2017年10月11日到14日，由阿里巴巴集团主办的云栖大会在杭州成功举行。大会包括2场主会场，20多场主题峰会，100多场分论坛，涵盖了人工智能、VR、金融科技等多个领域，数万人参加大会。从云栖大会的规模和与会人数来看，中国俨然已经成为全球生态科技和移动支付领域的领头羊，业内大佬纷纷发表各种观点讲话，同衣食住行等日常生活场景紧密结合的金融科技手段轮番上场，让与会者有种未来即现在，现在即未来的感觉。

　　中国银行卡协会办公室副主任朱新苗，作为银行卡支付清算行业的资深从业人士，她在信用卡战略和风险管理领域深耕十多年，对金融科技有着独到的见解。她认为，不管科技手段和管理模式如何改变创新，金融所服务的人群没有发生变化，人群的风险属性也没有发生根本改变，科技手段带来的效率提升并不能改变客群风险属性，作为金融从业人员，必须勿忘初心，始终保持对风险的畏惧和敬仰。

　　朱新苗在中国民生银行信用卡中心战略部门和风险部门担任过主要负责人，作为一家分支机构遍布全国100多家城市、持卡客户达4000万级别的全国大型股份商业银行的高级管理人员，她经历了中国信用卡市场从小到大，该行信用卡从无到有的历史性过程，并且牵头开发了该行第一张申请风险评分卡，对中国市场个人客户的风险表现有着深刻认识。“我们当时是从几万客户的审批开始，最后做到几千万客户的量级，也是国内最早开始事业部运作，独立核算，三年即实现盈利的卡中心。近几年互联网公司流行的大数据，云计算等概念，听起来很时髦，但其实传统银行早在十多年前就开始玩了。”她不无调侃地说。

　　同淘宝、京东、微信等互联网公司收集的非结构化、碎片化数据比起来，传统银行收集的客户数据更多是结构化、标准化的个人数据和借贷数据，这些数据都经过笔笔审核验证，准确度极高。朱新苗说：“如果说互联网公司擅长给客户进行画像，那么银行擅长的是给客户拍照，画像和拍照的准确度式不可同日而语的。简单点说，银行需要对客户进行笔笔面签面谈，身份证需要上传国家公民身份联网核查系统进行照片和身份证号码比对，这些互联网公司能做到吗？就连FINTECH这个名词也是上世纪80年代微软或IBM公司替传统银行进行无纸化和电子化改造过程中提出来的，这是金融科技的第一拨浪潮，现在进行的是第二拨。我不认为传统银行就没有技术含量，这么多年来，你使用的网银或手机银行交易出过错吗？你的帐户中有没有凭空多出几十亿？以亿级为单位的客户银行间跨行转帐汇款，大部分可做到实时到帐，如果没有强大的科技运营能力和后台保障，这是绝对做不到的。全国性股份制商业银行每年在科技研发和系统建设方面的投入都是以亿级别计算，老百姓只看到支付宝和微信支付在全国乃至全球攻城掠地，却很少关注他们高速飙车的背后，依托的是一条强大的高速公路：CNAPS，也就是中国现代化支付系统，这是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，没有这条高速公路的设施搭建，微信、支付宝等第三方支付也就失去了高速奔跑的跑道。”

　　“所以，从客户竞争的角度而言，银行可以被调侃，但是必须被尊重。金融业绝不是没有科技含量，恰恰相反，它的科技含量无所不在。相对于互金公司，银行从来不缺科技和技术，缺的是入口，触达客户的最后50米，这是银行要向互金公司学习的地方。”

　　谈到当下日益火热的现金贷业务，朱新苗深表担忧。“现金贷业务现在已经是一片红海，似乎所有的互金公司都扑进去了，而且公开数据显示大家都赚到盆满钵满，利润多的不好意思说。许多平台宣传人脸识别、线上三秒批贷，一秒到帐，金融科技、大数据、机器学习智能审批，这些名词都成了互金公司从事现金贷业务的底气，似乎只要用上这些名词，就可以化解个人借贷的全部风险。但在从事小额信贷的十多年里，我们经历了由08年金融危机造成个人坏帐大额攀升的艰难年代，体会过化解风险的挣扎和痛苦，知道必须时刻保持对风险的敬畏之心。信用卡本身在银行个人业务中已是客群下沉的最低点，额度最低只有几千元，单户审批成本最低也已经降到几块钱，效率已经是银行业务中最高的。但互金公司从事现金贷业务时，客户层级和额度还要继续下沉，屌丝客户成为主流，这造成一种幻象，即效率只要不断提升，就会有新客户不断接盘坏账，并且平台间相互飞单，你不要的客户推荐给我，我不要的客户推荐给他，原本十年可以吃完的饭三年就吃完了，但接盘侠毕竟是有限的，利息收入是否一定能覆盖风险，真的要打一个问号。你的平台现在挣钱，你看看一年半以后是否还是这样。中国目前从事现金贷的互金公司，真正敢公开的坏帐有多少？我相信不会低于30%。普惠金融不是普毁金融，不是黑社会，不是高利贷，在高层关于金融监管要具备穿透性的指导下，相信互金的现金贷业务会很快迎来整顿风暴。”

　　谈到目前的支付清算行业，朱新苗说，“中国的支付清算行业目前处在一个非常好的发展态势，最近又推出了网联，网联由央行主导，它的推出也对第三方支付、银行等支付清算参与各方进行了很好的规范。我们现在有底气说全球领先的产业，一个是物流，另一个就是移动支付。移动支付行业甚至比欧美发达国家还要领先至少10年，这是很难得的。不带钱包，拿个手机就能走天下，消灭现金的目标在一二线城市已经实现，老百姓的幸福度非常高，第三方支付和它们所依托的银行卡账户是背后的功臣。接下来互金公司和传统银行还有很多合作空间，依托智能手机的普及和我国庞大的网民人群，未来还有很多故事可讲，非常值得期待。”