随着市场消费环境的成熟，人们的消费习惯逐渐出现了改变，超前消费的意识逐渐占据了生活。通过信用卡透支消费，持卡人得到了便捷与实惠，银行又有收益，可谓是双赢，但也出现了一些信用卡投诉热点和消费误区。《宁波市银行业金融机构信用卡业务自律公约(试行)》(下称《自律公约》)就信用卡发卡规则作出了明确规定，严格控制过度发卡行为，注重发卡质量，杜绝“低门槛”过度发卡导致的无序获客、风险乱象，有效维护金融秩序，保障持卡人的合法权益。

　　案例1

　　“低门槛”发卡易引发恶意透支

　　一张小桌子、两把凳子、一块牌子——“申请信用卡，有好礼相送”。小张是某银行信用卡中心的工作人员，他告诉记者，以前他每天守在天一广场的出口处，给人们现场办理信用卡。

　　“复印一下身份证，填一张申请表，再问几个问题就可以了，那时候抢客户真是低门槛。”小张告诉记者，最多时，他一天能发出300多张信用卡，而他也因为销售业绩突出而获得了银行的奖励。

　　如此低门槛发放信用卡的行为将成为历史。《自律公约》对发卡规则进行了详细的约束，罗列了4点有关发卡行为的规范要求，其中第一点为“不得向无稳定收入来源者发卡(学生卡除外)”。

　　某银行信用卡部负责人表示，办卡“拉郎配”的做法，在前几年的银行业中十分普遍，这样做的弊端是让一些没有支付能力的人都成了信用卡持卡人，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，容易导致个人或家庭财务危机，对持卡人的个人征信以及银行的风险控制都是不利的。关注到这些问题，《自律公约》的相关条款对此做了规定，避免未来发生类似现象。

　　案例2

　　冒用他人身份证办信用卡食恶果

　　近年来，冒用他人身份证明办卡透支的案例数量也有上升。鄞州的小龙在朋友阿康的劝说下偷拿了哥哥的身份证明材料，在银行骗领了信用卡，消费、取现及套现共计5万元。最终，两人分别被判有期徒刑1年2个月并处罚金2万元、2年6个月并处罚金3万元。

　　李先生几个月前遇上了一件烦心事。他收到某银行的催款单，说其刷卡消费了2万元，但李先生根本没有这家银行的信用卡。问题出在哪里？李先生百思不得其解，在报案后，民警帮他找到了症结所在，“你被人盗用了个人信息，借你名义办理信用卡进行了消费。”

　　李先生这才恍然大悟，自己去年在办理一张会员卡时，曾经将身份证交予他人保管，“一定是这时候出了问题。”

　　业内人士告诉记者，由于银行业间的激烈竞争，一些发卡银行为了争夺市场份额，采取各种形式拉客户，导致对信用卡申请人的背景审核工作不到位，“有些银行甚至根本不与申请人见面，只要拿到身份证，打几个电话，简单提问后，就能给予发卡，这也给一些心术不正者有了可乘之机。”这位人士向记者表示，对个人来说，出借、出租身份证件等行为的危害性也需得到进一步的重视。他建议市民提供个人身份证件复印件申办信用卡时，可在复印件上注明用途，例如:“仅供申办XX银行信用卡用”，以防身份证件复印件被移作他用。

　　为了约束这些不合规的行为，《自律公约》不仅要求签署承诺的银行更加严格审核持卡人的信息，还要求银行严格控制过度发卡行为，改变对营销人员的考核方式。这无疑增加了银行的工作量，但是对持卡人却多了一份安全与保障。

　　银行业人士提醒广大持卡人，量入为出、适度透支、理性用卡才有“诗和远方”，千万别被“透支”了未来，“透支”了生活，拖垮了人生。好借未必好还，美好生活不能靠借，幸福人生不能靠贷。更不能逾期后向银行无理取闹、恶意诉求，“透支”了自己的诚信和信用。