浙江在线10月24日讯 浙江是民营企业的大省，千千万万的中小企业是拉动浙江GDP增长的生力军。但同时，很多中小企业规模小，抗风险能力差，金融和市场环境一旦出现什么新变化，它们往往就会遭遇困境，一蹶不振。象最近这段时间，温州地区有不少中小企业老板纷纷“跑路”，有的是因为企业资金链断裂，有的是因为还不了银行的贷款。那么，面对瞬息万变的市场环境，中小企业在融资和借贷方面又该怎样防范风险呢？让我们把目光转向宁波市鄞州区，这里同样聚集了大批的中小企业。对于融资和借贷，他们会遇到什么困难呢？

　　记者鄞州调查贷款困难是常事

　　宁波市鄞州区的乡镇里，散落着很多中小企业。它们有些只有二三十人的规模，生产着金属零配件等产品

　　宁波鄞州李逸金属表面处理厂工作人员：“一年就赚个几万块钱，就这样吧。”

　　这个工作人员告诉记者，它们厂子这几年的生意不温不火，工人的工资也没怎么提高。由于这两年国际金融环境起伏不定，厂里在贷款和融资方面也是做得小心谨慎，生怕在资金环节上出现什么问题。与这个厂有着相同境遇的，还有这家普丽特企业。这是一家生产粉末涂料的中型企业。虽然它有着宽敞的厂房和四层的办公楼，但当记者一提起贷款方面的事情来，厂里的工作人员还是皱起了眉头。“土地租赁。在租赁的基础上盖房子，租赁土地下盖的房子，贷款的话，是不能做为抵押的。这是也有规定。”

　　厂里的工作人员告诉记者，现在向银行贷款越来越难了。租赁土地上的房产不能做为抵押，那么生产设备可以吗？对于这个问题，信用担保公司的工作人员给中小企业泼了一盆冷水

　　宁波鄞南担保有限公司总经理郁富芳：“银行的贷款要求，房地产、土地抵押，这是它基本要求，另外设备他们基本上是不要的。”

　　设备也无法抵押，这一门槛对于固定资产本来就不多的中小企业而言，显然是有点高了。中小企业的工作人员向跟记者坦言，他们很羡慕那些大型企业，有很多类型的项目开发，有房产，有汽车。一个项目出了问题，另一个项目做为抵押就能申请到贷款。而做为中小企业，却没有这样的基础，面对资金紧张的困境，只能是干瞪眼了。

　　鄞州乡镇商会：为中小企业解困

　　记者走访了鄞州区几家中小型企业，厂家所反映的难题就是，这钱，向银行借，借不出来。如果向社会上的私人借贷公司借，虽然抵押的要求降低了，但是高额的利息也让中小企业望而却步。再加上卖出去的产品，卖方可能无法及时付给货款。这样一来，中小企业就可能陷入了“钱荒”。而对于这样的情况，鄞州地区的乡镇，成立了一个组织，来对这些中小企业进行援助，它的名字叫做商会。

　　近日，普丽特企业一笔60万元的银行贷款马上就要到期了，然而企业没有什么抵押物。在这个情况下，企业所在的瞻歧镇商会找到他们了。

　　宁波鄞州区普丽特粉末涂料厂总经理：“它组成这个商会嘛，它意义上给我们讲，就是给你们企业提供无息转贷，一批货款没有收进来，贷款期到了，他们(商会)先帮你垫付一下，你资金到位，还债还掉以后再还给他们。”

　　按照厂经理的说法，瞻歧镇商会对中小企业的援助流程是偏向还贷方面的：企业的银行贷款到期，但企业无力偿还，而且所拥有的资产无法进行抵押，这个时候，商会先出面将钱还给银行。等企业有了偿还能力了，再直接把钱交给商会，中间不需要任何利息。(画图演示)记者在当地了解到，瞻歧镇商会在这方面投入的资金有200万，是镇政府专门设立的小额转贷资金。

