电车省油，但保险费不省。
“同样是不出险的情况，燃油车保费一年比一年低，新能源车保费却越来越贵。”近日，在浙江杭州的一个车友群中，车主的吐槽引起了共鸣。
不少人晒出自己2023年与2024年的保单，在上一年未出险、未违法、保额基本相同的情况下，有的续保保费上涨了数百元。有出险、违章的车主，车险涨幅更大，可达1000元至3000元不等。
新能源车在国内乘用车销量中，已经占据半壁江山。然而，给爱车上保险，却让不少新能源车主感到头疼。新能源车省下的油钱，都变成了保费？问题出在哪？
新能源车保费高、续保难
上海“90后”新能源车主曹飞（化名），给记者发来2023年、2024年的保单，保费分别是3071元、4232元，今年足足涨了1161元。其中，车损险涨了232元，第三者责任险涨了100元。此外，今年保险公司还要求他投保司机、乘客等车上人员责任险，否则系统审核无法通过，这又多出了829元。
“我问保险公司涨价原因，对方说因为新能源车整体的出险率高。”曹飞说，保费突然涨了30%，这让他有点困惑，“整体出险率高，但我个人没有出险。保险公司是不是把风险转嫁给了像我这样的普通消费者？”
对于众多车主来说，选择新能源车的一个重要原因在于其较低的日常使用成本。然而，保险费用的持续上升，正在逐步消减这一优势。
记者采访的10位新能源车主中，有6位曾驾驶过燃油车。他们透露，在同等车型级别下，新能源车的保险费用普遍要比燃油车高出数百元至2000元不等，没有出险，次年也有可能出现保费“不降反涨”的情况。
国家金融监督管理总局数据显示，2023年新能源汽车车均保费达4395元，较燃油车高出63%。
由此可见，新能源车主们觉得保费高并不是特殊情况，而是行业普遍存在的现象。
私家车的保费涨了，网约车则涨得更多。
记者在上海、杭州、金华等地打了5辆网约车，司机不约而同地说：保险有点贵。
网约车驾驶员朱师傅说，今年他车辆的保费是14000多元，比前一年涨了约3000元。“现在在路上有点小剐小蹭，我都是私了，就怕保险再涨价。那你说，买保险的意义在哪里？”他言语中有些怒气，“现在还有很多网约车，以私家车的名义购买保险，保费只要几千元。这对于我们营运车辆来说，不公平。”
一边是保费价格走高，另一边，有保险公司却对新能源车“拒之门外”。“小一点的保险公司都不续保网约车了，说系统没法审核通过。”网约车司机高师傅说，据他了解，只有人保、平安、太平洋等大型保险公司可以投保商业险，“想货比三家都难了。”
在网约车司机群体内，对于车辆保险的怨气积蓄已久。“要是再这么涨下去，明年我干脆就只买交强险了。”朱师傅说。
保险公司称“心里苦”
在新能源车主集体吐槽的同时，保险公司则表示“很无奈”。
浙江某经济强县的一家保险公司负责人透露，今年前11个月，该公司的新能源车平均赔付率已接近85%，高出燃油车8个百分点；综合成本率接近100%。尤其新能源货车与网约车等业务，综合成本率已超140%。换句话说，新能源车险业务是个亏本买卖。
为什么会亏？
该负责人分析，一是新能源车出险率高。今年1月至11月，该公司承保的新能源汽车出险率近30%，高出燃油车12个百分点，其中新能源新车的出险率近35%。
“部分车主从燃油车换成新能源车后，对车辆的提速、智驾等性能较为陌生，操控不当导致出险率上升。同时，新能源车使用成本较燃油车低，日常使用频率高，尤其是货车、网约车的使用频次更高，且驾驶员的驾驶习惯参差不齐，进一步拉升了出险率。”该负责人说。
二是新能源车理赔成本高。与燃油车相比，新能源车售后服务体系不尽完善，主要的零配件供应集中在车企手中，社会维修厂难以获取等质配件。同时，新能源车“三电”系统，尤其是电池维修成本较高，目前电池等部件高度集成，出险后大多以整体换新代替部分维修，极大地增加了赔付成本。
“我买车落地花了25万，更换电池居然要12万，差不多是半台车的价格了。”前不久，在上海某新能源汽车官方授权服务门店，一位由于事故需要更换动力电池的车主向媒体说道。
近来有关新能源汽车动力电池“天价”维修的新闻络绎不绝。广西大学经济学院保险学教授、保险研究所所长唐金成撰文分析，新能源汽车的电池作为其核心部件，占整车价值的30%至40%。一旦电池损坏，通常不能进行局部维修，需整体更换，这可能造成巨大经济损失。
江苏某财产保险公司理赔部门负责人陶先生也表示，车企在车辆核心部件的定价、定损、质保等方面处于优势地位。诸如“受损电池是部分模组损坏还是整体损坏”“应该进行部分维修还是整体更换”的认定权，大多靠厂家决定，这对作为维修成本承担者的保险公司造成了困扰。
