浙江在线11月13日讯
百姓关切：
热土浙江，曾经孕育了新中国成立后第一家私人金融机构，现在正在进行着一场金融综合改革的艰难尝试，对金融改革的关注尤为突出。
往大了说，金融改革关系到中国经济的未来，往小了说，它关系到每个人的钱袋子是否丰满——这都给金融改革提出了新的要求。
改革布局：
建设统一开放、竞争有序的市场体系，是使市场在资源配置中起决定性作用的基础。要建立公平开放透明的市场规则，完善主要由市场决定价格的机制，建立城乡统一的建设用地市场，完善金融市场体系，深化科技体制改革。
(摘自十八届三中全会公报)
浙江工商大学金融学院院长钱水土：
金融改革需要“毛细血管”舒张
对口金融服务
农村最缺位
其实我国金融体制改革一直在持续推进中，比如逐步降低金融行业准入门槛、推进利率市场化改革等，但由于金融业的特殊性，金融业的改革开放相对谨慎，这导致了目前金融体制改革滞后于经济体制改革。由此带来了一系列的问题和矛盾，使金融改革成为社会关注的焦点，因此加快金融体系改革已经成为社会各界的共识。
第十八届三中全会公报中提到要“完善金融市场体系”，这个完善我认为应该包括金融结构的完善，也包括融资结构的完善。从目前情况看，很多企业在筹集资金时，由不同渠道取得的资金之间的有机构成及其比重关系不太适宜，直接融资所占比重过低，今后应当更多地发挥直接融资的功能。
说到金融结构，在传统的计划经济体制下，从防范风险的角度出发，政府和监管部门往往只注重大型金融机构和国有金融机构的发展，而对小型金融机构和民营金融机构设置许多限制条件。金融体系是为实体经济服务的，有怎样的实体经济结构，就有怎样的金融结构，这样才能达到金融资源高效配置，同时减少金融服务的交易成本。当实体经济结构走向多元化、民营化的时候，金融结构改革没有跟上，因此导致企业融资难，尤其是小微企业的融资难。要解决这个问题，一定要大力发展服务于“三农”、小微企业的小型金融机构。
这个“缺位”，最严重的在农村。中国社会二元经济结构的特点，使得农村金融服务一直是薄弱环节。尽管改革开放30多年来，农村金融机构格局已经发生了多次重大变迁，但农村金融服务的困境并没有得到根本改善，与中央提出的城乡统筹发展和新型城镇化建设要求还远远无法适应。
因此，要实现城乡统筹发展，需要大力发展适应“三农”需求的农村金融组织。农村金融需求的特点就是量小、面广，农村金融服务和小微金融业务成本高、风险大，因此农村需要有商业性金融之外的政策金融、合作金融进行“补位”。政府政策的扶持十分必要，政府可以对从事小微零售业务的金融机构提供财政补贴或税收减免，让这些小金融机构在做小、做专、做精上下功夫。
完善金融体系
亟需小型机构补位
改革毫无疑问，农村金融体系还需要进一步完善，设计一个“功能互补、覆盖广泛、服务高效、可持续发展”的农村金融体系，对满足农村经济金融需求从而促进农村经济发展、推动城镇化建设非常重要。
另外，要允许民营资本发起设立小型金融机构为“三农”提供金融服务，同时农村需要多元化的金融业态，如农民资金互助社、农业保险机构等。
金融业特别是银行的高风险使得各国政府对金融业都实行严格的监管，在放宽市场准入的同时，必须配合完善的法律制度和严格的政府监管。风险控制是首要问题，一个内部要建立风险控制体系，另一个是外部要建立严格监管体系。比如对金融行业的准入门槛可以低一点，但要明确这些金融机构的经营范围和可开展业务的区域范围，同时要有相应的市场退出机制。
另一个问题是，农村金融体系建设应该是一个综合性的系统工程，农村金融体系中缺乏有效的信用抵押和担保标的，农民的信贷能力不足。这个问题，光靠金融体系改革解决不了，还需要其他改革配套，比如深化土地制度改革、加快农村产权制度改革，推动农村产权的流转，以提高农民的信贷能力。
上个月我去丽水调研，丽水农村金融综合改革做了一个很有益的尝试，丽水市政府大力推进覆盖农户、社区居民、中小企业三大主体的城乡一体化信用体系建设，初步构建了城乡一体化信用体系建设制度框架和运行机制，持续强化农户信用信息系统的管理和运用，当地所有农户的信贷、担保、林权信息采取接口批量导入的方式进行按月更新，对农户的基本信息和生活生产资料信息采取手工采集录入的方式进行按年更新，并在全市各金融机构之间全面实现信息共享。这样农民要贷款时就容易一些了，因为他有了个人信用信息，金融机构能够评判他的信贷能力。
阿里：布局互联网金融
互联网金融正从浙江开始尝试，源自阿里巴巴。
今年3月7日，阿里巴巴集团宣布筹备成立阿里小微金融服务集团，负责阿里旗下所有面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务。
至今，阿里小微金融亮相仅半年多，却已经制造了一系列让业界惊讶的“战绩”。
5月18日，阿里小微举行“小微信贷日”，短短两个小时内在线完成3.03亿元贷款，发放给1.8万家淘宝小卖家。阿里小微对外表示，所有贷款均通过互联网进行，没有信贷人员介入，小卖家获贷资质完全凭借信用。
6月13日，由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务余额宝上线。截至9月30日，余额宝累计申购金额达1075.44亿元，累计消费金额(主要指用增利宝份额进行购物支付)524.59亿元。而余额宝支持的增利宝基金规模一举达到556.53亿元，因此成为全市场单只规模最大的基金。
尽管事情已经做了这么多，但严格说起来，阿里小微金融仍在筹建期。如果说外界曾对阿里小微金融的一切充满猜想，那么在上述动作之后，我们更好奇的是，小微金融的业务边界在哪里？
小微金融集团CEO彭蕾在接受媒体采访时曾表态，阿里金融的主体逻辑在于“让信用等于财富”，因此几乎没有禁区。在阿里看来，支付宝从创立起就是为了解决买卖双方之间的信任问题，小贷业务也是基于小微企业在互联网上积累的信用而开展的，这些都促使他们探索让信用创造财富的具体尝试。
阿里是最早布局互联网金融的公司：2003年成立支付宝是一次尝试；2007年开始与银行合作推出阿里贷款也是尝试；今年推出的余额宝仍是尝试，涉足保险业还是在尝试。
一向敢说的马云直言：“阿里(小微金融业务)希望自己能够建立起整个中国的信用体系，让信用等于财富。”他和团队笃信，中国或许不需要再多一家金融公司，但一家真正专注服务小微企业的金融服务公司会有很大的发展潜力。”
互联网金融的另一个优势在于大数据。通过互联网技术，通过大数据、云计算去识别风险，管理风险，能更有针对性、更好的为小微企业以及消费者的金融需求服务。“未来我们希望坚持运用互联网的思想和技术，持续帮助小微企业和草根消费者去创新。”阿里小微相关人士表示。
阿里是最早布局互联网金融的公司，但绝不是唯一一家，百度金融10月28日已经正式上线，而腾讯虽然公告称“目前没有直接申请银行牌照的计划”，却没有否认通过注资或收购股权间接申请、获得银行牌照的可能，且腾讯与几家基金管理公司的接触一直没有间断。
对互联网金融来说，一切才刚刚开始，更引人遐想的，是未来。
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