浙江在线10月23日讯（浙江在线通讯员 孟文 朱华 记者 顾志鹏）东南阙里，南孔圣地。在浙西大地上，创业创新的热情风起云涌。据衢州市市场监督管理局相关负责人介绍，衢州市个体工商户有近14万户，注册资本500万元以下的小微企业有37000多户，其中，第三产业占到了73.5%，总体发展生机勃勃，是衢州经济可持续发展的新生力量。

　　金融是经济发展的重要基石，对小微企业来说，金融支持更是他们生存发展的“铁布衫”。如何让金融活水源源不断地流向量大面广的小微企业？工行衢州分行以服务地方经济为己任，切实履行大行责任，不断扩大普惠金融辐射范围，多力齐发，化解小微融资痛点，把小微工作做实做深做细，线上线下两翼齐飞，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。

　　“不仅要帮助生存‘不难’的小微企业，更要对暂时遇到困难的小微企业进行帮扶，这才是普惠金融的要义所在。”工商银行衢州分行副行长吴乐云道出了“普惠”二字的真谛。截至9月末，衢州工行小微企业和个人经营贷款余额合计97亿元，其中单户授信500万元及以下的小微企业、个人经营贷款余额26亿元，比年初增长4亿元，增幅达到18%，远超全部贷款增幅。

　　贷款网上办

　　创新产品破解抵押难

　　“刚开始，他们告诉我经营快贷这个产品，我是怀疑的，不要抵押又随借随还，还是线上操作，我心想哪有这么好的事！”衢州北丰旅游用品有限公司总经理叶金宝笑着说。

　　五十出头的叶金宝是搞技术出身，早年大学毕业后进入衢州当地企业华鑫工作，1999年企业改制，开始创业，那个时候是负债经营。从最开始的三四十人到如今的近两百名员工，从最初租房子到2003年买下土地造厂房，再到这两年又追加投入1000多万元建设新厂房，每一步的发展都少不了与银行打交道。这些年下来，叶金宝最深刻的体会是，“股份制商业银行服务好但利率普遍较高，但传统制造业难就难在要控制成本，近200人等着吃饭养家，每天一睁眼就需要支出，所以我们万不得已才会向银行贷款，而且也不敢多贷。”

　　“不过，现在可不一样了，自从去年10月他们告诉我经营快贷这个产品，我的负担就少了很多。”让叶金宝大加赞赏的“经营快贷”，是工行运用大数据及互联网技术，基于客户的交易、资产、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为符合要求的小微企业、企业主、个体工商户在线发放流动资金贷款的金融产品。正如叶金宝所说，纯信用无抵押、主动授信、自动审批、一键即贷，不仅利率低还随借随还，节约了资金成本，这样方便的产品，小企业用起来才放心。截至9月末，工行衢州分行已为700余客户主动授信，其中310户客户提款，贷款余额达8900万元。

　　像叶金宝这样做帐篷的小型制造企业，衢州当地有很多家。“今年帐篷行业普遍不太景气，但我们工厂倒还不错，目前订单已经排到明年2月份了。”叶金宝自豪地告诉记者，做制造业这么多年，自己总结了三条“金科玉律”：第一，老板自己要敬业，要参与很多事情的管理，甩手掌柜做不得；第二，工资待遇要不错，自己的企业职工平均工资与同行业比是不错的，有些熟练工可以拿到6000多元；第三，8小时工作制基本不用加班，人性化、讲效率。良好的经营管理，带来的是质量和交货时间的双重保证。尽管叶金宝的帐篷报价高于一些同行，很多客户在比较之后还是会选择叶金宝的产品，因为客户买得放心。

　　吴乐云坦言：“小微企业工作的难点就在于，买的找不到卖的，卖的找不到买的。”如何打破小微企业融资信息不通畅的困难？该行运用网络手段，主动对接客户，不断创新产品，满足小企业客户对更加优质丰富的金融产品的需求，深化合作范围。除了上面提到的经营快贷，工行衢州分行还通过网上质押贷款、网上票据池质押贷款等网络融资产品，帮助客户盘活金融资产。

　　政府采购通

　　特色产品助小微成长

　　沉稳的气质，挺拔的身姿，很难把眼前这位凌宇建设董事长童林祥和砌路面、开压路机的建筑队小工形象联系到一起。

　　20多年前，童林祥只是建筑队最底层的小工，他用了数年的时间从小工到班组长，再到包工头，管理项目、购买设备，进行原始资本积累。2008年，童林祥成为凌宇建设的大股东，开始独立经营。两年后，凌宇建设就拿到了市政工程总承包二级资质和城市道路照明专业承包三级资质。如今，凌宇建设每年可以接20多个项目，员工也从最初的二十几人发展到了将近80人，最近刚刚接手衢州江山市一个800多万元的改造项目。

