市民金先生最近在市区新都会买了一套110平方米的二手房，但在申请住房贷款时，却被银行告知：其妻名下的信用卡存在5次逾期还款记录，申请的住房贷款不仅无法享受基准利率优惠，还要上浮10个百分点。“利率上浮，每月还款额就要增加，真是想不到信用卡逾期还款的后果这么严重。”金先生说。

　　“现在信用卡申请越来越方便与普遍，不少人手里就拥有四五张信用卡。用卡方便了，但还款管理却复杂了。特别要注意避免逾期还款对个人信用造成的负面影响。”中国人民银行金华市中心支行征信管理科工作人员说。

　　全市352万人

　　建立个人征信档案

　　个人信用报告来自金融信用信息基础数据库(征信系统)，记录个人身份信息、居住信息、职业信息、信贷信息、先消费后付款形成的信息(如电信缴费)、社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

　　在现代社会中，个人信用报告就像市民的“经济身份证”，广泛应用于生活的各个领域，最主要的是在商业银行贷款、信用卡申批和贷后管理，还用于任职资格审查、员工录用等许多活动中。“形象地说，如果个人信用报告不好，出国、找工作都会受影响。”人行金华市中心支行征信管理科工作人员说。

　　目前，我市已经有352.7万个人信息纳入金融信用信息基础数据库。如果需要查询个人信用报告，可以到中国人民银行分支机构柜台即时查询，或登录中国人民银行征信中心网站查询。

　　虽然越来越多的人已经了解个人信用报告，但仍有一部分人对信用记录的重要性缺乏足够认识，信用报告中出现如信贷违约信息、欠税信息、法院执行信息和行政处罚信息等“不良信息”，在银行申请贷款或其他经济活动中受到限制。

　　三种行为将影响个人征信记录

　　据了解，影响个人征信记录的因素主要有三种行为：不良记录；公共信息；个人信用报告查询次数过多。

　　常有人抱怨：“这个月信用卡还款我又忘记了。”“忘记，说到底还是不够重视。依然是对个人信用记录不重视的表现。”人行金华市中心支行征信管理科工作人员说。

　　通常情况下，银行或是贷款机构需要查看借款人近2年内的信贷记录，如果出现连续三次或是累计六次的逾期还款，可能通不过审批或被提高贷款利率。

　　人行金华市中心支行征信管理科工作人员提醒：信贷逾期有几种情况需要特别注意。一是未在银行规定的时间内还款，目前不少银行在贷款最后还款日的某个时点设定自动划扣，客户应在该时点前足额还款，比如某银行设定自动划扣款时间为每天19：00，如果客户在19：00后足额还款，仍会被银行记录为逾期，并报送金融信用信息基础数据库。二是未足额还款，如只归还本金未归还利息的情况。三是未及时更改债务信息也将影响个人信用记录。如市民张某在某银行申请个人信用报告时发现，其个人信用报告上存在多次逾期记录，产生逾期信息的贷款是其离婚前与前妻共同申请的一笔住房贷款，离婚时房子判给前妻，贷款由前妻偿还，由于离婚时未向银行申请变更债务信息，以及前妻的多次未及时还款，导致该笔贷款的逾期信息展示在张某的个人信用报告中，影响其申请贷款。

　　同时，还款方式不同也会造成逾期，只有在还款日前足额到还款账户才算成功还款，有三种还款方式容易造成逾期，一是中介，如房产中介等第三方机构代还，客户按时将钱转给中介，但中介没有及时转账；二是跨行还款，通过他行转账还款，但银行间账务处理时滞，钱没按时还上；三是一行多户，客户在放贷机构指定银行开了多个账户，还款时转错账户。建议谨慎选择还款方式，记清还款日期、金额、账户，设置自动还款，提前几天足额还款到账。

　　目前，人民银行征信中心已经与最高人民法院、国家外汇管理局等部门间实现信息共享，将失信被执行人信息和外汇处罚信息等纳入征信系统。2016年11月16日，征信中心与中国电信股份有限公司云计算分公司签署《征信系统共享商务信用信息合作协议》，中国电信云公司按季将其“信用租机”业务的相关信用信息纳入征信系统。

　　“个人信用报告硬查询次数过多，也将影响个人征信记录。”人行金华市中心支行征信管理工作人员说。硬查询就是，金融机构审查本人的贷款申请而产生的查询记录。放贷机构在放贷时，会关注申请人信用报告中硬查询的情况。对于在短时间内出现多次硬查询，放贷机构可能会认为短时间多次查询可能是缺钱，在一些银行看来，缺钱的人一般违约风险较高。

　　良好记录是维护

　　信用报告的关键

　　“将信用卡借给朋友使用，透支近6万元，但朋友没有及时还款，导致我们上了‘黑名单’，房贷都无法申请。”市民吴女士最近遭遇这样的烦心事。随着个人信用记录运用的领域越来越广泛，我们该如何维护自己的信用记录?

　　人行金华市中心支行征信管理科工作人员建议：首先，要主动与银行保持畅通的联系渠道，注意更新手机号码，准确提供个人的基本信息。量入为出，按时还款、避免出现逾期，每月按时还款是保持良好征信报告的基本前提。一旦逾期还款，将会在征信报告里被记为逾期，逾期记录将会跟随5年。定期查看信用报告，发现有逾期记录了，应该尽快还款，积极采取措施避免再次发生。使用信用卡过程中不小心出现了不良记录，应“还清欠款，继续用卡”，因为银行关注的是最近24个月的正常还款记录，这样24个月以后，能重新积累好记录；如果逾期信息有误，应尽快向征信中心或数据发生机构提出申请，征信中心和银行有一套完整、完善的异议处理流程。

　　使用互联网金融

　　不忘个人征信

　　“如今淘宝、京东都提供了不少消费贷款平台，像我在京东上购物就能享受3000元白条的额度。不知白条逾期还款是否影响个人信用记录?”市民李女士问。

　　近年来，个人消费信贷业务因其巨大的市场潜力和较高的预期收益而迅速发展，各类消费金融公司、互联网金融平台，互联网银行的出现使消费贷款品种呈多元化发展，由于互联网金融具有手续简便，借贷要求相对较低的特点，为不少年轻人或是经济实力稍弱的人群所欢迎。

　　需要注意的是，许多金融消费网站与放贷机构，包括已经接入征信系统的银行、小额贷款公司有合作关系，具体贷款业务由放贷机构办理。

　　“通过金融消费网站申请贷款，同样需要注重及时还款，否则将影响个人信用记录。”人行金华市中心支行征信管理科工作人员提醒。如黄某在人民银行某支行柜台查询个人信用报告时，发现其信用报告中有一笔东北某银行发放的个人消费贷款，且出现逾期记录，黄某否认该笔贷款，向人民银行提出个人异议申请，后经核查发现，黄某在消费网站分期付款购买了手机，未及时还款，与该网站合作的东北某银行将黄某的逾期记录录入征信系统。