上周，四川阿坝州九寨沟县与新疆博尔塔拉州精河县先后发生地震，再度引发公众对地震等自然灾害巨灾保险的关注。

　　面对突如其来的灾情，家庭财产保险究竟能够发挥何种作用？在宁波，又有哪些保险可以有效保障“天灾”风险？

　　地震篇

　　多数财险不理赔地震损失

　　2014年，宁波成为中国首批巨灾保险试点地区。宁波市政府掏3800万元为公众买下6亿元的巨灾保险,另投500万元设巨灾基金。根据合同，宁波遇到台风等巨灾时,居民人身伤亡抚恤最高赔偿限额为每人10万元,家庭财产损失救助最高赔偿限额为每户2000元。

　　那么巨灾保险中是否包括地震呢？人保财险宁波市分公司财产险部总经理助理郑波说，2014年，宁波市政府跟保险公司签的巨灾保险合同中，不包括地震；2016年，宁波市巨灾保险进一步优化升级，保额由6亿元增加至7亿元，保费由3800万元提升至5700万元，但是增加的保障范围是突发公共安全风险保障。

　　“其实，当初宁波在设计巨灾保险时并不是没有考虑过地震。”郑波说，最终没有将地震纳入宁波巨灾保险中，原因有两个：一个是国际上的地震保险费率都比较高，“深圳的巨灾保险中就包括了地震，而光地震这一项就增加了1000万元的保费”；另一方面，宁波不在地震带上，发生较大地震的概率相对较小，上一次较大的地震发生在500年前。

　　发生地震，最大的危险就是房屋倒塌对人身以及房屋等财产的损失。记者发现，宁波镇海落地的全国首例区域性城镇居民住房综合保险承保的内容是，居民因房屋倒塌造成人身伤亡、房屋损失及安置费用或因危房撤离发生的临时安置费用。

　　如果因地震产生的房屋倒塌以及人员伤亡，就可以得到保险理赔吗？为此，记者找到了城镇居民住房综合保险的保险合同，然而在“下列原因造成保险房屋的损失，保险人不负责赔偿”一栏中，明确写道“地震及地震次生灾害、海啸”。

　　2007年推出的宁波政策性农村住房保险承保的内容是，保户遭受自然灾害和意外事故造成房屋倒塌的损失。地震造成保险房屋的损失同样不在赔偿范围。

　　对于汽车保险来说，车险条款里也明确说明“地震及其次生灾害”在责任免除范围里，即在地震中被毁的车辆不会获得理赔。

　　家庭财产保险对于地震风险也不予赔偿。车险产品中，保险公司基本也把地震列为免责条款。

　　业内人士表示，地震破坏面大，保险公司不会轻易承保地震风险，大多数都将地震作为除外责任。

　　地震险宁波一年卖了4000元

　　上述保险都没将地震包含其中，那么咱们宁波有没有专门针对地震的保险？

　　答案是有！

　　记者近日向宁波各大保险公司了解到，确实有一款专门针对地震的保险，它的名字叫城乡居民住宅地震巨灾保险，这并非是宁波地方特色的一款保险，而是在全国范围内同步推广的。

　　2016年7月1日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式全面销售。同日，宁波市余姚、慈溪、象山等地16户家庭也试水住宅地震巨灾险。

　　郑波介绍说，地震巨灾保险结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元，居民家庭可以与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元。保险费用根据保险金额不同，在几元到几十元不等。

　　保险责任包括：发生4.7级(含)以上且最大烈度达到VI度以上的地震，及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹等次生灾害，造成城乡居民住宅及其附属设备一定程度损失的，可以得到赔偿。附属设备包括固定的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气、厨房设备等。

　　据中国地震局数据,2016年7月至今,我国及周边地区发生5.0级以上地震多次,地震所带来的各类风险不容忽视。

　　“但是，地震险在宁波销售的并不好。”郑波说。根据中国保监会相关负责人透露的信息，自2016年7月1日地震保险产品正式全面销售以来,承保标的19.80万个,保费收入503.09万元,保险金额188.75亿元。

　　与此形成显明对比的是，自2016年7月1日以来，全浙江签单保费才2万元左右，其中宁波的总保费在4000元左右。从这一数字可以看出，宁波人对地震保险并不感兴趣。

　　意外险大多数包括地震风险

　　尽管宁波总体上位于少震弱震区，但是宁波市科技局地震处处长王里指出，我市依然存在发生破坏性地震的构造背景。

　　老百姓平时购买率比较高的保险中，哪些是将地震纳入了承保范围的？记者进行了梳理。

　　地震所造成的损失大致可以分为两类：财产损失和人身损失。

　　人保寿险宁波市分公司相关负责人张楚铭说，以人的身体和寿命为保险标的的人身保险,包括定期寿险、终身寿险、两全寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等的保险责任中大多包含地震责任，但也有例外。

　　如寿险，一般都包含地震责任，地震导致身故均能获得赔付，全残则要看产品是否包含该责任。

　　意外险一般都包含地震责任，地震导致身故均能获得赔付，残疾则要看产品具体条款。一般来说，到外地旅游，旅行社都会投保旅行社责任险，但是旅行社责任保险将地震列入了免赔范围。因此，外出旅游，游客最好再额外购买一份个人意外险或旅游意外险。但是市民在投保时，应密切关注保险条款，是否涵盖了地震风险。