余姚农村商业银行副行长孙继峰展示“道德绿卡”

　　邵家丘村党总支书记黄宝康有30个微信群，可以和每个农户直接交流

　　存入的是道德，取出的是贷款。以道德信贷为核心的“道德银行”在余姚临山镇邵家丘村推行六年来，这个拥有795户村民的乡村面貌发生了极大改变。不仅“好人”通过“道德银行”获得了创业所需资金，村民之间纠纷少了，做好事的多了，吵架、赌博等陋习在这个姚北乡村几乎绝迹。

　　余姚自2012年5月推出“道德银行”以来，目前已累计有2.1万余户农户通过“道德银行”获得信用贷款15.11亿元，覆盖到余姚225个行政村。昨天，记者来到“道德银行”的首个试点村邵家丘村，感受这个平台带给村民的变化。

　　“道德”与“信贷”联姻

　　支持农民创业致富

　　什么是“道德银行”？它是余姚市文明办和余姚农村商业银行等部门联合推出的工作载体和服务平台，推动“道德”与“信贷”联姻，以道德担保信贷，以信贷反哺道德，支持农民创业致富。有信贷需求的农户提出需求，银行根据道德积分决定是否放贷。

　　“道德银行”用打分的办法，把道德量化了。谁来打分？先是村民自评，再由自然村道德积分评议小组、行政村道德积分管理办公室、乡镇（街道）三级网络分别打分，到了第三级网络乡镇（街道）打分阶段，需要经过乡镇街道党（工）委和公安、税务、市场监管、余姚农村商业银行支行等“三堂会审”，最终确定符合“道德银行”信贷资格的农户名单。

　　昨天，记者在邵家丘村道德积分评定表上看到，打分内容分成遵纪守法行为文明、热心公益支持发展、诚实守信勤劳致富、家庭和睦邻里团结等四大项，每一项又分成若干条，细致地列出了加分扣分项。比如未参与各级组织的各类志愿服务和教育文体活动，酌情扣1-2分；如存在不赡养老人、抚养子女的酌情扣2-4分；获得“好婆婆”“好媳妇”“好村民”等荣誉称号的，酌情加1-4分。

　　每户家庭每季度都要接受这样的自评和评议。道德积分高于80分、未发生过刑事案件、信用不良等情况，并且创业项目通过审核的农户可以获得20万元以内的信用贷款。贷款额度会随着道德积分和贷款使用情况变化。

　　“评分的主要是网格长，每季度评一次。每个网格长联络二三十户村民，开展义务服务。他们都是住在一个区域的，彼此都非常了解。我们一共有30个网格长，每个网格长都建了一个群，村民可以随时在群里反映问题。我和村主任都在这30个微信群里。”邵家丘村党总支书记黄宝康向记者展示他手机里的微信群，“你看，今天刚刚有个村民反映有一段路面坑坑洼洼，村主任马上回复西直江路浇上来的时候会带进浇浇好的。自从今年4月4日建群以来，我们已经解决了大大小小110多个问题。”

　　不仅解决了融资难

　　还让邻里更加和睦

　　50多岁的何建良是土生土长的邵家丘村人，1995年就开始办纸箱厂。“以前我们去银行贷款需要抵押房产证、土地证，都是要贴老脸的，自从道德银行推出以来，遇到资金需要短期周转就方便多了。我可以随用随取，利率也比较低。”何建良告诉记者，2013年，他获得“道德银行”20万授信，从申请到获批只用了一周时间。这几年一共贷款了三四次，每次都是用几天或是一个多月。由于每年的道德积分比较高，征信又好，现在他的贷款额度已经上升到了50万元。“感觉像是兜里装了50万，随时能支配。”

　　不仅融资更方便了，融资成本也更低。以贷款1年、20万元额度为例，按照当前利率，农户从“道德银行”贷款比普通贷款可少支付利息3000元左右。

　　仅凭道德做抵押，会不会有较高的资金不良率？

　　余姚农村商业银行副行长孙继峰表示，获得授信的农户，相当于得到了一张循环贷的小贷卡，可以随借随还，违约率非常低。

　　“解决农村融资难、创业难，从目前的实践来看，无论是农户联保还是担保，都比不过诚信做抵押，直接授信。”孙继峰坦言，在授信的时候，除了凭道德积分，还会综合评估经营需求和家庭资产状况，一般授信10万，最高达100万。

　　农户陈建华也是2013年获得授信的，10万元。现在，他的授信已经达到30万元。陈建华主要养甲鱼、羊、鸡。今年，他想做小五金加工，投设备缺钱，通过“道德银行”贷了23万元。“这几年我一共贷款七八次，进材料买设备不用欠人情了。”

　　陈建华同时也是一名网格长，服务30户家庭。除了贷款方便，他感受最深的是身边的村民素质修养提高了，邻里之间更和睦了。“去年有两兄弟吵架，打分的时候两户人家都被我扣了5分。今年连吵架的都没有。”

　　“是的，在我们村你连110的车都看不到的，赌博也基本看不到了，民风等各方面都提高了很多。”说起身边的变化，何建良也深有同感。

　　余姚将推出升级版“道德银行”

　　“在我们村，志愿者的覆盖率是百分之百，每户都有志愿者。从去年开始，我们把每年的12月23日作为家园日。这一天，全村每户人家都出一名义工开展环境整治，打扫房前屋后的卫生，去年共有1041人参加。”在黄宝康看来，解决融资难仅仅是“道德银行”的一项功绩，还有另一项——现在全村人人争当“好人”，村风民风大大改善了。

　　“在‘道德银行’的基础上，去年我们还推广了‘道德基金’，推行‘道德绿卡’，有效营造了‘好人有好报、讲道德有回报’的良好社会氛围。”余姚市文明办副主任马金浩告诉记者，“道德绿卡”除了提供免担保、免抵押、低利率的信用贷款外，持卡人还能享受免费乘公交、看电影、游景点、参加体检等八大类39项具体关爱帮扶礼遇措施。

　　接下来，余姚还将推出升级版“道德银行”。目前，“道德银行”建设工作只在农村金融信用村范围内实施，下步会提高覆盖面，推动全市所有行政村和社区开展“道德银行”建设。并且面向所有银行推行“道德信贷”，逐步形成凭“道德绿卡”办理信贷业务一卡通。“‘道德银行’把无形的‘道德资产’变成了有形的信贷资本，弘扬了好人好报的价值取向，创新了道德建设的载体方法，构建了区域化道德评价激励体系，并有效助推基层社会治理。”马金浩说道。 通讯员 杨力 杨明 记者 童云 文/摄