小微企业融资，这是一个世界级难题。

　　作为经济大省，浙江有着量大面广的小微企业，这也是浙江经济活力所在，而在发展中，他们面临着各种各样的融资烦恼。2019年2月，浙江启动实施“融资畅通工程”，旨在为包括小微企业在内的浙江企业进一步打通融资症结，提供更优金融服务。

　　“融资畅通工程”实施一年来，记者从相关部门了解到，浙江小微企业融资覆盖面和便捷性正不断提升——2019年末全省小微企业贷款户数437万户，新增93万户，全省小微企业贷款新增4682亿元，贷款余额居全国首位。

　　近日，记者走访了省内多家小微企业，记录下他们的融资“账本”和融资故事。窥一斑而见全豹，通过这几个案例，我们可以看到“融资畅通工程”为浙江小微企业带来的融资实惠，以及他们对进一步打通融资症结的期盼和心声。

　　数字平台助力

　　首贷续贷都不难

　　“像我们这样的小微企业也拿到了不少银行贷款，我们从3家银行贷款了400多万元。”德清武康街道对河口村村民李辉说。李辉开的民宿“开臣璞居酒店”，就在靠近村头的地方。

　　李辉翻开他的记账本对记者说：“在搞民宿前，我从来不用向人借钱，投资民宿花了1000多万元，只能到银行融资了。”在他的印象中，搞企业的村民以前向银行融资常常心里是没底的。“没想到我自己开民宿，这一两年申请的贷款都拿到了，而且从开始的抵押贷款变成了信用贷款。和以前相比，确实容易了不少，和银行打交道也方便了不少。”

　　在李辉这些小微企业主觉得融资变得容易的背后，是我省实施“融资畅通工程”加快金融综合服务平台建设。

　　记者在对河口村采访时，正好碰到邮储银行德清支行行长章彦和德清县金融办的干部。“‘百行进万企’活动中，企业提出融资需求，我们上门对接。这家民宿是本地人回乡创业开办的特色民宿，此前经营状况一直不错。”章彦对这里的情况非常熟悉，“因为投资民宿，李辉2018年来累计向我们支行申请抵押贷款110万元、信用贷款30万元。去年以来，我们通过省金融综合服务平台，对他的情况掌握得更精准，信贷支持的力度也相应有很大增加。”

　　“省金融综合服务平台汇集了海量数据，通过大数据局对接市场监管、法院、税务、环保等50多个省级部门，构建专业化的数据质量评价和控制体系，有效克服了银企信息不对称难题，提高了供需匹配的效率。”浙江银保监局相关负责人介绍说，这个平台还在“浙里办”上线了“浙里掌上贷”，截至目前已有140家银行等金融机构入驻，发布591款信贷产品，共计7591个银行网点提供对接服务。

　　从企业找银行到企业选银行选产品，企业融资就像逛超市选产品，这个平台对小微企业来说无疑提供了更多选择。日前，借助省金融综合服务平台，农行龙港市支行成功向当地企业——浙江正鹏包装有限公司发放63万元纯信用贷款，从线上申请受理到贷款发放，仅用了20个小时，解了企业燃眉之急，还省下了担保费用。

　　小微企业首次申请贷款变得容易起来，续贷也不难。“上午办理申请，下午完成续贷。”今年2月，南浔农商银行向湖州天宝服饰有限公司发放了一笔针对企业复工需求的“续贷通”无还本周转贷款。浙江银保监局相关负责人表示，目前浙江（不含宁波）小微企业无还本续贷余额已经超过2000亿元，今年将推动银行建立“正面清单+负面清单”，主动筛选优质小微企业，让更多小微企业享受无还本续贷服务。

　　采购原材料的资金不够了，销售账款还没及时收回……对小微企业来说，资金链本来就很脆弱，以前一旦贷款到期往往要东拼西凑“调头”，先把贷款还了再申请续贷，而现在很多小微企业都可以申请到无还本续贷。一位银行工作人员告诉记者，银行以前更多考虑小微企业还款风险，现在之所以敢贷，很大程度上是得益于省金融综合服务平台发挥的作用，大数据分析后风控更精准，小微企业只要诚信经营获得无还本续贷的概率就非常高。

　　省金融综合服务平台的搭建，打破了银行和小微企业之间的信息不对称，让银行对小微企业敢贷、愿贷、能贷。

　　政策服务提升 融资成本下降了

　　融资贷款变容易了，那么利息高不高？小微企业负担有没有减轻呢？数据显示，我省2019年末普惠型小微企业贷款利率比2018年降低0.49个百分点。

　　“现在每个月利息要两万多元，信用贷款的利息能不能降一点？”李辉和前来走访的章彦两个人拿出计算器算了起来。章彦告诉李辉：“能放贷的我们一定放贷，能降息的我们也尽量降息，信用贷款能不能再降点利率，我们回去后马上讨论。”

