民间借贷的两种形态

　　1、担保公司、房产中介垫资不是秘密

　　在银行惜贷的情况下，中小企业要获得贷款是比较难的，没抵押物的企业若是获得了担保公司的担保，从银行借款要相对容易些，于是现在担保公司也成了“香饽饽”。

　　宁波某大型担保公司的地址位于第二医院附近，公司副总王先生告诉记者，一般他们为企业做担保，向企业收的是2%的担保费用，再把银行贷款的年利率算上(现行1年期贷款的年利率7.47%，紧缩期利率会有一定上浮)，企业的借款成本为年利率10%左右，“我们跟几家银行有合作，我们放在银行里的几千万元资金其可担保的信贷资金可达到1.5倍。”

　　这位担保公司的副总王先生告诉记者，正规的担保公司从事的是担保业务，同时担保公司也会选择条件好一点的企业，进行风险控制，但是一些小的担保公司是看不上2%的担保费的，他们现在从事的根本就不是担保的主业，而是替人紧急还款或者垫资或者直接放贷等融资业务。“有些小担保公司的老板，他就是把亲朋好友的钱都拿过来，或者再向朋友的朋友‘集资’，凑齐一大笔钱后，然后再以高利出借给中小企业主或急需资金的个人，他们这样赚的钱可比赚担保费用要强多了。”

　　部分担保公司为客户垫资、紧急还款或者直接向客户放贷，这已经不是秘密，而一些实力强的房产中介因为帮客户处理房产抵押等事宜，在客户紧急需要资金的时候，也会提供垫资服务。

　　农行某支行负责信贷业务的一名主管告诉记者，他也知道有些房产中介就是在从事垫资、紧急还款业务的，“比如说某房产中介为客户办理抵押贷款，若客户对资金的需求比较急切，房产中介在确保能贷到款的情况下会垫资给客户，或者垫全部，或者垫部分，以解客户的燃眉之急。但是垫资的时间不长，所以多半是按天计价的。等贷款批下来时，客户就能把钱还给中介公司了。”

　　2、投资公司吸纳闲散资金放高利贷

　　有一家投资公司的广告上写着“个人闲散资金投资理财服务咨询”的字眼，记者打过去之后了解到，原来有几十万闲散资金的人可以通过该公司把钱借给急需资金的人，就是所谓的闲散资金投资理财。“我的资金借给别人了，我如何来控制风险，万一他还不出了怎么办？”记者抛出了问题。这家投资公司的一个女员工说基本上是没有风险的，“我们有客户的房产抵押贷款到期了，要紧急还贷，但接下来另一家银行把钱贷给他之后就能把资金还给你。这个投资理财也就是短期把钱借给人家，你把钱借出去之后，对方的贷款银行卡、身份证都可以交给你，直到第二家银行的贷款放下来。”

　　那闲散资金通过投资公司借给一些急需资金的人，资金的主人可以拿到多少利息呢？这家投资公司的女员工称，他们一般是按天算资金，一般10万元是100元/天(日息为千分之一)，但一般房产抵押贷款是在起码四五十万元的资金量，所以最好是一个投资者就有四五十万元的资金量。若投资者有一笔50万元的闲散资金借给投资公司的客户7天，按每天500元计算，总共可以获得3500元的利息。这样看来，投资公司充当的是“中间人”的角色，给投资人的钱由投资公司支付。

　　作为“中间人”，投资公司以日息千分之一“吸纳资金”，再把钱借给客户时就不是这个价格了，有的是千分之三，有的是千分之四，他们从中能大赚一笔。

　　“现在民间融资的价格非常乱，价格相差很大。就我所知，有些投资公司的注册金都是借过来的；还有一些投资公司自己的资金实力不强，就去向一些机构借款，已经有好几家投资公司来问我们担保公司能不能借一些资金给他们，他们愿意付年息15%~18%。”一家担保公司的负责人王先生告诉记者。

　　一名企业主这样说：如果有办法，谁也不愿意走民间借贷的渠道

　　民间融资能否在阳光下进行？

　　中小企业融资总是退而求其次，银行那边贷款拿不到，就想着找担保公司、典当行，而一旦在这些机构也寻不到支持，只能去找利息收得很高的投资公司了。

　　但从法律上而言，民间融资一直没有一个明确的地位，民间借贷通常被称作“地下金融”、“灰色金融”。而由于“东阳吴英非法吸存案”等事件的出现，更是给民间融资蒙上了灰色调。

　　“改革开放以来，宁波的民间融资相当活跃。可以这么说，正常的民间金融对宁波民营经济的发展起到了很好的促进作用。”宁波市人民政府发展研究中心的经济学专家储嘉康表示，但是长期以来民间金融的发展始终受到诸多限制，他认为应该理性看待民间金融的作用，运用积极的手段进行规范。

　　如何既保持宁波民间资本的活力，使它们能够在推动当地经济方面起到正面的作用，又能使宁波的民间资本不滑向高利贷，而是走向正轨？这是一个很值得探讨的问题。

　　●调查显示 获得银行贷款的企业不到一成

　　宁波的众多中小企业，到底有多少能从金融机构贷到钱？

　　要说宁波的情况，我们不妨来看看宁波银行的一个市场调研结果。该银行在2006年下半年对小企业贷款做了市场调研，结果显示当时34万户小企业(包括个体工商户)中，从宁波的各家商业银行贷到过款的企业只占到9.1% ,连10%也不到。宁波银行一家的数据不足以代表全体金融机构，然而小企业贷款难的情况从中可见一斑。

　　“从我们银行的角度来讲，中小企业难获信贷支持是其自身原因的。因中小企业易受经营环境影响，变数大、风险大从而难以吸引投资者的注意；亦因中小企业资产少、负债能力低、资金需求一次性量小、频率高等原因而加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价。”宁波农业银行某支行负责信贷业务的主管告诉记者。

　　中小企业尤其是小企业常常因先天的不足而很难获得银行贷款，所以他们更多的融资渠道是在民间融资。