中国银联浙江分公司总经理 徐承彦

　　从以物易物到货币的出现，从现金到代金券的流行，从银行卡支付到手机支付——这种变迁不仅印证了商品经济的发展和繁荣，也表现了人们交易中对支付便捷方式的诉求。

　　随着移动互联网时代的到来，智能手机及各类App应用日益普及。以云闪付、扫码支付为代表的移动支付，逐渐成为人们日常消费的重要支付方式。

　　支付产业方兴未艾，并不断向技术创新渗透，未来支付产业的发展方向是什么?快报记者专访了中国银联浙江分公司总经理徐承彦。

　　无卡支付时代 银联以C端为中心转型、创新

　　记者：有了大数据、云计算、人工智能、区块链等这些金融科技的加盟，如今整个金融市场发生了重大改变。在您眼中，这些变化主要体现在哪几个方面?中国银联浙江分公司要如何顺势而为?

　　徐承彦：最明显的就是，以往我们的整个金融体系是以B端为中心，现在已经逐渐转变为以C端为中心。比如在刷卡时代，刷卡是作为B端的收银员需要完成的事，跟C端的持卡人没有任何关系。现在，到了无卡支付时代，你到网上购物、购票，是你自己在支付，是自助完成的，由B端的他助变成了C端的自助。不管是银联还是银行，要想适应以C端为中心的金融体系，就必须要有壮士断腕的决心，银联的产品、平台、系统、管理流程都要转型，都要以C端为中心。

　　第二个，是消费人群的变化。三五年后，90后、00后将成为消费主体，这些人群我们可以形象地称呼他们为“移动互联网的原住民”，因为他们就是在移动互联网高速发达的时代成长起来的，他们不知道刷卡的好处，只知道使用移动互联网的舒服，主张“我的支付我做主”，用户体验越来越被重视。所以，银联未来的金融产品一定是充分尊重、维护每一位金融消费者的主权，重视消费者的个性。如果做不到这一点，就不可能在竞争中立于不败之地。在未来，金融会越来越普罗大众化、泛在化。

　　记者：说起创新，各行各业都有自己的理解，也都在朝着一开始设定的创新目标前行。那么，您对银联的改革创新是怎么看待的?

　　徐承彦：做创新要有一个本事，感觉到颤颤巍巍的，但就是不倒。中国银联浙江分公司一直在创新的道路上摸索、前进，因为我们知道整个市场是怎样的，知道方向在哪里，同时也知道风险是什么。

　　讲创新，最重要的是方向，是不是符合社会经济发展的方向，只要符合就一定有未来；其次是节奏，要跟着社会一起走，不要太快也不要太慢，太快说不定会被大浪“拍死”在沙滩上，太慢就有可能被淘汰；接着就是边界，要把握哪些能做，哪些不能做，哪些该做，哪些不该做；第四个讲究的是能力，要做自己能够做的创新，不能超越自身的能力。不能什么都不做，但是也不能好大喜功；最后是策略，创新的策略是要有计划、有步骤、有谋略地往前走，而不是莽撞地往前走。你始终要保持清醒的认识，什么时候该快了，什么时候该慢了，什么时候像遇到红灯一样，该停下来观察一下，什么时候快速通过。

　　创新并非易事，银联浙江分公司在这条道路上，始终坚持把握这五个要点，因为这是我们很多代银联人在市场上摸爬滚打，换来的宝贵经验。

　　充分拥抱移动互联网 打造国际化、开放式的综合支付平台

　　记者：中国银联浙江分公司未来发展的方向是什么?

　　徐承彦：成为一个国际化、开放式的综合支付平台，是中国银联总公司一直在努力发展的方向。浙江是中国银联的一个重要阵地，当前浙江分公司有两件最核心的事情急需去做：第一件事是市场化转型。市场化的核心是什么，就是真正树立以客户为中心的理念，并把这一理念落实到银联的产品、管理、流程、服务当中去。首先，要主动地帮助客户解决问题，而不是被动地等待客户提出问题；其次，要一切以客户的体验为中心，而不是以内部管理和流程制度为中心；第三，要用内心去感受客户的喜怒哀乐，让银联的产品符合客户的人性，做产品就是做人性。我在分公司内部提倡一句话，以银联的苦换客户的甜，如果每个银联人都能做到这一点，这就叫市场化。

