联合国粮食及农业组织高级经济学家Carlo Bravi（右）与蚂蚁金服农村金融事业部负责人陈嘉轶（左）

　　三分钟申请 一秒钟审批 零人工干预

　　中国经验成世界农村金融范本

　　当地时间7月13日，在罗马召开的联合国粮农署大会上，蚂蚁金服受邀分享了Techfin(科技金融)服务1.63亿农村消费者的经验。这是继中国“碳账户”经验、无现金联盟之后，蚂蚁金服又一次登上联合国舞台，这一次中国农民成为世界的榜样。文/沈积慧

　　用技术、数据激活农民的信用

　　农村金融机构覆盖率低、服务供求不平衡、运营成本较高，这不仅是中国农村金融行业公认的问题，也是全世界亟待解决的难题。当今，没有抵押物、贷款门槛高、贷款周期长，困扰着农民、农村、农业的进一步发展。作为Techfin的实践者，蚂蚁金服通过互联网和大数据技术，为这一世界性问题提供了新的解决方案。

　　“我们希望用金融助力产业革新和消费升级，让三农用户获得普惠、便捷、可持续的金融服务，进而让消费者享受到放心、安全、可靠的农产品。”蚂蚁金服农村金融事业部负责人陈嘉轶表示。

　　以技术、数据为驱动力的蚂蚁金服农村金融，联合村淘、中和农信等合作伙伴，探索出一套激活农村、农民信用的方式，为农民提供包括信贷、保险、支付等在内的金融服务，激活了农民的信用，让农民也和城里人一样，能享受到更平等的金融服务。

　　创新模式 服务1.63亿农村消费者

　　技术、数据，结合生态的力量，为面向农村、农民的金融服务提供了新的可能。陈嘉轶介绍了蚂蚁金服服务农村金融的三种模式：数据化金融平台模式、“线上+线下”熟人模式、供应链金融模式。

　　杨德超是数据化“310模式”的受益者。所谓数据化“310模式”，是指三分钟申请、一秒钟审批、零人工干预，完全依靠大数据判断，没有人工的介入或干预，农民或农村创业者借到钱后，可以进行线上交易，也可以线下消费或采购原材料。

　　作为回乡创业的大学生，杨德超成为农村淘宝小二，经常给村里老年人代购，有着非常大的资金垫资需求。不过因为毕业没多久，缺少信用记录，传统金融贷款比较困难。而蚂蚁金服结合内外部数据，对他进行纯线上的信用评估，借款给他做代购，借款额度也会随着代购金额扩大实时调整，有力地帮助了他回乡创业。

　　在线上没有办法完全覆盖、线下成本又很高的情况下，蚂蚁金服联合村淘合伙人、中和农信等合作伙伴，一起采用“线上+线下”相结合的熟人模式。艾煌兮是湖南省岳阳市平江县三市镇宦田村村民，就是通过这种模式用手机贷到了款，买了辆三轮跑运输。

　　“中和农信”做农村小额信贷已十几年，他们在全国覆盖了几百个县，而且80%左右是贫困县。蚂蚁金服农村金融将数据风控能力开放给中和农信，让中和农信快速地覆盖客户、降低成本。此外，蚂蚁金服还为中和农信提供信息撮合平台，和他们合作不到半年时间，累计发放10亿元左右的撮合资金，让城市富余资金投向农村，所有资金都是给农户贷款。

　　陈嘉轶介绍的第三种模式是供应链模式，通过龙头企业的信用背书和上下游的数据，给农民、养殖户等进行更全面的信用评价，联手中华联合财产保险股份有限公司，提供从贷款到销售的金融服务、生态服务，解决他们的资金困难，也减轻龙头企业的产业链负担。江西赣州的杜克强就是通过这种供应链模式贷到了款。新技术让金融服务更好地支持农业，让农村、农业发展得更健康，未来的数据可溯源还有望让食品安全更有保证。

　　截至今年3月底，有1.63亿农村消费者利用蚂蚁金服提供的支付、保险和信贷服务，获得了跟城里人一样的金融体验。蚂蚁金服在保险、信贷方面服务的三农用户数则分别达到了1.4亿、4205万。其中，已服务175.7万家农村小企业、个体工商户和种养殖户。

　　帮助世界更多的人平等享受金融服务

　　从贫困县到养殖大户，几乎涉及了中国“三农”问题的各个金融支持领域。在联合国看来，来自中国这个人口大国的经验，具有可扩展的意义。

　　会上，各国专家对蚂蚁金服的农村金融模式感到十分震撼。联合国粮农署高级经济学家刘学明表示，从全球农村金融发展水平来看，特别是小额借贷模式，很多国家是做不到这种水平的，但是中国做到了！从整个生态链来看，这种金融创新，令人震惊。

　　刘学明说，从过去几十年，包括孟加拉等国的农村金融实践经验来看，在整个金融生态链中，蚂蚁金服在世界上是绝对领先的，把技术手段和理论手段相结合是很好的模式，把这些经验推广到其他国家将惠及更多农户。

　　联合国粮农署高级经济学家Carlo Bravi则认为，蚂蚁金服农村金融通过数字化生态系统，构建小而美的价值链，让产业链上的农户也能享受金融带来的便利，是世界农村金融的大势所趋。

　　事实上，就在几天前到访蚂蚁金服的世界银行行长金墉，也对蚂蚁金服农村金融的成绩竖起大拇指，连连发出“Amazing”的感叹。他还拿自己买保险的经历调侃，中国农民买保险甚至比他还容易，要知道他在美国买保险是很折腾的。金墉鼓励蚂蚁金服将成功模式推广到非洲去，并表示世界银行愿意做蚂蚁金服的有力后盾。