专业理财师针对不同年龄段孩子如何理财支招

　　这个节点，很多家长为如何打理孩子的压岁钱犯了难。这笔说多不多说少不少的钱，应该大胆放权，交给孩子自己打理，还是“充公”，让家长代为保管？从投资理财的角度，又有什么产品值得考虑呢？

　　学龄前小朋友

　　少儿存单：

　　3年期定期，每年存入一笔

　　可用来支付幼儿园费用

　　教育金保险：

　　教育金，附加住院津贴、疾病给付等保障

　　兼具保障和投资属性

　　中小学生

　　黄金定投：

　　一次性购买金币、金条等保值投资品

　　也可以定期买入份额的方式做财富积累

　　基金定投：

　　类似零存整取的升级版

　　银行理财产品：

　　1万元的起购金额

　　压岁钱由孩子保管还是“充公”？

　　前几天，某记账App出了一张“全国压岁钱地图”刷爆了朋友圈，浙江的压岁钱均额达3100元，全国排第三。

　　记者小范围地调查了浙江各市县的压岁钱标准，各地的情况不尽相同，但总的来说，压岁钱比前几年“涨价”了不少。

　　单个红包的“起步价”达到了500元、1000元，祖父母一辈的通常还会给个大包，林林总总加起来也有5000元、1万元的，抵得上父母一个月的工资。

　　节后开工的第一天，林女士把孩子1万多的压岁钱现金存进了银行。林女士的宝宝刚满3岁，从出生起，陆陆续续收了18万的红包、压岁钱，她开玩笑说，“儿子比我有钱。”

　　说起今年收到的过年红包，刚满6岁的轩轩如数家珍，“爷爷奶奶2000元，外公外婆2800元，姨婆2000元，舅舅、姨妈、大姑妈和小姑妈各1000元。”

　　江女士的女儿上小学，今年收了10个大大小小的红包。“光是外婆就给了5000元，估摸着1万多肯定有的。”

　　怎么打理？“那我得先把这笔钱‘骗’到手再说。”江女士说，往年转手就给父母了，但今年女儿对钱有了概念，把收到的红包都攒起来，压在枕头底下，每天睡前整理一遍，一点都没有“上缴”的意思。

　　采访过程中，记者发现，对于压岁钱的处理，与孩子的年龄有关。岁数小的孩子，基本都交给了家长，即便有一些尝试争取压岁钱处理权的，也都失败了。

　　高年级的小学生和初中生自主意识更强，加上父母也有意地培养孩子的金钱观，有些开了自己的银行卡，把压岁钱存进了银行，或者以借贷的形式由家长代为保管，有些精明的孩子还要求父母打下欠条，每月定期算利息。

　　理财产品、定投、教育金保险

　　都是不错的选择

　　无论是交由父母，还是孩子自己保管，对于这笔“巨款”的最终去处，各家也自有打算。

　　“充公”补贴家用外，多数家庭觉得，这笔钱应当追求稳健理财。“我通常把零钱放在互联网金融平台上，一年六个点的利率。如果孩子的这笔钱能拿到手，也会放在这个平台上，放着吃利息，或者存银行活期，作为孩子的教育基金、旅游基金，女儿一年的开销也很大的。”江女士说。

　　“孩子太小，对钱没有概念，我先帮他收着，一部分买了理财产品，一部分作银行定存，等孩子大一点了一块儿给他。”林女士说。

　　“名义上是放权交给孩子管，让他自己理财，其实这么大金额的钱，还是有点不放心。”童先生说，“后来想了个法子，跟儿子说，把这笔钱存在爸爸的银行卡里，买理财产品，每个月的利息当作他的零花钱。如果有大额的花销，得用自己的钱。这么一来，儿子竟然开始学会精打细算了。”

　　还有很多家长会用压岁钱给孩子买保险。“给女儿买了保险，每年都用她的压岁钱缴保费。”杭州的顾先生说。

　　对于压岁钱理财，招商银行杭州分行的理财经理为家长提供了一些建议。“财商教育，离不开一些简单的投资理财，小朋友没有自主理财的能力，家长可以帮助选择一些长期价值投资配以适度风险的投资组合。”该理财经理表示。

　　他举了2个例子。对于学龄前的小朋友，推荐少儿存单，以刚刚出生的宝宝为例，3年期定期，每年存入一笔，第一笔到期的钱就可以用来支付幼儿园的费用，或者一些早教课程的费用。“教育金保险同样值得考虑，不仅仅是简单的教育金，附加了住院津贴、疾病给付等保障，兼具保障和投资属性。”该理财经理说。

　　针对中小学生，推荐黄金定投和基金定投。除了一次性购买一些金币、金条等保值投资品外，还可以定期买入份额的方式做财富积累，达到一定份额还可以兑换一些实物金制品，也会有一些简单的投资方式换取一些利息收益。压岁钱的投资周期可以很长，基金定投，类似零存整取的升级版，投资期限和频次可以由自己决定。不宜选择太高风险的品种，建议货币及债券类的组合，如果选择混合股票型的激进型组合，短期内会有波动，建议长期坚持。

　　另外，银行降低了理财产品门槛，1万元的起购金额，其实也是一个不错的选择。

　　银行还有专门针对孩子的借记卡

　　“现在的孩子比较有理财意识，家长也在着重培养孩子的‘财商’。这段时间已经有不少客户来咨询了。”不少理财经理这样对记者说。

　　正因如此，多家银行专门开设了针对孩子的银行卡，这类卡一般只具备借记卡的基本服务功能，比如存取款、消费、转账，对缴费、网银、理财等功能均有不同程度的限制和特色服务。

　　例如，招商银行“亲子银行卡”——愤怒的小鸟卡、海绵宝宝卡，除了基础的服务功能外，可开通部分功能，如POS刷卡及线上支付限额，可根据家长需求进行预先设置和修改，平时可以关注账户支出及使用情况，了解现金流向，方便记录消费习惯。

　　工商银行的“宝贝成长卡”提供了转账汇款、代缴学费、资信证明、留学购汇、外币汇出、开户见证、境外消费退税等一揽子服务，适合留学的孩子。

　　交通银行的太平洋IC儿童卡具有购买货币基金、薪金理财A款、储蓄国债等适合儿童理财的功能。

　　民生银行的“小鬼当家卡”，其实是家长银行卡的附卡，卡上的钱由孩子自己支配，但父母所持有的主卡可以“遥控”附卡的消费限额，随时掌握孩子的花费情况，还可以约定每月按时向附卡自动转账，比较适合子女需要住校的家庭使用。

　　记者了解到，这些儿童专属的银行卡，以16岁以下未成年客户为主要发行对象。尚无身份证的未成年人，需在监护人陪同下，持法定监护人有效身份证件、户口本开卡，账户名为孩子的姓名。还有部分银行需要家长提供孩子的出生证明复印件，并且要求陪同开户的监护人和孩子的名字在一个户口本上。