车险、医保、寿险……保险在人们的生活中并不少见。随着近年来互联网的快速发展，市场上涌现出了众多互联网保险产品，如运费险、账户安全险、银行卡安全险、效期无忧险等。最近互联网保险家族又添新成员——“相互保”。这款产品具有普惠低门槛、补充基础健康保障的特点，最大亮点在于用户可以先享受保障，后参与分摊保费。

　　先享受后分摊

　　“相互保”在支付宝上线，是由蚂蚁保险和信美相互联合推出。记者了解到，芝麻分650分及以上的蚂蚁会员，满足健康条件，就能先享受保障，后参与分摊。在他人生病时，“伸出援手”均摊费用，在自己生病时，也能一次性领取最高30万元的保障金。

　　相比传统保险先定价、收取固定保费的模式，这种先享受后分摊的模式，门槛显然低一些。因此产品一上线就广受用户关注。自10月16日“相互保”上线到10月24日，仅仅9天时间，用户数就突破1000万，成为继余额宝之后的新晋网红。“在加入‘相互保’之前，我还没买过商业保险，主要是感觉保险门槛比较高，一年投入的成本也不少，而这个感觉简单灵活一些。”今年27岁的市民刘女士说道。据蚂蚁保险的最新调研显示，62.5%的调查用户表示在加入“相互保”前，没有购买过商业健康保障，有38.34%的用户表示，在社保之外，他们愿意为商业保障年付费金额为300元左右，年付费金额300元至1000元的用户占38.89%，而1000元以上的占25.77%。

　　用户到底要分摊多少保费呢？据了解，参与人根据实际出险情况，均摊保障金及管理费。信美相互总精算师曾卓说：“基于目前国内的重疾发生状况，我们预计参与的成员第一年需分摊的实际金额为一两百元。”有数据显示，当下癌症治疗平均费用在50万至60万元，全国因病返贫的贫困人口占42%以上，而商业健康险的渗透率仅为9.1%。有专家认为，“相互保”有助于缓解因病致贫、因病返贫的社会现象。

　　区块链技术加持

　　该不该赔公正透明

　　在“相互保”之前，也有不少网络互助计划采用了互助均摊的模式，但大多为预付费，因而“资金池”问题备受关注。“相互保”则直接采取了0元加入，事后分摊的创新模式解决了用户和监管部门对资金安全的担心。

　　不过，也有不少用户关注到每次分摊，除了保障金外，还有10%的管理费。那会不会存在赔案越多，保险公司赚取的费用越多的情况？对此，记者了解到，“相互保”除了有专业理赔团队外，也会聘请第三方公估公司参与理赔，赔案越多，涉及的成本也越大。管理费10%的比例是综合了保险行业及公益组织的经验，主要用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证及日常运维开销。

　　为了保障公开透明，“相互保”除了遵循法律法规进行信息公开外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督，确保只赔给应该赔的人；二是引入了区块链技术，所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证，除不可篡改外，也具有法律效力。

　　除了区块链以外，“相互保”还综合运用了支付宝支付、信用、安全风控、图像识别、小程序等多项技术能力，是保险科技技术的集中展示。但值得关注的是，“相互保”的科技创新，并不意味着要取代重疾险。国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系，“相互保”更多是利用互联网技术为整个保险行业教育用户，提升大众健康保障意识，最后扩大行业发展空间。