去年连降10个月的银行理财收益率，今年以来仍然看不到止跌的迹象。这对于期望靠银行理财产品多赚点钱的投资者来说，是一个令人难过的现实。记者最近发现，被一些投资者看作银行性价比产品最后一个阵地的民营银行，近期一些产品的收益率也竞相调低，目前一年期的产品基本上已经看不到5%以上的了。

　　差了几天，一年期5.2%的产品买不到了

　　上周五，胡先生有一笔5万元的理财资金到账，他熟门熟路地点开京东金融APP，想给最近的“心头爱”亿联智存360天款加点仓。“360天期的产品收益率是5.2%。而我从实体银行能买到的理财产品，1年期4.5%已经不算低了，当然买这个啦。”但是当他点开一看，这个产品的收益率已经调到了4.96%。“我上周一还买过，那时还是5.2%。”胡先生看看跌进5%以内的收益率，想想有点不甘心，转而买了另一款五年期产品，收益率为5.45%。“按理说民营银行的产品，我不敢买太长期的，但看看这个五年期，实际上持有三年以上就能达到这个收益，我就当三年期的先买着。”

　　胡先生告诉记者，在网上买民营银行的理财产品是从去年下半年才开始的。主要是原来经常买的几家银行的理财产品收益率一路下调，相比之下民营银行的产品收益率就变得有竞争力了。

　　无独有偶。由于上周五没有买到自己近段时间经常买的活期产品百信智惠存，昨天上午陈女士点开度小满APP一看，买是能买进，可是利率从原来的4.1%下调到了3.8%。随后，她注意到一则产品收益率调整通知，显示自3月1日10点起，该产品收益率调整为3.8%。在此前存入的资金，按调整前的收益率计算收益。

　　实际上活期类产品超过4%的收益，度小满的阵地算是坚持较久了。京东金融“银行+”下的活期类产品老面孔，虽然标着收益率有4.1%的，但是长期显示“已售罄”状态，比如“蓝宝宝”和“富民宝”等。不过，记者留意到昨天平台上有一款“福E宝”下午4点半还可以买入，收益率为4.1%，算是硕果仅存的一只了。

　　记者留意到，民营银行不少超短期产品，像七天期的，目前已经降到了4%左右，而一个月左右(如28天期或者35天期)目前多在4%到4.2%之间，所以超过4%的活期类产品真是且买且珍惜了。

　　银行理财产品收益率难见止跌

　　“今天你嫌我收益低，明天我让你高攀不起。”近段时间，民营银行理财产品收益率的下降，其实是基于整个市场环境的。

　　融360监测的数据显示，上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.34%，较上上周下降了0.01个百分点。虽然降幅不大，但是绵绵无绝期的降势还是让人看不到头。

　　数据显示，从产品收益类型来看，上周保证收益类产品平均预期收益率为4.31%，保本浮动收益类产品平均预期收益率为3.86%，非保本浮动收益类产品平均预期收益率为4.47%。其中，保本理财产品占比为25.24%，较上上周下降了0.41个百分点。2018年上半年保本理财占比持续下降，但是下半年以来就趋于稳定。银保监会2月28日披露的数据显示，2018年末，银行保本和非保本理财产品余额合计32万亿元，同比增加2.5万亿元，增长8.5%。其中，非保本理财产品余额22万亿元，与2017年末基本持平，这也意味着2018年保本理财余额增加了2.5万亿元。虽然保本理财占比在下降，但是规模却不降反增，意味着单只保本理财产品募集的资金量在增加，金融市场风险加大，老百姓的投资风格更偏于保守。

　　从产品期限来看，上周3个月内产品平均预期收益率为4.22%，3-6个月产品平均预期收益率为4.29%，6-12个月产品平均预期收益率为4.39%，12个月以上产品平均年预期收益率为4.77%。其中，3个月以内产品占比为20.55%。

　　上周结构性存款平均预期最高收益率为4.21%，较上上周下降了0.11个百分点，其中人民币结构性存款平均预期最高收益率为4.35%，较上上周下降了0.07个百分点。

　　尽管3月会碰上季末考核，流动性会有所收紧，但是从目前的市场状况来说，3月份银行理财收益率仍有下降可能。

　　融360最新出炉的《2018年银行理财市场年度报告》显示，2018年银行理财的平均预期收益率最高值在2月份，达到4.91%，之后持续下跌至12月份，银行理财平均预期收益率跌至4.4%。进入2019年，央行继续实施较为宽松的货币政策，年初两次全面降准向市场释放了较大的流动性，银行理财收益率继续开启下降模式。1月份跌了0.02个百分点，降至4.38%，到2月底已降至4.34%。

　　相对来说，银行理财的收益率与期限成正比，同期所售的期限长的产品收益率会高于期限短的产品。由于今年银行理财收益率仍然是看跌的，所以现在买入中长期的产品有利于锁定相对高的收益，以后收益率下跌了，之前买的理财产品是不受影响的。不过买中长期理财的条件是，你短期内不会用到这笔资金。