浙江在线03月25日讯 “时代变了，时候到了，很多事情自然会发生的。”马云曾这样轻描淡写。
也就半年时间，逐步放开的金融领域，已成为电商的必争之地。互联网大佬们都“杀将”进来了，而他们首先瞄准的，正是传统银行的“软肋”：小额贷款。
继阿里金融、京东商城、苏宁电器和慧聪网等杀入小额贷款领域后，日前连腾讯董事会主席马化腾也放出消息，正在考虑申请小额信贷牌照。
是的，一切看起来都那么自然而然。正如同在传统工商业的兴起中诞生的金融业，电子商务的繁荣，也带来了更多中小商户对“钱”的渴求，而且，互联网世界的法则，或许没有人能比这些互联网大佬们更加深谙。
互联网大佬变身金融新贵
最先布局的，是阿里巴巴。2010年6月，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司正式成立，注册资本为6亿元，成为全国首个电子商务领域的小额贷款公司，截至2012年9月贷款规模已超260亿。
2013年伊始,新筹建的阿里小微金融服务集团内，以小微信贷为主体的创新金融事业群(简称‘创新金融’)又祭出国内信贷市场首个贷款保障条款——“3天无理由退息”，该条款被视为创新金融招揽小微企业的“利器”。本月初，创新金融宣布将旗下阿里信用贷款向广东全境的阿里巴巴付费会员开放，覆盖广东近30万家小微企业,并计划在今年完成对国内小微企业分布密集区域的覆盖。
与此同时，素来高调的京东，也毫不掩饰自己的金融野心。2012年11月，京东商城对外正式发布其首个金融服务类产品供应链金融服务系统，并与中国银行北京分行签署战略协议，后者承诺将给京东数亿元的授信额度来为供应商提供贷款支撑。
与阿里巴巴由旗下独立子公司直接放贷的模式不同，京东的小贷模式是用自身的信用做担保，从银行获得授信，取得授信额度的供应商，在完成对京东的送货后，即可与京东对账，核对无误后，京东给银行指令，银行将货款金额提前给供应商结清。待账期规定结款日，京东将货款(本金)还给银行，而供应商则需要支付银行7%的年利率。
苏宁也紧跟其后。2012年12月，苏宁电器发布公告称，将设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”，拟定注册资本为3亿元。此前，苏宁已经拥有线上的易付宝和线下的华夏通等多种金融服务。
而马化腾的互联网金融版图，也刚刚揭开一角。今年2月，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾这“三马”联手设立的众安在线财产保险公司，已取得了保监会的批文，进入正式筹建期。
有消息人士透露，目前腾讯正在筹备与各类金融机构合作，以期未来代销各类理财产品，而目前腾讯网理财频道的基金超市也已经上线。“两会”期间，马化腾对外表示，正在考虑申请小额信贷的牌照。
小微企业的诱惑：融资成本6.7%
劳动力、原材料成本上升，流动资金短缺，目前国内小微企业用户贷款需求旺盛，利润空间大。传统的信贷模式却远远满足不了小微企业的贷款需求。另一方面，电子商务已经积累了大量的商流、资金流，相比于银行，电商开展金融更加快速灵活，通过小贷业务实现流量变现，成为电商企业开拓赢利点的重要手段。
正因如此，占尽了先机的阿里小贷，更被业内誉为“最赚钱的小贷公司”。据公开消息，2012年上半年阿里金融放贷130亿元，由170万笔组成，日均完成贷款近万笔，平均每笔贷款仅为7000元。据悉，在2012年7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万，且去年阿里小贷不良率始终控制在1%以下。
而在日前，创新金融公布的数字显示，2012年其客户实际融资成本为6.7%。这一数字与央行所公布的一年期贷款基准利率6%已极为接近。创新金融旗下有淘宝(天猫)订单贷款、淘宝(天猫)信用贷款以及阿里信用贷款等主力小微贷款产品，其产品利率多在日息万分之五左右，换算成年化利率大约18%。
那么，从18%到6.7%,这笔账是怎么算出来的?
“单从产品表面所定的利率来看，我们现有微贷产品的利率无疑高于基准利率”，阿里巴巴集团副总裁、创新金融事业群总裁胡晓明表示，通过微贷技术的革新以及产品的设置，完全可以帮助小微企业降低融资成本，所付出的实际利率远远低于纸面上所计算出来的年化利率，“方式很简单，即让小微企业需要钱的时候可以顺畅从我们这拿到钱，不用钱的时候可以随时还回来，而不无意义占用资金。”
杭州女孩琳琳在淘宝上开了一家箱包店，她正是“微贷”产品的受益者。她告诉记者，多亏了有淘宝订单贷款，在初创期资金才得以顺利周转。
“我基本两天就会利用订单贷款贷点钱，用于进货。”琳琳说，在半年时间里，她凭借手头客户的订单，就从淘宝上获贷款近百次。虽然每次使用贷款额度都不大，基本都在一两千元，但算了下，半年里获贷总额也接近10万元，等于多了10万元周转资金。“淘宝订单贷款算的是日息，不过万分之五，我每次使用贷款基本不会超过一周，货款到位第一时间就是还贷，所产生的利息基本上是微不足道。”
银行业到了“火烧眉毛”的时候
“传统信贷机构在发放贷款时，风险可控条件下，都希望贷款客户使用贷款周期越长越好，这意味着其可获得更高的收益，如允许随借随还，对许多信贷机构而言，不仅会降低其利息收入，频繁的信贷操作更会严重增加其操作成本。”一位信贷行业从业人士分析，相比之下，绝大多数的网络信贷操作完全依赖系统，而非人工，不仅效率高，成本更低。
记者了解到，和传统的信贷模式不同，电商们可以通过数据分析小微企业信用，掌握和控制各个运营商的运营状态及财务状况，并通过建立自己的支付终端服务来拥有较长账期的应付资金作为现金流，抛弃对担保、抵押等信贷手段的依赖。同时，结合网络技术，用户申贷、支用、还贷均可在网上完成，且大多数微贷产品，支持随借随还，以日计息。
此前，胡晓明曾对外透露，创新金融单笔小微信贷操作成本为2.3元。而时下，类似银行单笔信贷操作成本一般都在2000元上下。两相比较，高低立判。
当然，银行业面临的挑战不仅于此，人人贷等第三方网络信贷平台的力量也不容小觑。
记者也注意到，近段时间，一直处于观望的多家银行，也按捺不住，推出了自己的线上融资贷款业务。如交通银行推出了“e贷在线”；光大银行推出“融e贷”；招商银行推出了小微企业贷款新品种——“网络接单”、“空中贷款”；建设银行则推出“e贷通”等。
可以想象的是，今后互联网会有越来越多的金融产品，而金融业会越来越互联网化。在微妙的竞合关系中，银行和电商之间会出现更多的交叉。
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