“我经常跟我的女儿说，你们现在用的手表、电子产品有多新潮，都是由你爸爸这一代人决定的。”

　　钱志龙的这句话恰如其分。从移动支付到大数据营销平台，从购物网站再到移动聊天工具……他的经历构成了一部中国移动互联网的发展历史，而他自己，则是诸多互联网“神话”的导演者：阿里巴巴75号员工，中国供应商、支付宝、阿里妈妈的早期创始人，国内首个IM软件、导购网站的创始人……

　　从阿里到爱财，钱志龙的创业之路走了将近20年。这其中的每一步，他都踏在风口上。用他的话来说，就是“春江水暖鸭先知”。

　　兜兜转转，最终他落脚在互联网金融领域，创立了爱财集团——这是“最后一个没有被移动互联网涉足的领域之一”。在这里，他逐步搭建起自己的商业版图。

　　人类互联网元年 坐标：阿里巴巴

　　采访时，一袭白衬衫，精力旺盛侃侃而谈，逻辑极为清晰。在记者面前的钱志龙，是一个标准的理工男，完全符合互联网行业的人物形象设定：充满激情。据员工透露，他平时“只穿白衬衫，根本看不出年纪，反正特别显年轻就对了”。

　　他天生与互联网有缘。1999年，钱志龙从浙大毕业，进入了当时号称“要把整个中国搬上互联网”的奇怪公司——阿里巴巴。

　　1999年，是整个人类互联网时代的创业元年。那一年，微软在IE浏览器中引入了Web页面设计，让Windows成为一个真正面向现代互联网的桌面系统；乔布斯推出极简主义的iMac电脑，孕育了今天的苹果帝国；国内，中国互联网“门户三巨头”雅虎、搜狐、网易相继成立，BAT的阵营也初具雏形。一切都在昭示世人：接下来，互联网这个新生物种将要改变世界。

　　的确如此，钱志龙在阿里巴巴燃烧了10年青春，也经历了中国互联网的黄金十年。从支付宝负责人到阿里妈妈的操盘手，钱志龙眼看着中国互联网从无到有，从萌芽到壮大。

　　谈起在阿里的经历，钱志龙至今依然满怀感恩。“在阿里这个平台，获得的不仅是个人经历与财富的积累，更奠定了自己的企业价值观。”

　　这源于他在阿里印象最深的一个事件，支付宝第一次上线出了bug，淘宝包邮，默认没有计算邮费。结果公司连夜决定全额赔付，赔了所有卖家几十万的邮费。

　　“阿里的价值观就是我们那个时候形成的，因为信任，所以简单。企业信任员工，公司信任客户，出了事情可以事后算账，但是不能影响到客户的感受。”

　　转战移动互联网 从荆棘中采摘鲜花

　　2010年，34岁的钱志龙从火箭式上升中的支付宝离职，开启了创业之路。除了遇到了职业天花板，更重要的是直觉告诉他：又一个元年，即将到来了。

　　2010年，Android系统成为最火热的手机操作系统之一，HTC、三星、摩托罗拉等各大厂商都纷纷投身到Android阵营中来，苹果的iPad进入市场仅仅6个月的时间，销量已经超过700万部。移动互联网时代已经暗潮汹涌，就等着勇士开启崭新的篇章。

　　钱志龙的第一个创业项目“群群”，功能相当于微信。“当时我跟朋友说，我这个东西价值5000亿，大家都当笑话。今天看来，这个价值就相当于一个腾讯。”

　　不过在微信面世之后，钱志龙主动放弃了这个项目。这段创业经历让他开始摸清了自己的方向：移动社交。随后，他又创立了购物网站“逛”。他自称这是一段不太成功的创业经历，但过程中有一个现象让他印象极深：曾有一大批年轻人蜂拥而至，每天跟追星一样访问“逛”，可当时网站并没做什么广告推广。“纳闷了很久，有一天我突然明白了。那段时期正值郭敬明的《小时代》上映，这部电影的受众与追‘逛’的用户是完全重合的。他们是一群80后的年轻人，经历过物质匮乏阶段，用这种追逐物质潮流的方式给自己‘标签化’。”

　　这群年轻人是未来社会的消费主力，他们对于物质生活有自己的追求。在这样的洞察之下，钱志龙明确了自己的目标：立足于年轻人的市场，提供追随其生命周期的金融服务。

　　互联网金融

　　找到Mr.Right

　　随着互联网思维颠覆了购物、支付、线下服务等多个领域，2014年，互联网金融迎来大发展，手机支付来打车、通过网络来融资、上网买基金买保险做投资等行为已经成为人们的日常。

　　就在这一年，钱志龙再一次踏准了时间节点，成立了爱又米。目前爱又米已经发展为爱财集团，成为金融科技领域的一家集团公司，旗下包括消费分期平台爱又米；网络借贷信息中介平台米庄；覆盖汽车全产业链，面向个人消费者、企业用户的汽车金融服务提供商爱又车及小微金融业务平台烟掌柜等。

　　在钱志龙看来，爱财集团做年轻人的金融SHOPPING MALL——连接消费场景和金融机构的平台，为他们提供获客、金融科技等服务支撑，最终让普惠金融改变年轻人的生活。与传统金融机构做“水库”或“大的河流”的方式不同，爱财集团立志成为“灌溉渠”，依靠金融科技能力在细分领域做精细，让普惠金融可以输送到每一个个体、每一个商业实体。“科技让金融实现了更大的覆盖，这其实也是普惠金融的实现方式。”