　　也许，正是童林祥对本业的专注和谨慎，为他赢得了工商银行的关注和青睐。针对凌宇建设这类资质良好、经营妥善的小微企业，工商银行衢州分行创新推出了一项特色方案——政府采购通，在小微企业取得衢州市本级政府采购合同后，以合同项下的预期销货款或工程款为质押，为其提供融资，无抵押、期限长，大大缓解了童林祥在工程前期垫资的压力。方案实施以来，已为近20户企业提供融资服务，截至9月末，有5户企业提款，贷款余额2400万元。

　　说起这些年企业的发展壮大历程，童林祥言辞朴实：“非要说有什么秘诀的话，那只能说我们最大的优点就是诚信、扎实。”在员工管理上，因为自己也是从苦日子熬过来的，所以他从不拖欠工人工资，并且立下结算规矩：9月1日学校开学之前、年底春节之前，绝不能耽误孩子交学费，也不能耽误大家开心过年。

　　在企业经营上，童林祥最大的感悟就是“稳扎稳打，野心不能太大。”他告诉记者，这几年同行竞争对手垮了很多，原因就是扩张太快、野心太大，拿到融资就跑去做“看起来很诱人的”项目，这是万万不可取的。

　　凌宇建设是工行衢州分行精准帮扶让小微企业茁壮成长的一个缩影。在工行衢州分行看来，对小微企业的金融服务工作，既要做实，又要做深做细。针对小微企业中长期用款需求，转贷时周转资金成本高的痛点难点问题，该行推出小微企业固定资产购建贷，满足企业购置或建造经营用房产和购置设备的中长期融资需求，期限最长10年，以分期还款方式减小还款压力；推出小微企业续贷产品，对流动资金贷款到期前申请一笔新贷款用于归还旧贷款，无需企业筹款还贷。

　　营造好环境

　　“能干真干”解决融资慢

　　“服务小微企业工作怎么开展？说到底是让工行员工想干能干真干。”多年从事小微企业金融工作的吴乐云告诉记者，“想把小微企业工作做优做强，既要造环境，建立真正能做小微企业的机制，又要给武器，完善的产品和服务就是我们最有力的武器。”

　　实施小微企业中心机制。工行衢州分行目前已设有市分行本级、江山支行和龙游支行3个小微企业中心，并配备了专职普惠客户经理和专职审查人员，实现了前中后台的协调有序，畅通了融资流程。小微中心具备最高1000万元的审批权限，在管控好风险的基础上，充分匹配当地的经济规模和小微企业融资需求。

　　建立小微企业贷款审查限时制度。工行衢州分行率先在工行浙江省分行二级分行中提出“最多退一次”和“24个小时处理”的工作标准。“最多退一次”是指审查人员要对上报审查过程中的疑问或需支行反馈的问题一次性说清楚，并通过邮件形式反馈支行，避免扯皮现象；“24个小时处理”是指除节假日外审查人员对于支行上报的流程必须在24个小时内处理，承诺流程时效。实施以后，目前小微企业申贷获得率已达到99%以上，同时流程时间缩短，从申请到放款平均在3天以内，如新客户需要办理抵押登记的平均在7天内。

　　确保小微企业工作人力资源配置。工行衢州分行目前配备“小微企业+个人经营客户”专职客户经理近30人，个人信贷客户经理20余人，同时利用辖内34个网点的营销能力，形成了近90人的小微营销团队。为确保客户经理队伍具备良好的专业素质，加强业务培训，目前已组织20余课时的小微产品、营销技能、业务流程培训。

　　完善小微企业业务考核激励机制。一是全年全员考核向小微客户发展指标倾斜，包括支行、主管、客户经理三级的考核中，仅小微贷款相关指标比重就超过20%。二是小微专项激励贯穿全年，对新拓小微客户实施按户计算、奖励到人的激励办法，进一步提高客户经理拓展小微的积极性。

　　功崇惟志，业广惟勤。为将小微企业工作“做实、做深、做细、做优、做强”，工行衢州分行多力齐发，统一全行认识，增强使命担当，深化小微融资服务立足点；大力推进产品和服务创新，深化小微融资服务关键点；完善资源配置和考核激励机制，深化小微融资服务支撑点，扎实推进小微金融业务全面、有效发展，致力成为普惠金融综合服务商。