人物名片

　　朱铁成，1978年出生。东岸数字科技有限公司董事长，浙江省青年数字经济“鸿鹄奖”二十强。担任省金融业发展促进会理事，省股权协会常务理事。2020年，同样由他创办的东岸资产管理有限公司入选“浙商抗疫英雄榜”。

　　创业心得

　　■ 关于投资，有人看一两个季度，有人看一两年，有人看盈利。我看的是五年、十年甚至更远的东西。

　　■ 只要你给社会创造价值，早晚也会给所创的公司创造价值。

　　■ 企业发展，人才是核心驱动力。

　　放弃银行的“铁饭碗”，选择了一条让外界看不懂的赛道——个人不良资产管理，温州人朱铁成的创业故事从这里开始。

　　近年来，不少年轻人养成了超前消费的习惯。朱铁成认为，引导年轻人树立正确的消费观、借贷观，帮助他们修复个人信用，这既是一种潜在商机，更是一份社会责任。

　　独具慧眼

　　选择新赛道

　　这段时间，朱铁成一直在关注一件事：今年1月，银保监批复同意银行业信贷资产登记流转中心试点开展单户对公和个人批量不良资产转让；3月，中国工商银行、平安银行在银行业信贷资产登记流转中心，以公开竞价方式成功开展首批个人不良贷款转让试点业务。

　　这些年，对于个人不良贷款的批量转让处置，业内实则已呼吁多年，如今终于迎来了政策上的突破。“这条赛道，现在看来越来越有意思。”聊起这个话题，朱铁成脸上露出一丝笑容。

　　不知道是不是每一位温州人都拥有一个创业梦。几年前，互联网金融行业百花齐放，在银行端了多年“铁饭碗”的朱铁成忍不住出来创业。但与众不同的是，他选择了一条让外界看不懂的赛道——个人不良资产管理。

　　“很多年轻人不等发工资，就利用一些金融工具提前消费，由于花的是数字金钱，感受不到花钱的心痛，一时还不了或忘记还钱，最终导致出现个人不良信用记录，这已成为一种社会现象。”朱铁成说，这些年，随着各种互联网小贷牌照、助贷、信托等联合放贷机构的出现，个人不良资产体量变得越来越大。

　　2017年底，朱铁成花了800万元收购了第一批个人不良资产包。“我认为，不良的只是资产，而非个人。”朱铁成信心满满地说，他曾遇到过不少朋友因借款而陷入生活窘迫，但困难只是一时的，随着经济生活水平的提高，这些债务其实并没有想象中那么大。

　　“我做过调查，很多人早年只欠了千把块钱，因为一时还不了，再加上各种利息叠加，这才萌生了不还的念头，但如果有人愿意帮他们减免利息，以目前的经济水平，偿还债务并非难事。”朱铁成告诉记者，事实的确如他所料，这些被外界当作“垃圾”的不良资产包，其实可以成为不折不扣的“金矿”。

　　朝着这个目标，3年来，东岸数字科技有限公司累计收购管理了130亿元个人不良资产债权，拥有400多万个人用户，成为国内领先的个人不良资产管理数字科技应用服务商，如今已是不折不扣的准“独角兽”。

　　反复琢磨

　　大数据赋能

　　“南昌的何先生偿还500元，河南的陈女士偿还306元，四川的许先生偿还1080元……”东岸数字科技有限公司有一块实时数据大屏，每天不停地跳动着来自全国各地债务人的偿还数据。

　　从创业的第一天开始，朱铁成就开始不断琢磨，如何来做不良资产管理。“在很多人印象中，不良资产处置似乎总是和简单粗暴的催收相互混淆，事实上，这个行业远非这么简单。”他说。

　　通过前期收购的大量不良资产包，该公司以大数据、人工智能、云计算等新一代信息技术为基础，全方位整合个人不良资产数据资源。对于债务人，他们自主研发了贴合个贷不良领域特性的“用户成长画像”。

　　朱铁成告诉记者，“智能AI用户画像”系统不仅积累了传统处置过程中产生的产品分层数据、历史回收数据、共债数据、还款行为等数据，还通过AI智能分析提取出数十万债务人的债务认可度、还款意愿度、还款能力等有效数据，形成大数据画像，可为用户提供精准定制化服务方案。

　　这套系统的好处之一，就是可以精准地找到有偿还能力、有还款意愿的债务人。朱铁成发现，这部分人群其实非常渴望恢复个人征信，但是苦于没有路径。比如，个别消费贷的利息并不合理，是否申请直接减免；逾期之后产生高额的罚息和滞纳金，能否可以直接抹去；个人债务金额相对较大，如何定制分期还款规划，并不产生额外的利息……

　　对此，朱铁成创新开发了服务债务人的债务管理平台“勾销债务管理”。记者看到，这个平台以公众号为依托，以“朋友”身份向债务人发起“邀请”，以解决债务人的痛点为出发点，打破传统处置模式。产品上线短短几个月，已经帮助许多青年人走出债务危机。

　　信任用户

　　帮助年轻群体成长

　　“我始终相信，单个用户的成长价值大于单笔债务的价值。”这句话，经常挂在朱铁成嘴上。

　　在很多同事眼里，朱铁成是一个很“佛系”的创业者。“佛系”既表现在待人处事的方式方法，也表现在对企业发展方向的把控。“当时，我们面临一道选择题：加强处置力度短期内获益，或放弃眼前的利益，给予用户更多的成长时间，企业或许可以走得更远，这是一对矛盾体。”朱铁成说，他选择了后者，用时间来换空间。

　　朱铁成坦言，为了证明这条路是对的，他对不少债务样本进行过调查，很多年轻人债务或因为超前消费，或好奇心作祟，或对失信缺乏概念，或有不良生活习惯，但真正负债金额并不多，只是短时间内缺乏偿还能力，不论是社会还是企业，都应该尽力去帮助他们修复个人信用，最终实现重新回归正常生活。

　　在这个信念支撑下，朱铁成在丽水尝试启动了一项青年信用成长“阳光工程”。“这项工程旨在以35周岁以下涉网贷青年为帮扶突破口，引导青年群体树立正确的消费观、借贷观，联合社会多方力量，优化互联网纠纷解决生态，进一步推动丽水市青年信用体系建设。”朱铁成说，除了帮助失信青年申请债务免除、找工作、免费培训、法律咨询等之外，还可以让失信人通过积极参与社会贡献来抵消债务，实现个人信用成长。

　　“我的目标，就是做一家有温度有情怀的科技企业。”在采访尾声，朱铁成再三向记者强调，相比于纯粹以科技创新为盈利目的的商业模式，东岸数字科技有限公司以青年成长作为出发点，以“给人信心，给人希望，给人欢喜，给人方便”为价值观。这也是他创业的初心，这才能在科技优势的“1”后面创造无限可能。

　　该公司的模式，深受行业认可。截至目前，他们已经帮助24万青年完成债务成长计划，免除利息罚息近35亿元。同时，企业连续3年营收呈逐年稳步增长态势，现金流充裕，占比50%以上。

　　“随着个人不良贷款批量转让‘破冰’，银行会加速出清不良资产，我们这个行业会迎来春天。”朱铁成说。