　 而在政策性农业保险的投资主体上，业内人士认为需要引入多元化的投资主体，并用政策、法律、法规来引导民间资本以私人合股等形式进入其发展的各个环节，最终培育一个“资金源于民间、服务面向民间、收益回归民间”的良性保险循环。