没有一个大堂经理、没有一名保安，甚至连柜员也消失了……继“无人驾驶”“无人超市”“无人便利店”之后，最近，“无人系列”又多了个新成员，这就是建行推出的国内首家“无人银行”。

　　正如其名，来“无人银行”办理业务，没有工作人员的指引，进门后，只要首次刷身份证绑定人脸识别功能后，靠着刷脸，便能搞定开卡、存取款、转账等90%以上的业务，更为复杂一些的操作，戴上耳机和眼镜即可远程完成。

　　这样的创新被业界视为“打响银行变革的第一枪”。实际上，近年来，随着移动端的兴起，以及金融科技时代的来临，关于银行线下网点“消亡论”的声音不绝入耳，特别是一度被寄予厚望的社区银行也纷纷“倒灶”。就在线下网点似乎沦为食之无味的“鸡肋”时，机器人、VR、AR、人脸识别等新技术似乎为银行网点打开了“新脑洞”，而这一次，建行则用金融科技把线下网点“武装到了牙齿”。

　　那么，作为“吃螃蟹的第一人”，建行能否用“无人概念”成功突围？各大银行纷纷大手笔投入金融科技，老百姓又是否会买单呢？

　　AR无人银行、互联网新概念银行

　　金融科技将银行线下网点“武装到牙齿”

　　不管是前几年农行推出的“超级柜台”、招行的“互联网新概念银行”，还是眼下的建行“无人银行”，不用排队、刷脸办业务、亲民服务都成为新标配，轻型化、未来感、科技感则是新体验。

　　建行的“无人银行”，还有个名字叫“AR无人银行”。这是因为，在该网点内，不仅有机器人引导消费者办理各类金融业务，大量的智能化终端，免去了他们排队的烦恼；与此同时，这里还能为有租房需求的客户提供VR、AR看房服务，手机扫一扫即可拥有5万册书的“图书馆”。

　　而在招行开出的首家互联网新概念银行网点内，没有像火车站候车室的长椅，没有一字排开的柜台，甚至连叫号机都没有，取而代之的是低柜理财区块，私密性更强的VTM（可视柜台）自助区以及自助打印区。

　　据该网点工作人员介绍，在该网点办理业务，只需要先连上Wi-Fi，选择想办理的业务，手机就会引导消费者一步步完成，可大大节约时间。

　　除了利用“黑科技”提高服务效率外，不少银行智能网点还打起了“亲民牌”。例如，在农行杭州滨江支行营业中心，“超级柜台”的出现把一项原来需要耗时20分钟才能办结的业务，缩短到几分钟即可全部完成。与此同时，网点内还增加了轮椅推进把手，设立母婴室，开辟绿色通道，增设爱心窗口，为70岁以上的老人及特殊群体提供优先服务。

　　传统线下网点掀起“关门潮”，

　　前几年刮起热潮的社区支行、小微支行首当其冲

　　看似繁花似锦，实际上，在银行线下网点敞开胸怀拥抱未来的另一面，则是一扇扇被关起来的大门。

　　记者注意到，在浙江银监局官网上，光大银行杭州恩济花苑社区支行 、浦发银行杭州武林支行等多家线下网点终止营业的批复文件一一在列。而这不过是近年来银行线下网点掀起“关门潮”的冰山一角。数据显示，过去近4个月来，五大行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行的营业网点累计关停326家，其中2018年1月22家，2017年12月164家，2017年11月90家，2017年10月50家。

　　“对于大型银行来说，以线下网点快速扩张占领市场的方式已不再可取。”对于上述现象，恒丰银行研究院研究员杨芮认为，同样一笔业务，通过网络端完成的成本仅为线下网点柜台交易成本的1/6，因此随着线下网点经营成本压力加剧，大型银行开始缩减网点数量，优化物理网点布局。

　　值得一提的是，在被关闭的多数线下网点中，尤其以前几年不少中小银行趋之若鹜的社区支行为“重头戏”。据数据显示，仅以今年1月为例，一个月内已关闭银行网点89处，其中34处是小微支行、社区支行。

　　“无论是小微支行，还是社区支行，这种试图通过物理网点的延伸带来新增客户和业务的方式本就是一种战略失误。”浙江大学管理学院财务与会计学系教授韩洪灵解释说，一方面移动支付的兴起，让市民足不出户便能满足金融需求；另一方面，互联网金融的迅速发展，减少了中间环节，这让社区支行、小微支行的理财经理还没来得及成为投资中介就已经被市场淘汰了。因此，这种“打通最后一公里”的方式也就失去了它的意义。

　　“黑科技”能否力缆狂澜？

　　银行网点转型并非千篇一律

　　那么，在将来的某一天，传统线下网点会不会彻底淡出历史舞台呢？金融科技是否能成为拯救线下网点的“杀手锏”呢？

　　“银行线下网点仍然有其存在的必要性，网点转型将比网点撤销更有意义。”杨芮建议说，可考虑将线下网点从单一的支付、借贷功能转变为客户关系管理、客户体验功能，推进智慧网点、轻型网点的建设，降低银行物理渠道覆盖的成本。“特别是中小型银行，线下网点仍是其提高服务覆盖范围和打响品牌的重要方式。”

　　“有了金融科技的加持，能让银行网点更智能化、轻资产化，这是未来重要的趋势。”在韩洪灵看来，商业银行传统物理网点如果再不进行科技武装，它对消费者的价值将变得越来越低，传统的物理网点会成为银行的“负资产”。

　　对于未来的发展方向，他表示，银行要大量减少无金融场景的线下网点，或通过引入VR、AR等技术赋予物理网点新的消费金融场景，直接将消费者与特定的金融需求连接起来，例如看房、看车等，才可能为银行带来新的价值增量。

　　而在前北京农商行副行长、毕马威资深顾问朱晓峰看来，银行线下网点的智能化转型并非千篇一律，还需按区域而定，“我认为，可以将城市分为核心区、边缘区、远郊区三大区域，其中，以CBD为代表的核心区，智能化、自助化网点将越来越多，因为这个区域的消费者教育水平普遍偏高，对智能机具、自助服务的接受度更高。”