提前还贷因人而异

　　多次加息后，很多房贷一族感到疑惑：有闲钱不提前还贷吧，存款利息和房贷利息利差太大没法比；闲钱拿去提前还贷吧，现在银行贷款越来越难，以后想用钱难贷款，会不会吃亏？

　　在国企工作的小钟正感到为难，他和女友打算装修新房，两人也准备了10万元的装修款，可看着房贷利息一加再加，他有了先拿部分装修款还房贷的想法。“每月还款压力实在很大，装修可以分阶段装，赚到钱了再装一部分。”小钟犹豫着是否提前还贷。

　　对于小钟这种情况，市区一家银行理财师给出的建议是：“还是不要提前还贷，把钱用在装修上。受到通货膨胀的影响，装修的价格也是在上涨的，也许会超过贷款利率的增幅也不一定。加上小钟享受的是房贷7折利率，本身比较划算，所以建议这笔钱还是不用于提前还贷了。”

　　银行理财师表示，提前还贷与否，需要将个人的经济状况、理财能力和还款方式以及家庭存款用途等多方面的因素结合起来考量。对于提前还贷，并非所有人都适合，提前还贷因人而异。

　　看借款人是否有更好的投资收益率。5年期以上贷款基准利率是6.80%，而银行一年期存款利率不过3.25%，一些稳健型的理财产品的年收益率也难超4%。而投资基金或股市，虽然有可能获得高收益，但也伴随着高风险。因此，如果只是单纯将储蓄作为投资方式，可考虑提前还款，如果购房者的风险承受能力较高，或有更好的投资渠道，可不必急于还贷。

　　选择等额本息还款方式的借款人，要看看还款的程度。因为等额本息还款，意味着每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减。如果已到还款中期，大部分利息已经还掉，提前还款部分更多是本金，那么也没必要提前还贷，可以选择其他的投资渠道，更好地利用手里的现金。

　　已享受利率折扣的购房者提前还贷未必划算。如果购房者的房贷享受基准利率打7折的优惠，提前还贷可能不划算。因为还贷后若要再找银行贷款，利率将更高。即使央行两次加息后，这类市民的5年期以上贷款年利率也才4.48%，远低于重新贷款所需的利率。因此，在房贷收紧的背景下，首套房的房贷不妨慢慢还。

　　此外，还贷资金为家庭需要的、有一定用途的，也不应办理提前还贷。

　　住房公积金存贷款利率上调

　　比商贷买房优势更明显

　　上周，五年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.50%上调至4.70%；五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.00%上调至4.20%。由于公积金二套房贷款利率上调1.1%，因此本轮调整后公积金二套房贷款利率为5.17%。

　　以公积金首套房贷款50万元总额、还款期限25年为例，采用等额本息还款方式，利率调整前每月还款2779.16元，调整后每月还款2836.24元，月还款额增加了57.08元，总利息增加17121.33元。如采用等额本金还款方式，调整前总还款利息282187.5元，调整后总还款利息294731.1元，总还款利息增加12543.6元。

　　不过，相比商业贷款，住房公积金贷款优势仍然较突出。由于目前各大银行已基本取消首套房贷利率优惠，连续加息后，住房公积金贷款和商业贷款之间的“利差”进一步扩大。5年期以上商业贷款利率目前为6.8%，公积金则为4.7%，两者利差高达2.1%。同样的条件下，公积金贷款将比商业房贷节省更多的利息。此外，从贷款方式来看，等额本金还款方式比等额本息还款方式更节省利息。

　　“这次利率调整，已在还贷中的公积金借款人不需担忧。”市住房公积金管理中心工作人员表示，次年1月1日后才开始执行新的利率。来源：衢州新闻网-衢州日报