温州网4月14日讯 近日，某网购平台推出的号称最高补偿一万元的“脱发险”引发了网友的关注和热议。有读者带着对“脱发险”的好奇和疑问向本报《读者律师麻辣问答》栏目咨询。我们请来浙江联冠律师事务所主任、温州市青年律师之星季飞国律师，就读者咨询的一些与保险相关的法律问题进行解答。

　　“脱发险”是一种保险吗？

　　市民童先生咨询：我看到某网购平台推出了号称最高补偿一万元的“脱发险”。请问，这种“脱发险”，能信吗？

　　律师解答：最近某网购平台为营销脱发产品，推出了所谓“脱发险”，并承诺消费者最高可以获得一万元的补偿。近年来一些“奇葩险种”层出不穷，比如“雾霾险”“高温险”“恋爱险”“贴条险”等吸睛的互联网保险，引发网民热议。

　　根据《保险法》规定，投保人与保险人订立保险合同，对保险权利义务进行明确约定，且保险业务必须由依法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，保险产品必须向保险监管机构备案。所谓“脱发险”完全不符合上述法定条件，并非保险产品。

　　“脱发险”虽然带有“险”字，实则通过似是而非的名称，误导了许多不明就里的消费者，侵犯了消费者的权益。该“脱发险”更多的是公司对自己产品所做的一项保证，是促销商品的营销活动，并非保障脱发风险的保险产品。此外，该活动属于单方承诺，没有协议，所有解释权归发布方拥有，消费者的权益也无法得到保障。

　　“脱发险”等网络商家推出的各种“险”，并非靠谱的保险，仅是一种难以兑现的营销，消费者还是要冷静对待。购买保险时，应该认真审核是否由保险机构提供保险服务，仔细阅读保险合同、了解保险保障内容，注意识别真假保险，选择合法保险产品。

　　押金单丢失还能要回押金吗？

　　市民王先生咨询：我是去年11月分期付款买的车，买车时在4S店买了一年的车险，并且交了2000元押金，4S店表示第二年续保后就能退还押金。但是，现在我的押金单找不到了，也不记得当初4S店有没有给过我，怎么办？没有押金单，这2000元还能要回来吗？

　　律师解答：押金单作为证据，实际上起着双重证明责任。其一，证明双方之间的法律关系；其二，证明一方已经向对方支付了具体金额的款项作为合同履行的担保。押金单丢失或者根本就没给，作为支付款项的王先生，必须要提供其他证据代替押金单，证明王先生所主张的事实。

　　建议王先生可以收集下列证据：1.有约定押金的保险合同或其他书面材料；2.4S店工作人员承认有收取押金的录音、视频、微信聊天等记录；3.款项支付凭证，如刷卡记录、支付宝、微信交易等记录。王先生若能提供上述相应证据，也可以证明王先生主张的事实，4S店应该予以退还。建议王先生先与4S店协商退还押金事宜；若协商不下，王先生可向消费者协会投诉或向法院起诉维权。

　　结婚证未领不能取得保险理赔款吗？

　　市民李女士咨询：我和男朋友在一起5年了，不久前他意外过世了。他生前买了一份保险，指定受益人是我，但是他的家人提出了异议，认为我和他没有领取结婚证，不能接受赔偿金。我该怎么办？

　　律师回答：现实中，一些高净值、风险意识较强的人士可能会将人身保险作为保障受益人未来生活的手段。但一旦遇到保险事故(重则可能身故)，“保险公司的赔偿金赔给谁”便成了一个争议的问题。李女士遇到的烦恼实际上是：在被保险人身亡时，指定受益人和法定受益人(或称法定继承人)谁享有优先受益权的问题。对此，《保险法》已有明确规定。

　　根据《保险法》第四十二条第一款规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”由此可见，指定受益人的理赔顺序要优先于法定受益人。李女士与其男友虽未领取结婚证，但不妨碍其依法、依保险合同取得保险理赔款，男朋友家人提出的异议无法律依据。

　　他人擅自驾驶发生事故保险能够理赔吗？

　　市民高女士咨询：我一朋友是开超市的，为了进货方便买了一辆车。不久前，朋友带着一员工小王去进货，中途小王趁着朋友不注意将车开走了，还不小心撞到了人，所幸被撞人伤势不是太重，但医药费也花了两三千元。小王虽然学过开车，但没取得驾照。这种情况下，保险能够正常理赔吗？

　　律师解答：小王虽然学过开车，但没取得驾驶证，依然属于无证驾驶。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定，驾驶人未取得驾驶资格造成第三者受伤的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。商业三者险部分，保险公司均会在保险合同中约定责任免除条款，其中无证驾驶就属其一。属于保险公司免责的情况下，除保险公司在签订合同时未明确进行告知外，保险公司均不负责赔偿。所以，像小王这种无证驾驶发生交通事故，除保险公司未明确告知无证驾驶的免责事由外，保险公司是不承担赔偿责任的。

　　根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第八条规定，员工实施与职务无关的行为致人损害的，应当由行为人承担赔偿责任。因为小王在无证的情况下私自开车，且实施与职务无关的行为；在保险公司不承担赔偿责任的情况下，小王应该对第三者的损失承担最终的赔偿责任。

　　幼儿园内受伤理赔后剩余医药费谁负责？

　　市民陈女士咨询：我是一名幼儿园老师，我班里的一个孩子在幼儿园玩滑滑梯时摔伤了手，住院治疗了一段时间才康复。保险报销后，还差2500元医药费。这笔钱，该由谁出？

　　律师解答：根据《民法总则》规定，不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，幼儿园的孩子属于无民事行为能力人，对自己行为的性质和后果无法做出准确的判断。根据《侵权责任法》第三十八条规定：“无民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害的，幼儿园、学校或者其他教育机构应当承担责任，但能够证明尽到教育、管理职责的，不承担责任。”根据上述法律规定，幼儿园在不能举证证明已经尽到教育、管理职责的情况下，该笔医疗费应该由幼儿园承担。