接受采访的多家保险公司工作人员告诉记者，新能源车作为新生事物，在理赔过程中，还存有一定的道德和法律风险。
业内人士透露，不少新能源车型贬值较快，而新能源车的车损险保额是根据固定的车辆折旧系数计算确定的，这往往导致保额高于二手市场实际成交价。比如，一辆新能源二手车实际交易价12万元，但是车辆保额仍有18万元，车主想获利，那么通过发生车辆严重损毁的事故，就可能换取保险公司全损保额18万元的赔偿。“这本质上是一种骗保行为。”
亏钱，也让部分中小型保险公司出现拒保商业险的情形。
2024年1月，国家金融监督管理总局向有关财产保险公司等专门下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求各财险公司要高度重视新能源车险承保服务工作，重申交强险不得拒保，商业险“愿保尽保”。
但记者调查发现，眼下市面上仍有不少中小型财险公司，不愿承揽新能源车商业险业务。而这进一步推动了“小公司不愿承保→大公司怕亏太多→保费涨价”的恶性循环。
新能源车保险，难题何解？
“目前造成新能源车保费高、续保难问题的关键，在于保险公司经营风险与收益的不匹配。”浙江工商大学金融学院保险系教授施建祥说，国家鼓励新能源汽车产业发展，导向是明确的，但包括新能源汽车保险、维修及养护、二手车交易在内的新能源汽车售后市场，还不太成熟。
如何破题？施建祥认为，可以在加快数据积累和互通、发挥市场机制作用方面进行探索。
新能源车型迭代快，保险公司积累的历史经验数据，有效性在下降。记者了解到，保险公司使用的NCD系数（无赔款优待系数）会用到车辆的出险次数、违章信息等，除此以外，各家保险公司还有一个自主系数，评估因子包括车主驾驶习惯，车主性别、年龄，驾驶车辆时间、时长，甚至有没有急加速、急减速、急转弯等。每家保险公司精算部门，会根据上述内容对成本进行核算，但新能源车的数据仍处于积累阶段。
北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟就曾公开建议，在严格匿名化前提下推动车辆使用性质和驾驶行为等数据互通，解决保险公司对新能源车数据积累不足等问题。这可以让风险与保费更加匹配，同时能够避免非营运私家车主因购买网约车热门车型而受到“误伤”。
发挥市场机制作用方面，当前我国燃油车车险自主定价系数浮动范围为[0.5，1.5]，新能源车险为[0.65，1.35]。也就是说，保险公司对新能源车险的定价上浮空间有限。施建祥建议，可进一步放开新能源车险自主定价系数，依据风险水平实施差异化定价，提高定价精准性和险企承保意愿。
国家金融监管总局办公厅不久前发布《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》，针对新能源车险的问题提出了具体举措。其中包括“丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革”等。
值得关注的是，新能源车企也开始进军保险领域。
今年5月，比亚迪就已陆续分阶段逐步在广东、陕西、山东（不含青岛）、安徽、江西、河南和湖南等地区开展车险业务。比亚迪公布的保险业务业绩显示，第二季度总收入达到了6726.12万元，净利润603万元。保险单价为4900元，比不少燃油车保费还低。
尽管比亚迪单车保险费用偏低，但赔付率却不高，低于新能源车险85%的平均赔付率，仅有70%。原因在于其较为严格的限制性条款。
比如比亚迪的“三电质保”，实际有8项要求，否则失去保修权力。具体包括不允许车辆过户，车辆不允许商用，必须定期在4S店保养，三电维修保养必须使用原厂配件，官方小程序或APP通过认证，12个月内行驶不超过3万公里，事故维修必须在4S店，事故导致维修过三电系统零部件等。
业内人士分析，比亚迪在新能源保险里面已经是“独一档”，车卖得多，保险需求大，能撑起自己的保险业务。但其挣得也不多，只能通过增加限制条款来减少赔付几率，“要不然也得亏。”
施建祥认为，从根本上解决新能源汽车的保险困局，需要车企、险企、社会共同发力。新能源汽车制造商应优化车辆设计与生产标准，提升安全性与可靠性，降低事故发生率及维修成本。保险公司应实现更加精准化的定价。同时，要增强社会维修力量，降低新能源车维保成本，以此共同推动新能源车保险市场的健康发展。
版权和免责申明
凡注有"浙江在线"或电头为"浙江在线"的稿件，均为浙江在线独家版权所有，未经许可不得转载或镜像；授权转载必须注明来源为"浙江在线"，并保留"浙江在线"的电头。
