神秘借贷圈

　　走在义乌街头，车水马龙，你随时能感到这里的发达商贸业！义乌目前在中国内地百强县市排名中位列第12位，是浙中地区经济最发达、民间资本最雄厚最活跃的县市。梳理一下义乌的历史，就能将这里盛行的民间借贷看得更清楚。

　　义乌刚刚公布的统计数据，从2003年到去年，义乌的存贷款余额分别从289亿元和165亿元增加到721亿元和465亿元。

　　现在的义乌，俨然《马可·波罗游记》中世界之城刺桐港(即今天的泉州)的现代版。全球最大的小商品批发市场义乌被称为“建在市场上的城市”，这里的“义乌指数”被认为是全球小商品价格走势的“道·琼斯”。50个专业市场、5.8万个摊位，如果在每个摊位前停1分钟，需要120天。

　　和这些让人眩目的数字相比，很难想象，地处浙江中部山区的义乌“自古以来是穷乡”，仅仅用了20多年，这里从原来2.7平方公里的闭塞小镇成了今天50平方公里的商贸城。去年，义乌市实现地区生产总值352亿元，年均增长16.2% ；人均地区生产总值超过6300美元。

　　浙江省中小企业局的数据显示，浙江接近四成的小企业认为资金紧张。有关人士表示，如果没有民间借贷，义乌的50个专业市场根本不可能形成现在的影响力。

　　圈内人士分析，通常情况下，老板互相拆借逐步发展成有组织，这在当地的借贷圈被称为“会”，另外还有一种称呼是“调剂银行”。一个广为流传的说法是，在义乌，大约有二三十个做大买卖的“会”。

　　“会”有专人负责运作，从几个朋友的小圈子逐渐通过朋友的圈子扩大，并且逐步由点连成线、连成网。

　　运作“会”讲究资历，一些“会”在形成规模以后，产生影响，其中的一些人就成为一定区域的公认的主持人，主持人有一定的提成(据说，一种来自直接的利差，另外一种是类似于委托理财的佣金)。

　　如果谁有钱，可以找主持人在“会”里登记，如果有人缺钱等用，而且风险不大，双方谈好一个比例以后，想要钱的人就能很快拿到钱，手续很简单，一般写个条子，几百上千万几分钟就能办好。

　　一些“会”是运作比较规范的，借款、用款比较慎重，所以风险比较小。现在有人将“会”的资金拿出来运作公司，比如投资矿业、投资高校，据说浙江有大学的民间资本股东的投资额达到5000万。上述操作类似于私募。

　　不过，“会”的运作非常神秘，实际上，进入民间借贷市场，必须有引路人。比如吴英进入民间借贷市场，公开的说法是，一个偶然的机会她结识了一名义乌老板。这名老板不仅带吴英入行，还提供500万元作为启动资金。

　　事实上，即便是那些借出了钱的人，也不一定知道自己已经进了哪个“会”，圈内不成文的规矩是，买卖自由，少打听，等收钱。

　　电影《无间道》里有句形容卧底警察的台词，“那些不专心做事，又好像在做事的人就是警察”，有人说，那些在义乌街头既没有铺面，看起来没有什么实际生意，又好像在做生意的人，可能就是民间借贷的操盘手。

　　危险的逐利

　　《史记·货殖列传》：“天下熙熙，皆为利来;天下攘攘，皆为利往。”民间借贷存在并不断进化，事实上和商人追逐更大利益、商业金融体制不完善有很大关系。

　　记者在东阳结识的章先生在义乌有几家铺子，做了10多年汽车配件和服装生意，但他从未向银行贷过一分钱。一旦急需资金，他就向朋友临时借，他的公司也支持过别的公司，最多的时候他向几个“朋友”借了200万。

　　章先生现在要钱已经形成了固定的门路，只要一个电话、写张借据就搞定了，“商量好利息，1年或者半年还1次，很灵活，双方同意就可以了。程序比银行简单多了，不费时不费事”。尽管他有固定资产，不怕银行不借，但银行又要审查财务报表，还要固定时间结算，“太麻烦了”。

　　“做服装就是要抢先机，谁看着机会去等啊”，章先生宁愿多付点利息也不愿意“耽误”。

　　在义乌小商品市场，和章先生有类似策略的人不少。目前由于金融机构无法满足民营、中小企业短期、灵活、便捷的资金需求，相当部分人希望贷款却“望银行兴叹”，转而求助民间借贷。

　　有个流行的说法，有的担保公司、典当行在灰色地带游走、甚至发展成地下钱庄。

　　银行界人士分析，在一系列宏观紧缩政策接连出台的大背景下，近期民间借贷异常活跃。它们甚至借助信托、典当、私募基金、贷款中介等各种眼花缭乱的金融形式，成为银行收紧短期贷款之后的新融资渠道。不过，一些地方的民间借贷开始有偏离正常轨道发展的迹象。

　　在浙江义乌、东阳街头，或当地的一些报纸上，经常有告示：“需资金周转请联系电话……”圈内人士表示，这其中有的是放高利贷的，其背后有一些典当行支撑。公开消息称，在浙江金华，也曾有一些“当”字标记的所谓的寄售行，“表面上是受物主委托寄卖东西的地方”，但实际上它的“最大功能是非法融资和放高利贷，寄售行老板为了赚取差价，经常以私人名义，以3分利从亲戚朋友处融资，再以5分、8分甚至更高的利息，向一些急需用钱的人放高利贷”。

　　据记者不完全调查，义乌民间借贷与金融机构的贷款之间存在2~10厘的利差。比如如果按照目前义乌、东阳一带比较流行的借贷利息，月结为本金的3%，如果借出100万元，一年的利息收入就能达到36万元，这相比存银行有巨大差别。而非法集资的惯用伎俩，就是用高额回报吸资，同时配合一些行动造势，用后面的钱去填前面的空，但随着漏洞越来越大，最终暴露。

　　“自己的钱拥有自主权，如果存银行利息高，肯定存银行，如果借给别人(民间拆借入‘会’)，利息更高、回报更多，肯定借给别人。”自称先后4次借钱给吴英的刘丽认为。在这样的想法下，民间借贷如潮水涌动不息。

　　阶梯模式

　　在浙江，到底有多少人加入民间借贷大军无从考证，但借贷网逐渐出现分层分级别的体系，专事民间借贷、不同级别的“主持人”越来越多。

　　刘丽透露，“借给吴英的钱，只有小部分是我自己的。”她和吴英接上头以后，马上联系“朋友”借钱，她坦言，她和“朋友们”商量一个利息数字，通常比吴英给她的少5个点。据她猜测，朋友们的钱是以更低的利息借到的。

　　另外，在采访“吴英事件”的债权债务登记中，发生了一件有趣的故事，并没有直接借钱给吴英的王先生从义乌赶到登记点，他把钱借给了一个朋友，“这个朋友从不关机，但吴英出事后，他一直关机”。因此王先生怀疑他的朋友把钱借给了吴英，“这个朋友有上亿资金在做民间借贷，估计和吴英有关”。

　　据了解，层层借贷模式下，如果第一层的回报是本金的20%，那么第二层则比例15%左右，第三层是10%左右，第四层在8%左右，最低的一般都在2~3%。如同一个倒金字塔，一旦其中一环出了问题，就急需资金补上，否则，整个体系就会崩塌。