信用卡客户可能只有几元钱没有按时还清，或者不小心晚了两三天还款，却要承担“全额罚息”，这一饱受诟病的信用卡规则如今正在改变。从7月1日起，《中国银行卡行业自律公约》正式实施，按照要求，各银行要为客户提供信用卡“容时容差”服务，即允许持卡人在还款时有一定的宽限期或小额不足清偿额。据悉，目前绝大多数银行已开始实施“容时容差”服务，但各银行的标准有差异。
所谓信用卡“容时容差”服务，“容时”指银行为持卡人提供至少3天的还款宽限期，持卡人在宽限期内还款，应视同按时还款；“容差”指持卡人在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于10元时，应视同全额还款，未偿还金额自动转入下期账单。显然，“容时容差”对于信用卡客户是一个利好消息。近年来，信用卡“全额罚息”一直备受诟病，大概正是顾及汹涌的舆论，银行才作出让步，以“容时容差”服务抚慰公众的不满。
信用卡“容时容差”当然是一个进步，但仅仅3天还款宽限期、区区10元不足清偿额，这种进步是有限的。正因如此，“容时容差”并没有赢得多少叫好声，网友们仍对信用卡“全额罚息”耿耿于怀。
我对此的看法可能有点“另类”：一方面，信用卡“全额罚息”虽让人讨厌，但并非全然无理；另一方面，“容时容差”服务虽是有限的进步，但它打开了一道缺口，为信用卡市场注入了竞争因子，其积极效应不可小视。
信用卡“全额罚息”看上去不合情理，但要看到：客户若按时还款，从他借款至还款这段时间的利息是全免的，相当于银行让利于客户，客户享受了优惠；如果客户未能按时还清借款，则是一种违约行为，银行当然可以取消优惠，不予让利，照常收取利息。所以，“全额罚息”的本质，只是银行取消了违约持卡人的利息优惠而已，这并不是“霸王条款”，反而是一种国际惯例。
“全额罚息”虽有合理性，但并不妨碍各银行“大方”一些，以更多人性化服务提高市场竞争力。10元、3天的“容时容差”只是底线要求，各银行可在此基础上延长还款宽限期、提高不足清偿额度。比如，中国农业银行已将“容差”额度确定为不高于账单金额的10%，还款宽限期最长为9天；中国工商银行更进一步，成为首家取消“全额罚息”的国有商业银行；华夏银行则对信用卡欠款实行“分段计息”，即按照未还款额计算利息。
可以看出，坚冰已被逐渐打破，“容时容差”犹如一个竞争因子，搅活了信用卡市场，激活了银行业的竞争，从此客户可以“卡比三家”，谁的服务好，谁就能赢得更多的客户、占领更大的市场。“容时容差”为信用卡市场竞争打开了一道缺口，可以预见，这道缺口势必越来越大，信用卡客户将会享受到越来越好的服务。
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