保障先行，意外、医疗和重疾险先买齐

　　“六一”儿童节即将到来，为孩子购买一份保险也成了很多家长的新选择。为孩子在成长路上保驾护航是每个家长的责任，或许是可能遭遇的健康财务风险，抑或是为孩子的教育早做准备，缓解未来的大额支出压力。不过，面对众多的产品，家长在为孩子挑选时，该怎么买更“保险”呢？这里又有什么讲究？业内人士提醒，“保障先行”是首要原则，即优先为孩子配置重疾险、意外险、医疗险等保障产品，然后再考虑教育储蓄类保险产品。

　　要注重有先有后

　　意外、医疗和重疾险先买齐

　　通常我们说的少儿险是指被保险人是未成年人的保险，一般分保障和理财两大类，具体包括少儿健康医疗险、少儿意外险、少儿教育金险等。不同的保险保障不同，杭州一家保险公司产品经理钱女士告诉记者，在给孩子买保险时切莫盲目，要根据不同家庭不同的需求作出选择。在买保险的次序上，要注重有先有后。意外、医疗和重疾保险先买齐，其中重疾险需要重点关注。

　　世卫组织的数据显示，中国0-14岁儿童的肿瘤发病率正以每年5%的速度上升。目前，恶性肿瘤等多项重疾的发病也都开始呈现低龄化的倾向。也有医学统计数据显示，近年来我国每年新增白血病患者数量约为4万名，其中有25%为儿童患者，又以2-5岁居多。所以，除未成年家庭成员做好相应的规划之外，科学保障孩子的健康风险也不容小觑。然而重大疾病的花费通常都不菲。以“儿童杀手”白血病为例，进行骨髓移植治疗的费用一般需50万元以上，而即使进行最低限度的4至6个疗程化疗的所需医疗费用也接近40万元。

　　“而作为给付型保险，重疾险具有“一经确诊即可赔付”的特性，孩子一旦确诊合同保障范围内的重大疾病就能马上得到保险公司约定保额的一次性赔偿，无须发票报销，可以迅速有效地减轻治疗压力。”钱女士向记者介绍道，通常，我们都是建议家长可以优先量力选择保额30万元以上的少儿重疾险产品。

　　并且，重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。以0岁孩子为例，年交费仅2000元左右就可买到10万元保障，保障终身。同时也建议购买时附加住院医疗险，这样万一孩子生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得住院补贴。

　　做好产品组合

　　适度投保勿过量

　　现在，保险的理财功能也受到越来越多人的关注和重视。除了作为教育储蓄的年金险，还有一些投资类型的分红险等。钱女士告诉记者，保险产品种类很多，适用的途径也不尽相同。还是要做好组合，适当搭配。

　　需要注意的是，为孩子投保越多并不等于越有保障，在实际理赔过程中，保险也并非“多多益善”。根据《保险法》规定，未成年人身故保额是有限制的，10岁以下未成年人身故责任赔付上限为20万元，10-18岁身故赔付上限为50万元，若购买多份类似的产品，超出最高限额的部分无效。此外，少儿医疗险等报销型产品也遵循补偿限制，即使在多家保险公司购买多份保障最终的赔付金额也不会超过实际产生的医疗费用，家长投保此类产品时应注意适度适量。