从传统的存折到一张张轻薄的储蓄卡、信用卡，你是否想过，伴随着互联网金融的井喷式发展，有一天，连这张卡片的工本费都可以省掉了？昨天，记者分别从阿里集团和腾讯得到证实，双方均将联合中信银行和众安保险打造国内首张网络信用卡。支付宝方面称，支付宝版的首张网络信用卡将在下周率先在支付宝钱包内亮相；而腾讯方面则称正在内测中，将会尽快推出。可以预见，继移动支付、打车软件后，网络信用卡正成为两大巨头肉搏的新焦点。
1分钟搞定一张网络信用卡
和传统信用卡相比，网络信用卡最大的优点是办理手续简单。利用网络优势，支付宝钱包和微信网络信用卡改变了传统信用卡需要申请者递交固定收入证明、房产证等各种资料，并要层层审批的繁琐流程。消费者在支付宝钱包中关注中信银行公众号，通过公众号在线即时申请，1分钟就能获准。获批后，消费者在支付宝中就能使用这张网络信用卡进行网络支付和移动支付。微信信用卡的申请也抛除了“随时申请随时用”的口号，用户进入微信“我的银行卡”专区，即可见到申请中信微信信用卡的入口(前期会针对用户分批次开放入口)，用户输入姓名、身份证号码、手机号码等真实资料后，由中信银行进行审批，审批结果实时知晓。支付宝和微信试水网络信用卡发行规模均为100万张。
值得注意的是，此次支付宝钱包和微信网络信用卡的合作银行均为中信银行，这也证实了之前的传言。刚刚过去不久的2月，中信银行曾因传言与阿里腾讯合作而股价飙涨40%。2月11日，中信银行涨停，之后两天，中信银行又再次上涨8.13%和9.51%，三天时间涨幅高达35.99%。当时有市场传言称，中信银行接下来与阿里和腾讯会有合作。
依托大数据即时在线授信
两张网络信用卡均创新了授信审批模式，利用大数据进行风险评级分析，推出即时审批授信的方式。
在授信额度上，微信网络信用卡额度分为三个档次：50元、200元和1000-5000元。“微信网络信用卡由腾讯、中信银行以及众安保险联合开发。用户在申请微信信用卡时，腾讯、中信和众安会根据三方的大数据能力进行风险评级后确定授信额度。”腾讯相关负责人表示。他还强调，微信网络信用卡享有50天的免息期，并无年费等任何费用。
支付宝钱包信用卡授信额度为200元起步，上限根据个人网络信用度来定，一般最高是5000元，如果消费记录和信用记录特别好的，额度还可以逐步提高。支付宝方面称，具体的额度审批是通过网上消费记录来判定，比如通过支付宝还信用卡、使用支付宝频率越高信用数据则越多，更易获得额度。实际上，取代传统信审流程的是用户在网络上积累下的海量实名制信息及信用数据，是整个阿里系及支付宝的核心优势。此前，支付宝曾透露其实名制用户已经超过3亿，而在这个基础上积累的各种信用数据更是国内企业最大的信用数据库。
线上线下通用
尽管顶着网络信用卡的名号，但记者发现不管是支付宝钱包网络信用卡，还是微信网络信用卡，都能线上线下通吃。
“支付宝钱包网络信用卡除了适用于所有在线消费外，也可在支持支付宝钱包付款的线下店铺使用，真正实现线上线下互通。”支付宝相关人士表示。而根据官方提供的信息，用户在线申领支付宝钱包网络信用卡后，还可在线申请对应的实体信用卡。中信银行会根据用户个人的信用信息来决定是否批准这一实体卡申请。如果用户符合申请实体卡的条件，中信会以快递形式将实体信用卡派送到用户手中。这一实体信用卡能够和其他实体信用卡一样，在线下店铺进行刷卡消费。
腾讯方面也透露，微信网络信用卡除了可以在手机上使用微信支付外，还可以在中信、微信指定的线下特约商户进行扫码支付。
一张网络信用卡，线上线下都能通用。对银行自身来说，可以节省下一笔极其可观的发卡成本。按银行人士计算，传统模式下，银行发行信用卡的单张成本在80元-100元，如果中信能借助支付宝钱宝和微信发行100万张网络信用卡，仅成本就可省掉近亿元。
首次引入保险模式
昨天，记者从国内首家互联网保险公司众安保险内部人士处获悉，众安保险将为微信网络信用卡提
供个人信用卡消费信用保险失。这也是国内信用卡首次引入保险模式，以降低客户信用风险及银行资产风险。
“众安保险将为微信网络信用卡提供的个人信用卡消费信用保险，为银行端提供风险保障，申请人可以更快地获得授信额度。在发生违约事件时，众安保险可以及时为银行提供资金支持，在一定程度上降低其经营风险并提供更好的用户体验。同时，该信用险产品扩展提供了针对伪冒风险的特色保障，既对银行的风险敞口提供了完整的保障，也避免了被伪冒的无辜个人的征信记录受损。”众安保险相关负责人表示。此次合作也是众安保险成立后，与主要股东腾讯的首次深入合作。
安信证券银行业分析师许敏敏表示，对银行而言，网络信用卡的诞生，使得银行覆盖低额度客户在经济上变得可行。而凭借网络优势，网络信用卡发卡量的迅速攀升不是问题。未来以网络信用卡、京东白条为代表的虚拟信用卡，或将引起信用卡领域的变革。
快评
互联网巨头再掀支付革命
国泰君安银行业分析师邱冠华指出，一场由互联网引领的信用卡革命正在悄然发生，率先合作的互联网企业、商业银行和互联网保险公司有望用创新的盈利模式，开拓一片新的价值蓝海。“这是支付宝钱包开挖网络信用金矿的第一铲”，易观分析师张萌认为，作为国内最大的第三方支付机构，支付宝拥有近3亿的实名认证用户，在网络上沉积了大量消费者的行为数据，这些数据可以折射出消费者的信用。“信用的挖掘，不仅能为参与机构带来庞大的信用消费、服务市场，更能帮助消费者通过信用，获得更多创新的金融服务。”讯联金融研究中心资深研究员寇向涛表示，随着移动支付近两年的崛起，实体信用卡在未来多元化的支付体系中将被弱化，各种支付工具将均可叠加信用功能。
“阿里系及支付宝积累了海量实名制信息及信用数据，这是核心优势。”一位业内人士评价道。支付宝方面也私下表示，会逐渐通过这样的开放动作让更多银行受益。为了确保网络信用卡的风险管理超过监管的要求，支付宝与中信携手构建了一套风险管理体系，以支付宝所掌握的庞大实名用户群和信用数据为基础，配合中信银行原本成熟的信用卡风险管理技术以及征信数据，不仅可以作为向消费者授信的依据，并成为进行风险管理的关键。
除了庞大信用消费市场的诱惑，互联网渠道对于银行自身发卡成本的节省也极为可观。据银行人士计算，传统模式下，银行发行信用卡的单张成本在80元-100元，如果中信能借助这一渠道发行100万张网络信用卡，可以极大地节约成本。同时，银行为了在日趋激烈的竞争中占据更多优势，也都提出了各自差异化的战略目标。
中信银行行长朱小黄此前就曾表示，在大数据背景下，以存款、贷款为主要经营资源、以利差为主的传统盈利模式正在发生变化，而建立在大数据和新技术基础之上的支付方式、数据管理、财富管理业务正在形成新的经营模式和盈利模式。
(来源：经济参考报)
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