2020年，新冠疫情无意间成为推动数字经济发展的催化剂，疫情扩大了社会对数字经济的需求与模式创新的适配程度。在金融领域，随着大数据、云计算、人工智能等技术的商用，科技正向支付服务加速。传统的信用卡业务也在此过程中迭代更新，与各类数字化应用技术及平台相结合。摆在金融机构与持卡人面前的是，网络时代的信用卡使用安全、信用卡信贷管理规范、信用卡发卡审批规范等一系列问题在数字时代的新变化。

　　记者从宁波市银行业协会获悉，宁波39家银行卡专业委员会成员单位联手制定了《宁波市银行业金融机构信用卡业务自律公约(试行)》(下称《自律公约》)，《自律公约》围绕发卡、营销、额度、收费、外部合作5个重点领域，提出17条自律条款。

　　自律公约维护行业健康发展

　　随着信用卡业务的快速发展，信用卡在服务大众、提升金融便利性和可获得性、为客户提供金融增值服务的同时，有效地助力和促进了民生领域的发展。与此同时，因市场参与主体的日益增多和市场发展的不够规范，辖内信用卡业务各方的利益冲突和矛盾也日益凸显。尤其是过度授信、过度负债消费、低价争客无序竞争、规避监管套利、违约金过高等乱象都有不同程度上升，不仅损害客户、同业利益，也遏制了行业的健康可持续发展。

　　面对如此形势，宁波39家银行卡专业委员会成员单位本着“依法合规经营，维护公平竞争；防范业务风险，完善信用体系；促进有序发展，优化客户服务；收费规范透明，保障客户知情权”的原则，为促进我市信用卡业务的规范健康发展，维护信用卡市场公平有序的竞争环境，维护社会公共利益、客户利益和行业利益，推动宁波市信用卡业务健康发展，通过完善各类标准机制，规范行业自律，加大规范和奖惩力度，有效贯彻执行信用卡工作的监管规定和政策意见，灵活地适应市场的需求变化，制定了《自律公约》。

　　在刚刚出炉的《自律公约》中，宁波的银行机构对信用卡的规范使用向社会做出郑重承诺。

　　据业内人士介绍，《自律公约》共四章17条。首次明确了主动营销频率上限、电话营销语速标准、单人多行多头授信(透支)额度共享管制、申请提额单次额度比例、提额间隔时间、现金分期限额上限、收费公示标准披露及查询路径、催收频率等信用卡业务属地办理要求，并试行信用卡业务办理犹豫期机制，最大程度保护消费者权益，促进行业高质量发展。 《自律公约》显示，信用卡业务自律的宗旨是：依法合规经营，维护公平竞争;防范业务风险，完善信用体系;促进有序发展，优化客户服务;收费规范透明，保障客户知情权。

　　《自律公约》就单人多行多头授信(透支)额度共享管制、申请提额单次额度比例、提额间隔时间等方面进行了详细规定，在优化金融服务、提升客户体验的同时，引导客户审慎负债、适度消费。

　　在发卡规则方面，《自律公约》提出不向无稳定收入来源者发卡(学生除外)；在营销管理方面，《自律公约》提出不得通过盲呼等方式向不特定客户电话营销；在额度管理方面，《自律公约》提出审慎办理提额操作，原则上信用卡固定额度已达到10万元的，单次提额比例不得高于20%，两次提额时间间隔不得小于3个账单周期；单户现金分期额度方面，《自律公约》提出单户最高现金分期额度不得超过20万元且不得超过总额度的50%，最长现金分期期限不得超过24个账单周期。

　　此外，在收费管理方面，《自律公约》显示，各类收费标准应在公开渠道披露和公示，建立完善年化费率实时查询功能。客户办理业务后，要明确告知收费及计费方式的查询路径。同时应建立客户犹豫期机制，办理分期还款业务、现金分期业务、汽车分期业务的客户可以在当日营业结束(业务发生系统日终)之前申请撤销，会员单位不得向客户另行收费；对提前结清分期业务的客户不得按原约定期限收取手续费，仅按实际发生期限或约定条款收费。 后续，《宁波晚报》将推出“关注自律公约”栏目，连续邀请业内专家对《自律公约》的具体条款进行深入解读，请读者朋友关注。

　　行业要自律，持卡人也需理性

　　“《自律公约》的推出，无论对行业还是对持卡人，都意义重大。”相关人士说，对行业来说，会员单位及其信用卡业务从业人员将在自律公约下，依法合规经营，按照公约的约定加强自我约束，实现自我管理，将诚信意识贯穿于各项业务的各个环节，共同营造良好的行业氛围，推动整个行业的健康和可持续发展。而对持卡人来说，《自律公约》将进一步推动行业服务优化，有效促进和保障客户的各项权益。

　　如在收费标准方面建立行业自律规则，对持卡人是种有力的保护，特别是在有些原先的规定不是很清晰的地带。

　　这次《自律公约》创新提出了“客户犹豫期机制”，办理分期还款业务、现金分期业务、汽车分期业务的客户可以在当日营业结束(业务发生系统日终)之前向经办行提出申请撤销，会员单位不得向客户另行收费。还有“对提前结清分期业务的客户不得按原约定期限收取手续费”的规定，让利于持卡人，使得这些费用的收取更加透明，减轻了持卡人的负担。自律公约下，一些商业银行也不敢乱收费，搅乱市场秩序，有利于进一步维护持卡人的合法权益。

　　不过业内人士也提醒消费者，要理性用卡。

　　2020年6月末，银保监会首次喊话提醒持卡人合理消费、理性用卡，这则《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》提出，消费者应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。《提示》还指出，信用卡作为金融消费者日常、高频、小额的消费工具，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用。但近年来，信用卡业务发展较快，使用信用卡过程中的问题也日益突显，且信用卡业务的一些投诉热点和消费误区增长明显。

　　此后，中信银行、广发银行、光大银行等金融机构也陆续发布信用卡风险提示，严禁持卡人套现等行为。

　　信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”、“以卡养卡”的境况，导致出现资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并承担相应后果，也导致金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

　　业内人士提醒说，要合理使用信用卡。信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也会影响个人征信。如何避免这种情况的发生呢？

　　申请信用卡时向银行预留的手机号最好不要变，如果必须变要及时通知办卡银行，这样可以及时知道自己什么时候要还款，避免出现逾期不还的情况。

　　信用卡本人申请本人用，与本人的信用直接相关，一旦出现逾期只能由本人承担违约责任。

　　申请信用卡，以及用卡期间办理其他与本卡绑定的相关银行贷款业务，要问清楚利息以及违约金的计算，签字的时候多问明白，做到心中有数。