　　而在鄞州的另一个乡镇姜山镇，也有一个商会。姜山镇商会秘书长孙兴华告诉记者，他们这个商会现在已经获得民政部门批准，，成员有120家成员企业，管理层都是企业的老总。而针对中小企业的融资风险，他们自己有一套独特的做法。

　　宁波鄞州区姜山镇商会秘书长孙兴华：“有19家会员企业出资，拿出了5000万块钱，组建了宁波市鄞南担保有限公司。”

　　孙秘书长介绍，他们援助中小企业的流程是偏向借贷方面的。一家企业，如果想向银行贷款，但自身没有什么抵押，可以向商会作申请担保，而商会会请旗下的担保公司与银行进行接洽，银行再给小企业贷款。

　　宁波鄞州区姜山镇商会秘书长孙兴华：“我们担保公司规定以后，给他们贷款的额度最高是500万，一般来说是100万——500万之间。”

　　当然，据孙秘书长介绍，不是所有的企业都能申请到这笔担保的。第一，它必须是120家会员企业之一，第二，企业最好是竞争力强，产品销路好的企业，而且要低污染，低消耗，产品最好有自己的专利产权，生产的工艺比较先进等等。而有这些条件仅仅是第一步，企业在申请担保的时候还要进行反担保。

　　宁波鄞州区姜山镇商会秘书长孙兴华：“比方说这家企业要担保了，你必须找一家我们商会里经济实力比较强的企业进行担保。”

　　孙秘书长介绍说，之所以设立如此高的门槛，就是希望自己担保公司里的5000万担保金能够平安，毕竟，这些钱也是其他兄弟企业凑份子捐出来的。

　　宁波鄞南担保有限公司总经理郁富芳：“到现在为止，有12家企业进行了担保，担保额度是4949万，数量是14笔。“

　　4949万，看来姜山镇商会自己的这家担保公司的生意，还真是红火啊，到目前这5000万的担保金已经用的差不多了。这个现象，也从一定程度上也反映出中小企业对于资金需求的迫切。我们看到，不管是瞻歧镇，还是姜山镇，所援助的中小企业都是集中在自己的镇里，有一定的封闭型。对于其他的中小企业，他们还有没有其他的好的融资渠道呢？

　　商业保理：中小企业融资的另一种渠道

　　商业保理，不知道电视机前的您有没有听说过这样一个专有名词。现在在鄞州，就有这样的公司开展这样的业务，那么商业保理会对中小企业的融资带来什么好处呢？

　　在鄞州区中心，有这样一家公司，他们的口号是“让中小企业融资无忧”，他们的主要业务就是商业保理

　　浙江大道保理有限公司营销总监方幸池：“保理就是在交易双方，买家和卖家之间，我们通过对买家的资金评估调查，包括信用额度的熟悉，根据他们的真实交易，在交货以后，先把80%的货款交给买家，到期以后，再向买家收取全部货款。”

　　方总监介绍，鄞州很多中小企业都进行着出口贸易。保理公司会先代替国外的卖家给这些中小企业提前支付货款，提高中小企业的资金周转度。而这些货款来自哪里？方经理介绍，主要是保理公司跟国内外的银行的业务接洽：“因为整个市场环境包括金融环境都不是很好，国外的买家很多在现金流上面都吃紧，不是很充裕。我们也对买家比较高，对中国的中小企业我们的要求会相对低一点。”

　　方总监还介绍，目前的保理服务，都融入了电子商务等元素，中小企业可以通过网络查看自己的交易记录和信用数据，了解整个资金的运转情况：“中小企业和我们网上合作，不需要人到我们公司来。包括提交一些单证，提交一些数据，都在网上进行。”

　　乡镇商会的资金援助，信用担保，以及商业的保理业务，都可以成为中小企业在面对“钱荒”时，所能寻求的援助平台。然后，记者在采访过程中却发现，很多中小企业不想面对镜头，说出自己的难处。融资难或许是企业在市场竞争过程中，所碰到的一种正常现象，市场的自由竞争再加上政府适当的调控，如果中小企业能够平衡这两亮点，相信每次风浪袭来，都会化险为夷。