方培林，这个金融市场的“吃螃蟹者”，只读过一年初中，当过统计员、食堂管理员，后抽去搞财务，温州人的敏感和勇于创新，使他成了能载入中国金融改革史的人。

　　敏感的温州人

　　方培林所在的钱库镇，当时是著名的小商品批发基地之一，这里的副食品、烟酒、针织品批发覆盖了温州周边多个县市，小商品批发业兴起产生了巨大的资金需求。银行利率低，很少有存款，经营者自然无法从银行贷款。而民间高利贷利息之高，许多小企业主负担不起。而农民手上却有大量闲散资金。

　　“为什么不走‘中间道路’引导民间借贷市场呢？”方培林深入调查，了解到镇周围5个大队流动资金需要1000万元，大约缺口200万元，而农民手头有大量闲散资金。因此，他确信，办金融服务社肯定大有市场。

　　按方培林的设想，就是成立一家股份制的金融服务社。实行“董事会制”，先招股集资，每股金额1000元，个人入股不限，总股为100股，计10万元。然后由股东选出董事会，并选出董事长，由董事长委任经理主持日常工作。年终结算，由董事会研究作出合理分红。实行灵活的浮动利率，股份可以流通转让，但不能退。

　　一波三折

　　方培林拿着材料到镇里申请，镇里专门召开了一个镇委扩大会议讨论方案。两天后，当时的镇委书记黄德余对他说：“还是不要搞股份制，万一股东思想不统一，就容易出问题。就你一个人去办吧，也不要叫什么金融服务社，干脆就叫方兴钱庄。”

　　为了稳妥，黄德余觉得还是应该到上级弄个“批文”。考虑到让县里“用批文对办私人钱庄这种出格的事给予肯定，恐怕还为时早了些。”黄决定由镇里发个文件。

　　9月19日，钱库镇政府专门发了一个红头文件：为了改革经济体制，适应我镇商品生产的迅速发展，狠刹社会高利贷活动歪风，经镇委研究，同意方培林同志试办方兴钱庄。

　　1984年9月30日，经镇政府同意，一块白底红字的木质招牌“方兴钱庄”，竖立在钱库镇横街29号方家老宅。按原人行温州分行副行长应健雄的说法，这比人行温州分行的开业还早了一个月。

　　钱庄的挂牌，在当时绝对是一桩爆炸性的新闻。开张当天，方培林把几沓手写的借贷利率表张贴在钱库的大街小巷，一天之内，不足3万人口的小镇都知道了方兴钱庄。钱庄毕竟是个已经发霉的名字，一提到它，人们马上会想到长衫、马褂、瓜皮帽及金丝边眼镜。抵触情绪可想而知。果不其然，就在挂牌的第二天，四大国有银行的领导都找上门来，说钱庄不合法，必须关闭。

　　第三天，人们发现“方兴钱庄”的招牌不见了。但方家老宅依旧是人来人往。方培林把钱庄转向“地下”了。

　　感受政策暖风

　　1987年9月16日，温州被国务院批准为中国首批13个农村改革试验区之一。市委书记董朝才专门给方培林签字，“允许方兴钱庄继续试办，并请有关部门给予办理营业执照”。

　　很快，工商部门发了营业执照。但“金融许可证”却在中国人民银行卡了壳。“金融许可证”虽然停顿了，业务却没有停下来，还出奇的好。

　　有人详细记录了方兴钱庄的一天。上午10点，一位经营南北货的老板满头大汗地来到钱庄：“请贷给我1万块钱，我要到温州市区进100箱味精。”此时钱庄里没钱，可方培林仍应允下来。他到经营百货的陈家借1万元，对方面露难色：“不行，我下午两点要向外地汇2万元，手上这笔钱不能动。”方培林说：“我只向你借4小时，保证下午两点钟之前归还。”10点20分，南北货老板贷到了他所需要的钱。40分钟后，有人存进1万，方培林并不急于先还给老陈，而是又用这笔钱应付了另两位求贷者。下午1点30分，又有人存进了1万多元。这时，方培林才将1万元还给老陈。

　　方兴钱庄在经营上的灵活性，弥补了银行在严格的法规体系内运行的各种不便。比如银行的服务时间是8小时，而方培林的钱庄是24小时的服务，贷、存款随时都可进行。他经常不停地奔走于各大户之间，了解各家进货和售出情况及手头现金的余缺。同时他又专门在信用社存款5万元，根据信用社存一贷三的规定，一旦需要，就有15万现金可解燃眉之急。

　　利率的浮动也灵活地体现了市场的需求和规律。当时银行利率是：活期存款0.24%；5年长期存款为0.78%；贷款利率为1.5%。而民间高利贷高达3%～5%。方兴钱庄的活期存款1%，3个月以上为1.2%，一年是1.5%；贷款利率在1.5%到1.86%浮动。这“中间利率”对存、贷客户都充满吸引力。

　　外围力量推动金融改革

　　温州金融试点，没人否认方兴钱庄的间接推动作用。

　　尽管如此，银行监管机构却一直不承认。时任中国人民银行温州分行副行长的应健雄说，“总行三令五申要清理这个问题，考虑到方兴钱庄在当地的影响，如予以强制手段取缔，肯定会造成客户的损失而产生社会混乱。所以，要通过银行自身的改革来取缔它，减少震动。”

　　为了与钱庄竞争，并挤掉钱庄，中国人民银行总行批准率先在温州施行利率改革试点，温州的银行实行利率浮动。温州也由此成为中国唯一一个设立民间利率监测点的试验区，成为中国利率改革的“晴雨表”。

　　1989年，坚持了5年之久的新中国第一家私人钱庄停业了。

　　钱庄虽然停业了，但由此造成的金融业改革却再也无法停止。2002年3月，新一轮全国农村信用社浮动利率改革在温州试点。同年12月，中国人民银行批准温州成为中国首个金融改革综合试验区。2003年2月，央行上海分行下发深化温州金融体制改革方案的批复。至此，全国瞩目的温州金融改革开始实质性启动。