【前言】当互联网和消费联系在一起时，人们想到最多的是“方便”、“齐全”、“省心”。然而，网络消费发展的同时夹杂着一些不和谐之音——网购商品质量参差不齐、网络支付“安全门”频发、互联网金融产品暗藏陷阱、海淘代购乱象丛生……消费者的正当权益正在一次次被透支。

　　网络消费越来越受到大家关注，据统计，2014年浙江省涉及网络购物投诉2.5万件，比去年同期增长56.5%，占全省消费投诉总量的五分之一。而在近日，国内首部规范网络交易的政府规章——《杭州市网络交易管理暂行办法》出台，5月1日起施行，为网购维权保驾护航。

   在315消费者权益保障日来临之际，浙江在线推出大型系列报道"畅享互联网shopping——新消费•新支付•新理念"，为您揭开网络消费过程中暗藏的陷阱和玄机。

　　浙江在线记者俞雯祺、黄云灵、首席编辑赵洁3月14日发自浙江杭州

　　打开手机，看看余额宝的最新收益，如果觉得不错，点点手指在账户里充值，就可以等待收割财富的果实。对于不少年轻人来说，如果不懂余额宝，“傻乎乎”地将所有钱存放在银行，那就太out了！

　　互联网金融的出现，以其便捷的支付环境和较高的理财收益，逐渐成为金融消费市场的“新宠儿”。然而，互联网金融爆发式发展的同时也暴露了不少问题。以最具代表性的P2P网贷平台为例，浙江去年仅第四季度就爆发了21起利用P2P非法集资的诈骗案。

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　　余额宝普及互联网金融概念

　　舶来品P2P到了国内为何会变味？

　　在今年的两会上，“互联网金融”一词duang的一声就火了，国务院总理李克强不止一次提及了它，业界大佬也不断向媒体表达自己对互联网金融的看法。

　　互联网金融并非新鲜事物，早在七八年前就已出现。只不过，2013年，“马云牌”余额宝的横空出世，一下子将互联网金融的概念带到了老百姓的生活中。紧接着，P2P网贷、众筹、货币基金等互联网金融产品也不断走入人们的生活。

　　据国内知名P2P行业门户网“网贷之家”统计，截止到2014年年底，我国P2P平台全年达到1575家，接近2013年(800家)的两倍；投资人数达到了116万，比上一年(25万)增长了364%，成交量也从2013年的1058亿元增长到了2528亿元。

　　尽管和众多金融产品一样，P2P是个舶来品，但它引进国内后却有了本质的区别。浙江省经济犯罪侦防协会秘书长徐盛惠认为，严格意义上来说，市面上绝大部分的P2P公司都不是真正意义上的P2P公司，只能说是套了个国外P2P的外衣。

　　国外的P2P平台顶多只能算是个信息媒介，投资人想要问借款人要钱，在这里完成手续，平台作为中介机构进行担保；但反观国内的P2P平台，既要担任信息媒介的角色，也要作为资金的中转方，介入资金管理。这样一来，资金的入口和出口都归口到了它身上，自然所有的风险都聚集在平台上了。

　　"浙江传奇"破灭数千人梦碎

　　问题P2P平台一年卷走浙江40亿

　　民间借贷较为活跃的浙江，P2P平台数量、成交量等方面仅次于广东。爆发式增长的同时，也成为了P2P问题平台的重灾区。

　　2014年10月22日，杭州市中心高档写字楼坤和商务中心，遭遇数百名投资者围堵，事情源于浙江传奇投资公司贴出的一张告示，上面写着：公司资金链断裂，董事长叶晓军失联。传奇公司一直在业内拥有较高信誉，它的突然倒闭，不仅涉及3.5亿资金，更让1000多名投资者伤透了心。

　　据叶晓军交代，2013年年初，由于原有的工厂负债，他在没有获得金融许可证的情况下，创办了浙江传奇投资公司，开始经营他所谓的P2P网贷公司。经营过程中，叶晓军隐瞒了资金的真实去向，谎称将资金分别投资到多个国家项目中，转而用投资人的钱，为自己濒临倒闭的企业输血，并拿长期投资人的资金，充当短期投资人的收益，以骗取更多投资人的资金。这样的经营方式无疑是饮鸩止渴，负债3.5亿元的叶晓军最后只能宣布公司倒闭。他也因涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗被捕。

　　统计显示，2014年全国P2P问题平台数量达到了275家，浙江高居第二位，有41家。从问题平台的事件类型看，诈骗或跑路者占46%；提现困难为44%；停业或其他占比10%。这些问题P2P平台，大多都是没有实业支撑，没有收益来源，长时间运行以后，资金链会断裂，有一部分人就会卷款逃跑，也有一部分人会向公安机关求救。

