浙江在线1月27日讯（浙江在线通讯员 江吕敏 沈晓洁 记者 顾志鹏）“感谢海宁农商银行，帮助我把这家新店开起来，太感谢你们了！”新年伊始，谈起海宁农商银行微贷部门新发放的贷款时，宋老板的感激之情溢于言表。

　　据了解，宋老板夫妻两人都是福建人，2005年来海宁在皮衣服装厂上班，之后有了一些积蓄，便在市中心租了店面自己创业做服装生意，几年下来生意不错，尝到创业甜头的宋老板打算再开一家新店，急需银行贷款。得知其燃眉之急，海宁农商银行微贷客户经理主动上门服务，这让宋老板颇感意外。

　　宋老板跟客户经理聊起：之前去银行申请贷款，因为房子是按揭的不能抵押，房产证还没有办下来，不是本地户口，找不到本地担保人等各种理由，被传统银行拒之门外，所以他有点担心怕又贷不下来。

　　由于宋老板贷款需求比较紧急，海宁农商银行客户经理了解到情况后及时安排了上门调查，客户经理经过调查分析，加快了审贷流程。第二天下午，银行就放款成功，帮助宋老板支付20万元的房租，并且配套5万元的流动资金，帮助新店赶在春节旺季来临前顺利开张。现在新店的销售额平均每月30万元左右，相比老店翻了一番，宋老板在店里招呼客人，笑得合不拢嘴。

　　其实，宋老板的经历只是海宁农商银行通过微贷技术帮助小微企业壮大的一个缩影。

　　小微类客户的业务向来都是被传统银行看作很难做的业务，财务数据不全、没有抵押物、没有正规的财务报表，作坊式经营等，对传统银行来说是一个成本高、利润低、风险大的业务，但是海宁农商银行为了践行普惠金融，着力于“小额、流动、分散”的经营理念，通过各项技术和制度变革，为小微企业个体工商户提供便利，解决其资金需求，推动小微企业的发展。

　　2016年，海宁农商银行开始组建微贷事业部，引进了德国IPC的微贷技术，专营50万元以下不依赖抵押的小微贷款业务。不到一年时间，海宁农商银行微贷事业部已支持189户客户，贷款金额达3200余万元，平均每笔贷款仅16.93万元，实实在在地点燃了创业创新者的梦想。

　　特别值得一提的是，为了提升小微贷款服务的专业化精细化程度，海宁农商银行总结了一套不依赖传统报表的独特调查技术。该行相关负责人告诉记者，借贷双方信息不对称是小微企业贷款难的症结所在。为有效破解小微企业贷款难，该行总结梳理了一套行之有效的办法，让一些原先贷不到款的小微企业主成了银行座上客：一是自编财务报表。该行不仅重视调查借款人的经营情况，采用专门的分析技术重新制作会计报表，同时兼顾借款人的软信息，如生活习惯、家庭情况、征信情况等作为调查的重点。二是严格信贷调查。该行对借款人提供的资产、权益、销售收入、工资、支出等各类信息进行交叉检验，多方采集信息、多角度验证信息，确保信息的真实、完整和有效。三是灵活担保方式，针对借款人实物资产少，尤其是可抵押资产少的特点，该行微贷业务充分重视借款人的还款能力和还款意愿，破除抵押物崇拜，仅需提供一人担保即可，提高了办贷速度。