　　小微企业融资成本有没有下降？记者调查发现，一年以来小微企业融资成本是下降的。

　　日前，浙江众壹健医疗管理有限公司得知上游企业复工后，企业主林忠准备采购一批医疗器械。“作为一家药品和医疗器械销售企业，现在供货商已经复工，要快采快销，尽快满足医疗器械市场需求。”林忠通过线上渠道向台州银行申请“贸享贷”，当天即获得50万元贷款，享受优惠利率，及时支付了货款。2月6日，在当地监管部门的见证下，台州银行与进出口银行浙江省分行签订小微企业抗击疫情转贷款合作协议，再次引入10亿元专项资金，推出“贸享贷”专项贷款产品，主要用于小微企业。

　　通过政策性银行的转贷款降低小微企业的融资成本，这还得从去年的一场签约开始说起。去年8月，国家开发银行浙江省分行、中国进出口银行浙江省分行、中国农业发展银行浙江省分行与台州12家中小法人银行签订转贷款合作协议，授信金额达到330.5亿元，标志着政策性资金投放进入快车道。

　　政策性转贷款业务让政策性银行发挥资金量大、资金成本低的优势，通过市场化运作的方式贷给商业银行，以贷款市场报价利率（LPR）减点确定贷款利率，商业银行再将其转贷给民营、小微企业，保证民营、小微企业享受低成本资金。这将政策性银行政策、资金优势与商业银行的资源、人力优势相结合，既解决中小法人银行的资金来源难，又降低小微企业融资成本，实现政策性银行、中小法人银行、小微企业与政府四方共赢。

　　据了解，截至目前3家政策性银行已经与台州16家银行机构建立政策性转贷款合作，为台州引入3年1000亿元的低成本资金。2019年，政策性转贷款累放额226亿元，惠及3万多户小微企业及新型农业经营主体。

　　此外，作为蚂蚁金服所在地，浙江小微企业融资近水楼台先得月。蚂蚁金服董事长井贤栋介绍说：“2019年蚂蚁金服全年服务浙江小微客户154万户，同比增长60%，累计发放贷款超2200亿元，同比增长51%。实现加大覆盖的同时，综合贷款利率同比下降0.8个百分点，进一步实现普惠。”

　　新冠肺炎疫情发生以来，我省金融机构积极减息免息，对小微企业来说减轻了融资成本压力。不少银行对制造业等小微企业2月应付贷款利息按年利率4.15%执行；3月底前对受疫情影响较重行业的新增企业，贷款利率在本行利率定价基础上优惠50个基点执行，最低至贷款基础利率。

　　我省提出，2020年力争普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，综合融资成本再降低0.5个百分点。

　　抵押物品创新 科技企业贷到款

　　从数据看，科技型企业获得的融资规模较大。浙江银保监局数据显示，截至2019年末，辖区内（全省不含宁波）银行业共服务科技型中小微企业3.66万户，贷款余额5686.76亿元，全年累计发放贷款6524.63亿元。

　　对于轻资产的科创型企业，往往因为缺乏抵押而出现贷款难。不久前，杭州开闳流体科技有限公司（以下简称“开闳科技”）总经理傅琰也碰到了这个问题，所幸的是，她很快拿到了余杭农商银行的100万元信用贷款，解了燃眉之急。“有了这笔钱，我们承建的项目就可以上马了。”

　　开闳科技是一家从事水声声呐技术研究的高新科技企业。记者采访时，她扳着手指算了下，创业5年来目前只有几百万元贷款。“不算多，我们的年销售额上千万元，负债率不高。”

　　尽管刚拿到了100万元的融资，但傅琰还是有顾虑。虽然公司规模不大，作为高新企业，又拥有发明专利，特别是把人工智能技术引入水声声呐、流体仿真等领域，在细分市场上还是有一定的竞争力。“像我们这样的轻资产研发型企业，贷款融资的抵押物比较缺乏，能不能把通过专利质押贷款？5年间我们的研发投入不下2000万元，对于我们这样的企业来说，更需要融资方面的支持。”

　　知识产权质押融资并不是一个新话题，但在实际操作中银行却有自己的顾虑。方旭寅是余杭农商银行的客户经理，开闳科技正是他对接的企业之一，对于傅琰的困惑，其实他这几年跑了上百家科技型企业，也一直在思考这个问题。“我们手里有一个名单，对科技型企业的融资需求基本上都能掌握。”方旭寅说，“当然我们也在和一些企业商谈知识产权质押贷款。”在方旭寅看来，知识产权评估价值的确定仍是目前比较难的一个问题，他希望这个环节上有所突破，对银行、对企业都有好处。

　　最新的消息是，就在2月份，省市场监管局、浙江银保监局共同下发《关于明确疫情防控阻击战期间知识产权质押融资支持政策的通知》，进一步推进知识产权融资工作，前两个月全省完成知识产权质押融资额比去年同期增长129%，科创型企业融资的春天越来越近了。

　　从开网店、摆小摊到小规模配套零部件生产，各种各样的小微企业都有融资需求，但却大多缺乏抵押物。缺乏抵押物是小微企业融资时普遍存在的问题，除了科技型小微企业，记者在采访时碰到的小微企业大多也遇到这样的问题。对此，我省已采取扩大知识产权和应收账款等抵质押贷款覆盖面、加快政策性融资担保体系建设等举措来破解这一难题，下一步还将适度合理提高信用贷款比重，切实减轻小微企业抵质押负担。