　　爱财集团的发展十分迅速，2014年9月成立后，2015年1月份完成了A轮融资，2015年底，中银投资浙商产业基金又领衔了3亿元的B轮投资。去年，公司正式宣布完成C轮融资，并且开始步入盈利模式，2017年净盈利1亿元。

　　立足于年轻人的消费金融看起来前景光明，但也有隐忧。首先是借款人的身份识别及风险控制。钱志龙认为，好的平台一定要做到让好人承担更低的利息，让坏人第一时间就被识别出来。另外，平台本身的合规性也非常重要。对此，企业一直在稳步前进。前不久，爱财刚刚参与了浙江互联网金融联合会发起的为行业正本清源的倡议，爱财旗下的米庄也是首批签约上线存管银行的平台之一。

　　建立信任

　　互联网金融教我最好的算法

　　钱志龙有一个在众多场合提过的观点：希望通过爱财集团自身的努力，在互联网金融领域，实现“良币驱逐劣币”。

　　“做金融最核心的是坚守初心。这段时间频繁遇到人来问：互金这个行业怎么了？互金其实没啥，是披着互金外衣的‘劣币’出事了。这对于整个行业来说是好事，但这个过程中消费者却容易迷惑。如何帮消费者分清楚‘良币’和‘劣币’，是我们最需要做的事情。”

　　如何做到“良币驱逐劣币”？钱志龙认为，首先需要和消费者建立信任。这一步很难，考验着企业的基本功，也就是风险控制，“比如借款，要保证信誉越高的借款人借款利率越低。”

　　要做到这点不仅仅要靠企业自身，更涉及整个社会征信体系的建立和完善。在钱志龙看来，我国的征信体系非常欠缺，而征信体系的完善程度是普惠金融的重要一环，决定了是否每个人都能够接触到更加公平的金融服务。现在中国中小企业和个人贷款难，就是因为征信体系的缺失，导致金融服务普及困难。

　　而要想真正获得征信数据，需要大量的基础研究。比如，数据怎样使用才是安全的？用什么样的模型去搭建算法？如何反欺诈？……今年5月，爱财集团与浙江大学互联网金融研究院（AIF）联合成立了“浙大AIF-爱财集团互联网征信联合研究中心”，这是浙江首个互联网征信研究机构，标志着爱财集团在构建新金融业态的信用体系上又前进了一步，“我们有能力也有需求，愿意去投资，希望能够帮助整个年轻的行业建立一定的标准，让整个行业有序运行。”

　　今年1月底，爱财旗下米庄已经完成了会计师入场审计等工作。目前，企业正前进在资本IPO的道路上。对于未来，钱志龙的观点一向很坚定：如同今天的电商一般，金融的未来也一定会踏上全面的电子化、科技化之路，互联网金融行业也一定会迎来全面持牌运营的时代。

　　问答

　　Q=杭州日报 A=钱志龙

　　Q：爱财近期被列入杭州市优质企业，对此您有什么看法？

　　A：这是别人对我们的抬爱。这并不是我们的目的，只是企业正好走到这个阶段而已。我们还是要把目光向前看。

　　Q：最近在读什么书？可以分享一下吗？

　　A：在读瑞·达利欧的《原则》，书中有几点对我影响比较大，一是作者提到处理事情要学会归类，这样每件事情都可以不断积累；第二是如果有能力，最好把事情模型化处理，便于一旦有变化就可以及时跟进。

　　Q：业余时间有什么爱好？

　　A：我有两大爱好，打斯诺克和钓鱼。

　　我戴眼镜，打篮球踢足球不方便，静态的运动比较好一点，像高尔夫、斯诺克，都比较适合自己。

　　至于钓鱼，我很享受它带来的挑战性。每次钓鱼，第一条鱼一直不上来的时候，你永远不知道有没有鱼。此外，随着钓鱼次数的增多，你的技法也会越来越精准，比如可能你去任何地方都只钓某一种鱼；你也会去研究，钓鱼的种类、地点、季节，用什么鱼竿，甚至适合的气温、气压……不确定的因素太多了，驾驭的时候会很有成就感。

　　Q：您在浙大MBA担任创业导师，您对现在的大学生创业有什么看法？

　　A：很多人想的是一夜暴富，创业是厚积薄发的过程，是不可能一夜暴富的。我其实并不鼓励大学生去创新创业，道理跟当年我不鼓励大学生开淘宝店是一样的。当年我曾经跟大学生讲过，别看你去淘宝开个店铺就算是创业，以为自己“高大上”，事实上这跟大学生在大街上卖水果没什么差别。人要学会把资源配置在有用的方面。

　　不过创业也有好的方面，它毕竟是一种社会实践，可以为当事人积攒一定的社会经验。

　　企业名片

　　爱财集团致力于通过金融科技为小微商户和个人消费者提供安全、便捷的普惠金融服务。历经4年发展，爱财集团已从单一的消费金融业务发展成为规模近百亿的金融科技独角兽。业务涵盖为以米庄为核心的P2P板块；以爱又米为核心的消费分期板块；以烟掌柜为核心的小微金融板块；以爱又车为核心的汽车金融板块四大板块。

　　爱财集团拥有业内领先的“人工智能专家”系统和全流程自动风控信审系统，2017年入选“中国科技金融50强企业”并获杭州市委书记在首届“钱塘江论坛”中点赞。是中国互联网金融协会会员单位，浙江互联网金融联盟、浙江省大数据科技协会等机构的理事单位。