　　浙江在线记者从浙江省经济犯罪侦防协会获悉，2014年，全省共立案侦查利用P2P平台非法集资案件30多起，是2013年的12倍！受害人数超过1.7万人，涉案金额将近40亿元。特别是2014年10月份以来，此类案件呈井喷之势，10月至12月共发生21起。

 

　　“一元团购”帮屌丝理财

　　是圆梦，还是打“擦边球”？

　　互联网金融爆发式增长的这两年，不少千奇百怪的创新产品也纷纷出现，其中最受瞩目的要数1元钱团购银行产品、1000元凑钱建房等相似产品。

　　去年“双十一”期间，互联网理财平台“钱先生”推出了一款名为“一元团购”的理财产品，由于预期收益率高达11.11%，引起了投资者的广泛关注。同时，多家互联网理财平台也相继推出了“零门槛，1元起团购银行理财产品”的服务并受到网友热捧。

　　尽管这种这种凑份子式的理财，在很大程度上降低了投资门槛，让一些钱袋子并不富裕的投资者也能参与到了看似“高大上”的投资理财中，但从有关规定来看，这些买卖涉嫌打法律的“擦边球”。

　　根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》，风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元。客户首次购买理财产品前需在银行网点进行风险承受能力评估，商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。因此，“团购理财”的销售模式不符合首次面签的规定。

　　更关键的是，投资者购买这种理财产品后，实际上与银行签署购买理财产品协议的是该网站，银行并没有与投资者直接建立和形成理财产品买卖合同关系，而客户与‘钱先生’签订的实际也是一种非正式协议，其中的风险可想而知。

　　平台眼花缭乱怎么选？

　　四大“豪门”的安全性更高

　　去年以来，部分平台涉嫌非法集资以及跑路事件，让消费者在面临选择时大感头疼。究竟什么样的P2P平台安全性更高？对此，浙江在线记者采访了浙江省互联网金融协会秘书长陈建可。

　　“消费者在选择平台时不能只看高收益，而应选择有正规背景、规模较大、信誉度好的公司进行办理业务。”就目前来说，银行、国资、上市公司等都开设了P2P平台，相比之下，他们的收益也不错，安全性则会更高。

　　业内有一个“最安全的四大P2P豪门”说法，即银证保、知名VC、上市公司及国资(注：以此四大豪门为背景的P2P平台)。其中，“银证保”指的是股东为银行、证券公司、保险公司；知名VC、上市公司和国资则是指有知名风险投资机构投资、背景为上市公司和国企的平台。

　　据了解，目前行业内银证保类平台共11家，产品年化收益率在4.8%—11%；VC类平台共计30家，产品年化收益率在7%—20%；上市公司背景的平台有9家，产品年化收益率基于8%到17%；国资背景P2P平台共12家，其共同特点是较于普通平台，收益率普遍偏低，产品年化收益率浮动在6%—14%。

 

　　发生风险消费者如何维权？

　　今年或成为互联网金融监管元年

　　谨慎选择平台是第一步，可一旦发生问题，消费者该如何维权？陈建可给记者介绍，目前的维权途径包括谈判协商、刑事报案、民事追偿三种。

　　谈判协商适用于在问题平台出事初期，与平台方交涉谈判，尽快提现。由于P2P的投资人较为分散，彼此陌生，要组织起来集体维权较为困难。为此，一些公司成立了维权基金，或可以给投资者提供一些帮助，如上海盈灿投资管理咨询有限公司去年底成立的“中国首支网贷投资人权益保障基金”。

　　不少投资者因为害怕血本无归，往往在发现问题初期“纵容”老板继续拖延，直到老板跑路才发现问题的严重性，无奈之下选择报案或向法院提起民事诉讼，但即便是抓到了相关负责人，想要追回所有的损失也不容易。

　　消费者权益的保护仅靠个人和第三方机构是远远不够的，针对P2P等互联网金融产品的监管才是重中之重。作为互联网金融高地之一，浙江省今年1月发布了《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》，针对第三方支付、股权众筹、金融产品网络销售平台等提出了应当遵守的主要规则。

　　今年全国两会期间，政府工作报告用“异军突起”形容互联网金融的发展态势，并提出“促进互联网金融健康发展”。业界猜测，今年将成为“互联网金融监管元年”。而中国人民银行行长周小川在接受媒体采访时也透露，互联网金融监管政策正在起草当中。