月收入开得越高越好？

　　可能直接导致银行拒贷

　　■贷款审批

　　选好银行、递交资料之后，很快就会进入到银行贷款审批阶段。

　　或许你会问，这个阶段是不是只要等着银行出结果就行了呢？

　　事实上，记者从银行内部打探到，在这个阶段，房贷申请人还可以做不少“工作”，有助于大幅提升自己住房贷款的审批成功率哦！

　　杭州某股份制银行信贷部负责人透露：“银行在贷款审批时是有职业偏好的，一般来说，公务员、教师、医生、律师及国企员工等职业更容易拿到银行的住房贷款；在年龄层面，25-40周岁是比较受欢迎的群体，其次是18-25周岁、40-50周岁的人群；如果贷款人恰巧都不是上述职业的工作者，那么还有一个办法可想——提高自己的收入证明或者其他资产证明。”

　　但要特别注意，银行对贷款人月收入的要求一般为：每月收入是房贷月供至少两倍。有些人觉得把月收入开得越高越好，这违反了实事求是的原则，而且如果收入证明过高，但流水不匹配，需要额外提供一些资产证明，比如债券、银行存款、车辆购置凭证、个人所得税证明等。而且，每次向金融机构提供收入证明的记录都会备案，如果申请房贷时不是第一次开收入证明，提供的信息跟以前不一致，银行可能要审查不一致的原因，如果查明是虚假信息，将会拒贷，严重时甚至申请人要承担法律责任。

　　“银行最看重的是贷款申请人实际的还款能力。在现实中，申请人常会出现这两种关键问题：负债太高，超出自身承受能力；征信记录较差，有6次逾期或连续3次逾期，甚至有法院的强制执行记录等，这肯定会直接影响到住房贷款的成功率。”这位负责人说，贷款审批过程中，还款能力和个人征信都是十分重要的。其中，个人征信是获得贷款的前提条件，征信好能保障借款人按时偿还房贷，有严重征信不良者很可能直接会被拒贷。

　　等额本金还款法似乎更划算

　　但多数年轻人却选择等额本息还款法

　　■签立贷款合同、确定偿还方式

　　一切顺利的话，走到这一步，我们很快就能和银行签立《贷款合同》和《划款扣款授权书》了，然后在贷款行开立存款账户或银行卡，确定相应的还款方式就行了。

　　最常见的房贷还款方式，是等额本金还款法和等额本息还款法。

　　这两种还款方式虽然仅一字之差，实际还款数额却差距很大，究竟选择哪种还款方式？对于购房者来说十分关键。

　　举个例子，同样是贷款100万元，20年还清，年利率6%，等额本金需要偿还利息总额657729元，而等额本息需要偿还利息796447元，两者相差近14万元。

　　这样一说，你会不会觉得选择等额本金的还款方式要比等额本息要划算多了呢？