浙江日报讯 ( 浙江日报见习记者 梁嘉琳 市委报道组 吴飞坚 ) 本月初，工商银行、农业银行诸暨支行与当地一家民营新型农村金融组织签订了战略合作意向书，将一时尚不具备银行授信条件的潜在优质项目、潜在优质客户推荐给这家民营新型农村金融组织。至此，成立近半年的诸暨市民间投融资管理服务中心，从幕后走向了前台。
作为诸暨全市唯一一家政府统一监管的民间投融资管理机构，在完全市场化的运作中，如何为资金供需双方搭建高含金量的桥梁？如何盖起一座抵挡资金链、担保链风险的坚实房屋？请看记者实地调研发回的报道——
资金链之困
“直到今天，民间借贷产生的经济泡沫还没有最终挤掉。”诸暨日盛纺机有限公司总经理、袜机专家顾伯生一见记者就说。
顾伯生直言，当地一些袜子加工企业确有民间借贷现象，虽然摊子越铺越大，但陷入了“借钱越多——利润越薄——生意越难做——越想借钱”的怪圈。诸暨香榧种植大户、老何土特产有限公司总经理何金灿则说，继2008年、2012年民间借贷引发的两拨担保链危机之后，今年身边参与民间借贷的亲友、同行又对借款企业的资金链情况感到不太乐观。
诸暨市民间投融资管理服务中心董事长俞建虎不无担忧地说，诸暨市是浙江省首批金融创新示范县市，诸暨市袜子、香榧、五金、珍珠等产业集群特色明显，共有登记注册的工商企业10万余家。一方面广大小微企业融资难，另一方面众多民间资金找不到投资方向和渠道。由于供需矛盾突出、缺乏规范管理，滋生出一些民间高息融资现象，为金融创新及社会稳定带来不利因素。
“参与民间借贷，对企业来说，是从其他资金渠道无路可走时的无奈之举。”诸暨市浙江永景科技有限公司总经理李景峰想，要是市里有个机构出来主持公道就好了。
如今，这个期望正成为现实。为引导民间融资规范化、阳光化，该中心为民间借贷提供信息登记业务，提供登记表格，验证登记方身份，出具已登记受理回单。而该中心总经理周冰则说，通过登记备案，可以了解资金动向，提示借贷风险，有效保护民间资金合法权益。
举例而言，在处置非法集资时，一旦借款人无力偿还本息，常见挂账停息、以息充本、以物抵债等方式，导致出借人回不了本。而对在该中心登记备案的民间借贷，市公安局不列入非法集资的范畴；市法院、仲裁机构对相关纠纷开通诉讼绿色通道，优先受理，依法合规从快处理，保障出借人本息债权依法得到追索。
“贷款利率介于银行和小贷公司之间，企业融资成本降低了。”周冰解释说，借款综合成本的具体差异，要根据借款人经营实力、担保方式、借款期限来核定，正常情况下约为月利率千分之八到千分之十五，最高不超过人行贷款基准利率的4倍。
市场化之路
大理石地板，红木长桌台……走进诸暨市民间投融资管理服务中心，很容易让人联想到本地任何一家商业银行的营业大厅。
与省内其他民间投融资管理服务试点县、市不同，诸暨市民间投融资管理服务中心并未采取国资全资、控股的形式，而是完全市场化运作、公司化管理。记者从诸暨市金融办了解到，该中心由主动申请承担社会责任、市场信誉度高、资金实力较强且有涉足地方性金融创新机构经验的综合强企，作为主要出资者发起设立，主发起人出资比例不低于45%，并在市内综合强企、工业、服务业、建筑业、农业强企中由主发起人选择自愿合作者3至5家入股。同时，为鼓励民间投融资的资金托管金融机构协助其防范风险，该托管金融机构也可适当入股。
作为完全市场化的“新型农村金融组织”，该中心在开展自有资金的匹配借贷业务上拥有先机，记者查看该中心向客户发放的宣传折页，看到该中心提供了低风险、中风险、高风险三档产品为资金供需双方的有利对接提供相应服务。
一年(含)以上低风险产品的年利率在7.8%，委托出借资金一旦发生逾期，中心在征得资金出借方同意的前提下，对全部债权实行回购，确保出借方本息不受任何损失。一年(含)以上中风险产品的年利率在10%，，委托出借资金一旦发生逾期，由中心代为诉讼追偿，这意味着该产品仅保证合同期间本息，对诉讼期间产生的利息不予保证，出借人还要在诉讼期间等待回本。高风险产品的年利率则定位10%-13%，且根据资金需求上下浮动20%，出借方需承担资金逾期的全部风险。
记者翻阅了该中心客户信贷部的问卷调查，发现该中心的委托出借人目的各异。有的客户认为，银行理财产品需要经常关注，没太多精力，感觉也比较麻烦，而将资金存定期甚至存活期，收益太低。有的客户坦言，自己经历过放高利贷，虽然收益高，但没有保障，最后可能连本金都拿不回。有的客户是拆迁户，说现在股市、房地产等行业都不景气，投资渠道太窄。
一位从事机械行业的诸暨陈姓企业主告诉记者，吸引他光顾的，不仅是两倍于银行定存的年息，还有资金投向的透明化——该中心不仅帮忙挑选质地较好、信誉较高的当地实体企业，要求落实借款人的资产抵押或保证担保；而且客户经理会透露借款企业的具体名字，让出借方能够去打听这家企业靠不靠谱。
破题“二选一”
记者调研期间发现了一个怪现象：所有委托诸暨市民间投融资管理服务中心办理借款业务的企业主都不愿出面接受采访。一名当地企业家点出了原由：从该中心借钱的消息一旦传出去，别人会猜测自己企业“资金链出问题了”，进而忧心于个别市外银行对自己抽贷、压贷。
诸暨当地一家银行贷款部门的经理解释说，根据中国银监会“三个办法一个指引”(即《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》)，一旦贷款客户与民间投融资平台发生资金往来，就构成了一个风险提示信号，预示该企业的资金周转渠道可能不畅。尽管企业偶尔为之并不会被银行核减授信，但银行在新增信贷审查方面会较以往更加细致。这意味着，该企业可能因为经不起查，被银行定为“二等公民”。
截至今年5月底，诸暨市民间投融资管理服务中心撮合供需双方资金近3亿元。绍兴市金融办也提出，今年要选择1至2个区、县(市)或市直开发区设立民间资本管理服务公司，“诸暨模式”有望在绍兴地区得到借鉴。
随着该中心业务规模的稳步扩大，一些企业主也在银行与该中心之间的“二选一”时左右为难。但一位参与中心设立的当地金融专家表示，从中心的定位来看，重点是规范民间借贷管理和推动民间融资阳光化，不是与银行之间的同质化竞争，而是正规金融机构及金融业务的有益补充。
最近，该中心将目标市场总体定位于银行的“难为之处”，即受规模限制、授信时间限制、项目贷款条件限制、贷款手续复杂限制的优质信贷业务。“随着下半年陆续跟本地金融机构签订战略合作意向书，今后银行做不了的授信业务，可以推荐给我们。”周冰介绍说。
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