　　第二件事是业务转型。业务转型是什么?就是银联要拥抱移动互联网，还不是一般的拥抱，而是要热情、积极、主动地拥抱移动互联网。要用移动互联网的思维来指导各项产品、各项工作，用移动互联网来改造和提升银联的整体业务，特别是传统业务。

　　银联分公司将来要走什么路?我觉得要充分发挥银联平台优势和银联国有体制优势，充分拥抱移动互联网，要让移动互联网能成银联的一个基因，植入到银联体内，银联的思想、产品、管理、流程、服务和运营都要用移动互联网的思维来检验，这就是银联未来的方向——一个中国的综合支付平台，分公司要让这个梦想在浙江落地生根。

　　依托这个支付平台，再用App Store的理念吸引产业各方成为银联的合作伙伴，让每一个小伙伴都能够找到发展的机会，形成一个真正的互利共赢格局，形成一个良性的金融生态圈。银联要做产业的良心，银联的发展是以增进合作方的利益为前提，而不是以牺牲合作方的利益为前提；是以合规经营为前提，而不是以打擦边球为前提。这就是银联未来的发展方向。

　　争取用三年时间 把杭州打造成全国领先的云闪付示范城市

　　记者：我们都知道，银联云闪付的应用在杭州已经非常普遍，包括地铁和公交目前都支持云闪付购票，今后银联云闪付还将和哪些领域开展合作?

　　徐承彦：云闪付是银联移动支付的一个全新品牌，包括二维码支付、NFC等。目前，银联正在致力于扩大NFC的行业应用，会优先选择小额、高频、刚性的强应用。所以，凡是符合这些特点的行业应用，银联都将陆续合作。现在，杭州地铁、公交已经支持云闪付购票，将来在高速公路、停车场、景区、公共自行车等领域，大家都有可能看到云闪付的身影。

　　银联浙江分公司率先在全国提出要打造云闪付示范城市，让浙江在这个领域呈现全国领先的态势。杭州是浙江的省会城市，银联争取用三年的时间，力争把杭州打造成为全国领先的云闪付示范城市，让杭州成为一座名副其实的移动支付之城。

　　记者：随着移动支付“井喷式”的发展，隐患也随之而来，不法分子通过诈骗以及账号盗取等技术手段，将触手伸向人们的“电子钱包”。在支付安全与创新之间，您认为应该如何把控?

　　徐承彦：从宏观环境来讲，金融要回归本位。这两年，互联网金融发展特别快，让安全形势发生了重大变化，风险隐患更多，风险点更加分散。如果我们不采取措施，整个国家的金融就有可能出现系统性风险。

　　因此，中央也强调，金融要回归本位，按照金融本来的规律去监管，去管理，去发展。言下之意就是，银行要回归本位，支付机构、银联要回归本位，支付宝、微信也要回归本位。在这个总体架构下，在金融支付体系中，人民银行是监管者、领导者，商业银行是主体、主渠道，银联是支付产业的核心、枢纽，支付机构是补充。形成这样一个有机的金融整体，才是未来移动支付产业的发展方向。有些支付机构，如果想要成为跟银联一样的核心、枢纽，就必须要接受像银联一样的监管，而不是在监管上降低要求，然后又希望成为主力军，这就很容易出风险。

　　近几年来，人民银行已经对金融，特别是支付这一块做了顶层设计，顶层架构基本完成。国家要在创新和安全之间，找到一个合适的度，来更好地权衡两者的关系。比如说，支付机构收备付金就是顶层架构具体的一个动作。再如网联，其根本目的是要解决支付机构不能和银行直接相连的问题，防止支付机构和银行直连当中可能导致的风险传染，因为直连模式下风险是没有阻隔的。银联模式也是通过银联连接支付机构和银行，虽然看似多了一道环节，但当风险出现时，银联就相当于一个阻隔，有着强有力的防范能力。

　　我一直在强调，中国银联代表的是产业的良心，我们所有银联分公司不仅要做创新，更加注重支付安全。这里所说的安全，是经得起国家检验的安全，符合行业认证的安全标准。将来中国银联发展的核心，势必是在安全和便捷之间找一个平衡点，在保证安全的情况下，尽可能让我们的产品更加便捷。