浙江在线07月05日讯 最近，又一种无需担保抵押的信用贷款在杭州推出，这种被称为“白领通”的信用贷款是宁波银行专门针对公务员、事业编制等信用记录良好的优质客户提供的。根据信用情况和还贷能力，客户可以申请到5至20万元的贷款额度。

　　几乎同时，渣打银行在我省也推出了“现贷派”个人无抵押贷款业务。只需满足稳定工作和收入、明确个人或家庭消费用途等“简单”标准，就可以获取人民币8000至20万元不等的消费贷款。

　　此外，包括花旗、民生银行、招行在内的多家银行也推出了不同形式的无抵押贷款。业内人士认为，随着商业银行眼中最优质信贷——个人房贷业务逐渐萎缩，突围房贷紧缩、寻找新盈利增长点，正逐渐成为每家商业银行亟须破解的重点。

　　外资行涉足“无抵押”

　　在完成本地法人注册数月之后，市场化程度较高的部分外资法人银行便开始尝试无抵押贷款。目前推出无担保个人贷款力度最大的是渣打银行的“现贷派”，它主打的是：无需担保，无需任何房产抵押、无需任何他人担保的低门槛。

　　而此前，花旗银行在上海也推出一款无担保无抵押个人信用贷款“幸福时贷”。与“现代派”类似，“幸福时贷”也是门槛较低，主力客户群目标之一为消费能力较强的青年人。

　　目前，“幸福时贷”的最高单笔贷款的额度为20万元，据介绍，一般在其它条件满足的情况下，贷款额度以申请人收入的一定倍数来核准，目前最高倍数为月收入的6倍。也就是说月入三千的普通工薪族，基本只能贷到一万八。

　　据悉，花旗银行已在我省一些地方开始接触客户，并向他们传递相关信息。

　　“这两款产品区别并不大，再说银行产品同质化本来就很普遍。”一位中资银行资深人士表明，“但可以看出，能够开展全面人民币业务的外资行对于个人无抵押贷款市场的重视。”

　　中资行尝试创新

　　尽管不少国有中资行并未完全开展个人无抵押贷款业务，但不少具创新意识的股份制商业银行已经开始了尝试。

　　比如宁波银行“白领通”无抵押无担保个人融资产品则主要针对公务员、教师、医生、以及事业编制的人士等。该产品提供人民币5万元至20万元四种不同信用额度、最长授信时间3年，按月结息、到期结清本息还款。

　　“申请的客户很多、再加上国家调控信贷额度，符合条件的客户都要提前‘排队’，等上一段时间。”宁波银行一位客户经理说。

　　而招行的“消费易”主要服务于该行的新、老房贷客户。只要房贷客户在房贷额度中尚有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷‘消费易’业务。举例来说，某客户在招行申请的住房贷款业务，贷款额度为20万元后，经过几年的的还款，已偿还了4万元本金，那么马先生最高可以申请的“消费易”贷款额度就是4万元。

　　成本和门槛各不同

　　相比之下，外资行无抵押贷款有一个特点，就是贷款成本高。“现贷派”与“幸福时贷”都是采用固定利率，这样有利于消费者锁定利率风险，不过还有一项贷款成本，那就是按月所收取的账户管理费。花旗与渣打都规定，账户管理费以贷款本金乘以0.49%的费率来收取。账户管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费非常类似，无论还款的进度如何，实际剩余本金是多少，都需要按照固定的总贷款额的0.49%来缴纳。也就是说消费者办理无抵押贷款后，除贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，如以“幸福时贷”8.8%的基准利率来计算，则年利率高达14.68%。

　　而中资银行的贷款利率则低多了。“白领通”有两种利率可以选择，即6个月基准6.57%上浮30%或下浮10%，为5.913%～8.541%；以1年基准7.47%上浮30%或下浮10%，为6.723%～9.711%。

　　不过，中资行门槛较高。无抵押贷款主要锁定公务员，以及事业单位的从业人员，例如公务员、教师、医生等等。

　　小提醒：

　　方便融资得需支付较高利率

　　专家介绍说，以信用卡为载体的个人信用贷款在成熟信用卡市场业已广泛推广。在海外信用卡市场，针对持卡人债务服务的通信贷款和余额代偿已经成为信用卡的两大理财工具。

　　专家介绍，信用卡个人无担保小额信贷有助于短期融资。银行给客户一个额度、并计息还款的做法实际上是一种信用贷款，一般贷款通常有房屋、汽车等抵押物或担保，同时对借款用途有明确的监管，这种信用贷款则没有抵押和担保，也不管用途如何，客户只要能到期还本付息即可。这种无抵押贷款为自然人和企业筹措短期资金提供了方便的渠道。但是其需付出的利率相对也高。