朱先生近日接到某银行信用卡中心打来的电话,称根据系统对其最新评测,信用卡中心可以给他一笔10万元的贷款,本金分12期偿还,没有利息,只需每个月支付相当于总贷款额0.6%的手续费。
朱先生心动了,月费率0.6%,相当于年利率7.2%,比一年期基准贷款利率(4.35%)高一些,但比网贷平台动辄百分之十几的利率要低得多。
事实真是这样吗?
信用卡分期陷阱
朱先生的这笔账,看起来很容易算。
贷款本金100000元,每期手续费率0.6%,12期总手续费率7.2%,折合手续费7200元。
照此计算,这笔贷款到期还本付息总额=100000+7200=107200元。
乍一看,年利率就是7.2%。
如果你这样理解,银行家们就笑了,这正是他们想要的效果。
因为,不管是信用卡贷款分期,还是更常用的信用卡账单分期和消费分期,你所看到的信用卡分期手续费率,都不是真实的利率,它成功编织了一件完美的外衣,底下藏着的,是远高于主观感受的高利率,而你心甘情愿地掉入其中,还以为自己捡了大便宜。
如果不信,用银行官网的计算器算算看吧。
在某银行官网的个人贷款计算器输入贷款年利率7.2%,贷款金额100000元,贷款期限1年,选择等额本息还款。计算结果显示,每月支付利息328.56元,累计支付利息3942.72元,比前述7200元总利息少了3257.28元,差不多低一半。
实际利率到底怎么算
那么,朱先生的信用卡分期利率到底是多少呢?有请银行专业人士来帮他算一算。
某国有银行杭州分行私人银行部理财师凌先生说,要算清这笔账,首先要搞清楚两个概念:一是名义利率,二是实际利率。
在朱先生的这个案例中,名义利率是7.2%,实际利率比名义利率高得多。这是因为,朱先生没有计算分期的时间价值。
信用卡分期还款,一般采用等额本息,即按月平均偿还本金和手续费(利息)。这样就造成一个容易被忽视的情况——并非所有本金的贷期都是一样长,越早偿还的本金,实际利率越高。
具体来看,在这个案例中,朱先生每月偿还本金8333.33元,每月付息600元,即每月还本付息8933.33元。
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