国务院法制办公室昨天全文公布了《存款保险条例(征求意见稿)》。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

　　征求意见稿规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

　　为什么要搞存款保险？什么样的存款能得到保障？保费由谁来负担？对于一系列热点问题，中国人民银行有关负责人和专家给予了解答。

　　记者从国务院法制办了解到，有关单位和各界人士可在今年12月30日前，通过中国政府法制信息网、信函和电子邮件三种方式提出意见。

　　保护存款人权益的重要措施

　　对百姓而言，存款保险制度有些陌生，其实世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。在应对国际金融危机中，存款保险制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地保护了普通储户的利益。

　　“实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。”央行有关负责人表示。

　　所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

　　中国银行国际金融研究所副所长宗良指出，存款保险制度主要出发点是加强对存款人的保护。通过法律程序明确建立存款保险制度，可以更好地起到稳定人心、增强信心的作用。

　　一旦存款保险制度建立完毕，我国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度三道金融安全网。

　　99.63%存款人受存款全额保护

　　存款保险制度和百姓关系最密切的指标就是最高偿付限额。这次公布的征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元。

　　央行有关负责人解释说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。

　　50万元限额够不够用？央行根据2013年底的存款情况进行测算，可覆盖99.63%的存款人的全部存款。

　　“这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”央行有关负责人指出，这个限额并非固定不变，可根据经济发展等因素调整。

　　超过50万元的存款怎么办？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇“支招”：可在多家银行分别开立账户，从而实现存款的全额保护。

　　保费不用储户承担

　　存款保险制度虽然名为“保险”，但和一般理解的保险并不一样，保费并不用老百姓来承担。

　　“存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。”央行有关负责人介绍，存款保险制度建立之后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家的水平。

　　央行有关负责人解释说，收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。

　　有利于民营中小银行发展

　　一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，也是百姓对银行业服务态度和质量感到不满意的重要原因。

　　郭田勇分析，在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行“越大越保险”，存款向大银行聚集，中小银行自然生存空间很小。

　　“存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。”央行有关负责人指出，存款保险将为大中小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。

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　　中国人民银行专家问答

　　存款保险制度的保护范围

　　存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行(含外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。

　　存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。

　　如何确定存款保险的偿付限额

　　从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2~5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例(征求意见稿)》将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护。

　　实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。存款保险制度建立后，现有金融安全网的效能将得到进一步提升，有利于更好地保障银行业的健康稳定和存款人安全。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保护。

　　存款保险制度符合中国国情

　　中国社会科学院金融所银行研究室主任 曾刚

　　酝酿多年的存款保险制度终于渐行渐近。《存款保险条例(征求意见稿)》勾勒出了中国存保制度的大致轮廓，有几个核心内容。

　　首先是参与机构范围。

　　其次是有限保险。有限体现在两个方面，一是只对部分类型的存款账户提供保障，在《意见稿》中，金融同业存款以及其他一些特定存款不在保险范围；二是只对限额以下的账户提供全额保障，限额以上部分的偿付，主要来自清算财产。

　　第三是存保制度的组织形式。目前采取了操作上更为易行，也更简单的存款保险基金，而非常见的独立法人模式。

　　第四是保险费率的确定。尽管《意见稿》并未列出具体的费率，但从其附件《存款保险知识专家问答》中的描述“存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平”，估计不会超过万分之五。

　　总体上看，《意见稿》综合参考了各国实践经验，是一个相对折中，并符合中国国情的方案。作为一项涉及基本风险制度重大的改革，显性存保制度的建立将对中国金融业产生深远的影响，概括起来有以下几个方面：

　　第一，推动金融风险的显性化，为进一步的利率市场化创造条件。

　　第二，建立和完善市场化退出机制，推进银行业市场化改革。

　　第三，对银行经营而言，存保制度有以下几方面影响。其一，保费缴纳在短期内会给银行带来一定的成本，不过对银行盈利能力的直接影响应该有限；其二，差别费率的设置，对银行可以形成正向的激励，但在短期内可能会加重经营不善的银行的成本，并进而导致存款结构以及银行相关业务的调整；第三，在长期内，当公众充分认识并接受存保制度之后，中小银行相对于大银行的声誉劣势有可能得到改善，有助于中小银行的竞争与发展。

　　第四，对广大储户而言，存保制度几乎没有直接影响。考虑到《意见稿》规定的受保障的账户类型较广，个人和企业存款都在覆盖范围。长远看，存保制度推出之后，利率市场化的最终完成，将会给储户带来更多、收益更高的选择。