由于央行取消了房贷优惠政策，改为按基准利率的下限管理(即可打9折)，明年对贷款期限五年以上的“老按揭户”，到底是执行基准利率6.12%，还是下浮利率(优惠利率)5.508%？这成了借款人最关注的问题。

　　明年起每月还款额将增加一些

　　来自中国人民银行宁波市分行的最新统计显示，目前我市个人住房贷款余额达230多亿元。明年房贷利率调整后，意味着有几十万“老按揭户”(今年3月17日前已办好住房按揭贷款手续的)将由此受影响。对他们来说，明年1月1日起，无论是住房公积金贷款还是商业住房贷款，每月的还款额都将比现在每月的还款额要多一些。

　　今年3月17日房贷利率上调后，1至3年的利率达到5.184%，3至5年的达到5.265%，5年到30年的利率由最初的5.04%调至5.508%；而之前1到5年的利率都为4.95%。因“老按揭户”房贷利率从明年1月1日开始调整，那么明年房贷的月还款额到底比今年要增加多少呢？中国建设银行宁波分行住房金融与个人信贷部的赵蕾给记者算了几笔账：

　　以买一套市区70平方米新婚房的夫妇为例，若商业住房贷款25万元，期限10年，采用等额本息还款法计算，现在月付本息为2689.68元，明年起若按执行下限利率5.51%计算，月付本息为2714.15元，要多付24.47元。

　　以10年期的10万元商业住房贷款为例，也采用等额本息法还款计算，现在每月还款额为1075.87元，明年起每月就要还款额1085.66元，多增加9.79元。

　　以20年期的商业住房贷款20万元为例，采用等额本息还款法计算，明年起每月的还款额比现在要多增加22.28元。

　　“老按揭户”利率究竟怎样调整

　　对今年3月17日前已经办好贷款手续的“老按揭户”，明年起到底是执行基准利率6.12%，还是下浮利率(优惠利率)5.508%？

　　中国农业银行宁波分行个人金融部总经理陆建凡表示：对于期限五年以上的“老按揭户”，原来执行优惠利率、且无不良信用记录的客户，在明年1月1日利率调整时，可对其贷款利率可继续按照下限利率(优惠利率)执行，即享受基准利率的0.9倍执行，即5.508%。但对有不良信用记录的借款人、商业按揭第二套房和高档别墅借款人，则另当别论。在采访中，市内几家国有商业银行也表示了类似的意思。

　　另据悉，明年起房贷利率调整中，除涉及商业贷款外，住房公积金贷款利率也相应微幅上调。个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点。其中，5年期含以下贷款由现行年利率3.78%调整为3.96%；5年以上贷款由现行年利率4.23%调整为4.41%。以一位贷款人全部使用公积金贷款购房为例，贷款10万元，贷款期限5年，采用等额本息还款法，现在每月付1831.7408元，明年起月付1839.8477元，每月多还8元左右，影响并不明显。

　　若提前还贷更得精打细算一番

　　记者昨天从市内几家国有商业银行了解到，我市提前还贷的迹象并没出现。市建行办公室的姜晓金告诉记者，现在提前还贷的并不多。

　　目前，绝大部分按揭户选择的是采用等额本息还款法。以这种按揭还款方式，已还款3年内的市民选择提前还贷很不划算。如以40万元贷款、20年期计算，还款1年，等额本息还款法所还本金只有11290元，但利息已还了21588元；还款2年，所还本金为23219元，利息则还了42923元；还款3年，所还本金为35821元，利息还了63361元。在这3年内，所还的利息几乎是所还本金的一倍。也就是说，前3年所还的利息远高于本金，提前还贷等于白白给了银行一大笔利息。