“富民融通”线下服务点

　　2015年4月，借温州金改的东风，鹿城农商银行推出温州首家互联网直销银行平台——“富民融通”直销银行，采用O2O（线上到线下）模式，坚持“专家＋移动＋智能＋普惠”的理念，重新定义“支农支小”小额贷款服务，探索互联网普惠金融新路。

　　“富民融通”从成立之初，就把普惠金融作为自己的使命，运用互联网技术去践行普惠金融。作为温州首家互联网直销银行，“富民融通”运行两周年交出了服务成绩单：两年累计撮合11.33亿元资金需求，为15357户小微、三农客户提供信贷支持，户均贷款7.38万元，注册用户数达3.9万户，为“投资难”的小散投资者与“融资难”的小微企业架设互通金桥。

　　富民融通线下工作人员上门为借款申请人协助远程办贷

　　成绩 撮合11多亿元投融资需求

　　平阳县鳌江镇下厂社区的林天（化名），与舅舅在村里自主创业开办机械厂。为了筹集创业资金，他东奔西走，把自己这几年攒的钱、银行贷款、亲友借款全部投入，但仍然有5万元资金缺口。就在一筹莫展之际，“富民融通”联系了林天，“不用抵押、担保，就贷给我5万元。”当收到贷款资金打进银行卡的短信后，林天第一时间将这笔钱打给了设备供应商。现在机械厂在村里红红火火地开起来了。

　　这是鹿城农商银行“富民融通”解决小微群体资金难的一个案例。类似的事件，在这两年里，在温州全市发生了1万多次。

　　区别于传统商业银行的直销银行，“富民融通”将关注重点投向“三农”、个体工商户、工薪阶层等小微群体，提供20万元以下的融资信息发布，资信评估，同时为资金出借方提供信息搜集、信息交互、借贷撮合等服务。其主打产品“富民贷”，针对三农、小微企业、个体工商户等群体提供10万以下无抵押、无担保、纯信用贷款的互联网小微融资服务。

　　自2016年年初至2017年3月末，“富民贷”业务深入覆盖苍南、平阳县6个县域的1792个村居，村居民建档19.97万户，授信9.86万户，授信金额累计38.87亿元，户均3.94万元，用信1.29万户，用信金额5.47亿元，户均4.24万元。

　　富民融通委派的属地风控经理与当地农户核实信息

　　手段 从人工授信到“智能授信”

　　2016年4月份开始，鹿城农商银行联合富民投资管理有限公司，在温州市各县域试点开展“富民普惠金融服务”业务模式，探索“富民融通”O2O模式。截至2017年3月末，“富民普惠金融服务”在全市建立村居民金融档案20万户，授信10万户，为1.3万户村居民客户提供了融资支持，余额达54133万元，户均融资4.2万元，有效支持了县域村居小微型借款人的融资需求。

　　传统银行“+互联网”会发生什么裂变？“富民融通”给出了答案。

　　鹿城农商银行相关负责人说，以客户经理（农贷员）为主体的传统农户贷款服务模式，虽然具备较为成熟的小贷技术支撑，一名客户经理（农贷员）一年的小贷客户维护量最多在1000-1500名之间，而且存在维护成本大、维护质量不高等问题。而在富民普惠金融服务试点中，运用智能分析技术结合银行专业的风控体系，客户服务效率出现了几何式增长。试点期间，一支由22名风险经理组成的“特种部队”，借助总部大数据技术和智能分析技术，仅仅一年时间就完成了对全市1800个行政村居、20万户村居民的信息登记和数据分析，其中有10万户得到了“富民融通”的授信，户均授信金额6万元。

　　据悉，“富民融通”的网贷技术正是由鹿城农商银行导入的大数据分析模型，加上风险经理的属地风控管理，得出可以获得普惠金融服务白名单用户，再通过标准化的流程提供服务。这样，不但能够有效规避操作风险和信用风险，更能使所有用户获得公平的金融服务。

富民融通平台后台风控中心工作人员与借款申请人进行远程办贷操作