浙江在线12月20日讯 小微企业“融资难、融资贵、融资慢”是近年来国家、社会、群众普遍关注的一个问题，解决好这个问题有利于激发市场活力、促进创新创业、推动民营经济高质量发展，意义重大。

　　为提高小微企业金融服务获得感，浙江银保监局根据小微企业分布特点打造了针对小微企业园、科创型、供应链型、吸纳就业型等4种类型的“4+1”小微金融差异化服务方案。温州银保监分局聚焦四类企业，加大走访调研力度，深入基层收集、研究、解决问题，确保差异化服务方案在温州取得实效。通过对辖内银行保险机构、企业、小微园及产业集聚区等多个主体的深入调查后发现，小微企业融资“难、贵、慢”的背后，存在着过度授信与服务不足并存、企业金融服务需求差异化与银行信贷产品单一化并存、银企信息不对称与权责不对等并存、企业对融资价格的高敏感度与银行风控的高成本并存等矛盾。

　　针对上述情况，温州银保监分局在充分征求意见、沟通论证的基础上，提出“小微融通”金融服务模式，以推动矛盾化解，缓解小微融资“难、贵、慢”等问题。

　　将“数据资产”

　　做成融资“抵押物”

　　缺少有效抵押物，是众多小微企业在融资时遇到的一道难题。根据浙江银保监局普惠金融“两跑三降”服务模式，充分挖掘企业有效资产，搭建“资产—信用—资金”的转化桥梁是解决这一问题的重要路径。温州银保监分局引导辖内金融机构探索建立并完善小微企业资产综合评估和信用转化体系，综合分析评估小微企业的有形资产、无形资产及用水用电、纳税数据、订单量等数据资产，形成统一“资产包”，并制订资产信用化的转化标准，根据企业实际融资需求提供信贷支持。同时注重第一还款来源，及时跟进小微企业“资产包”的变动情况，切实提升风险防控能力，稳步提高信用贷款规模和占比。

　　浙江某新能源有限公司位于温州乐清市一工业区，主营生产离网太阳能逆变器、风光互补式逆变器、并网太阳能逆变器、电池充电器、太阳能充电器、车载逆变器、车载油电转换器等系列高科技电源节能产品。由于企业无房产等可抵资产，华夏银行温州分行经过充分研究，综合分析企业资产和纳税数据，运用该行“资能贷”产品，给予200万元信用贷款，有力支持企业流动资金需求，有效缓解因担保物不足造成的融资难问题。

　　据悉，“华夏小微资能贷”是华夏银行温州分行在温州银保监分局的指导下，把小微园区内优质企业所拥有的有形资产、无形资产、各种数据，综合分析转化为融资额度，用于短期生产经营周转的可循环贷款产品。目前，该产品已对接融资需求5户、发放贷款500万元。

　　而瓯海农商行的“小微资产授托融资”业务，则可对“非标”房产类、征收拆迁指标类、权益类（如厂房租赁使用权、承包经营权等）、动产类、无形资产（如企业荣誉等）等6大类资产进行授托贷款。

　　“真的没有想到，还能够通过这种方式贷款，真的是帮了大忙了。”近日，说起以“证件不全、手续不齐”的自建厂房作为授托资产，从而获得70万元贷款一事，温州瓯海区仙岩街道某电线有限公司负责人朱先生直呼想不到。

　　为朱先生发放贷款的，正是瓯海农商银行的“小微资产授托融资”业务。为积极响应“融资畅通工程”，助力新时代“两个健康”先行区创建，瓯海农商银行在“农民资产授托代管融资”模式基础上，进一步推出“小微企业资产授托融资”模式。

　　作为“农民资产授托代管融资”模式的升级版，“小微企业资产授托融资”参照农户以自有的有形资产、无形资产作为授托资产，无需登记、担保、保险，只需要一纸承诺就可以获得金融机构贷款的做法，将受益主体从农户向小微企业延伸，授托资产涵盖了厂房类、拆迁指标类、权益类、动产类、无形资产类等6大类28种。

　　截至10月末，瓯海农商银行已发放小微企业授托贷款112户，金额1.62亿元。有效解决小微企业因担保难导致的融资难问题，提升小微企业融资“获得感”。

　　多项举措确保

　　“小微融通”落在实处

　　更多的创新之举，让更多小微企业拥有融资能力，这是温州银保监分局当前力推的“小微融通”金融服务模式，是温州银保监分局对解决小微企业融资“难、贵、慢”难题的一次积极探索，旨在通过“资产信用化、信用资金化”的转化机制，结合联合授信管理、全生命周期金融服务等措施，构建银企共生共荣的可持续发展模式。目前温州银保监分局已制定工作推进方案，下一步将以“1+N”模式（N个特色产品对接“小微融通”金融服务模式）在全辖银行业保险业推广落地。若该模式取得积极成效，将为当前小微企业金融服务难点、痛点的解决提供良好范式。

　　为了使“小微融通”金融服务模式发挥效果，温州银保监分局要求辖内机构强化“全生命周期”金融服务，打造银企命运共同体，引导银行机构从“做业务”向“做服务”转变，推进“伙伴银行”建设，指导根据小微企业的不同类型、成长阶段经营周期等特点，量身定制金融产品和服务套餐，内嵌无还本续贷、中期流动资金贷款等服务，加大对小微企业尤其是首次贷款的小微企业的支持力度。同时，督促积极利用自身信息、资源、渠道等优势，为小微企业发展提供咨询和相关配套服务，帮助延长企业生命周期。

　　其次，要求机构充分借助金融综合服务平台，破解银企信息不对称问题，降低获客成本；同时按照保本微利、商业可持续原则确定产品费率，研究用好财政、税务等惠企政策，在利率上积极反哺小微企业，切实降低企业融资成本。

　　再次，督促各银行机构持续深化“最多跑一次”改革，提升金融服务效率，推进“减事项、减环节、减材料、减次数、减时间”，持续优化营商环境；引导建设小微金融服务“快车道”，充分运用金融科技，为“小微融通”金融服务提供有力的系统和数据支撑，开发上线“小微融通”金融产品服务，实现线上办贷、掌上办贷，打破传统网点在时间与空间上、传统办贷方式在人力与资源上的瓶颈。

　　为防止“两多一过”风险，温州银保监分局要求银行机构实施小微企业联合授信管理，通过授信银行家数管理，强化主办行对企业实际经营及资金用途的管理，加强授信银行之间的沟通协作等方式，既充分满足小微企业的合理融资需求，又防止多头授信、过度授信。

　　此外，要求各机构完善配套机制，优化小微企业金融服务环境。指导设置差异化的不良贷款容忍度目标，明确尽职免责条件，提升基层经营机构及人员服务小微企业的积极性。同时，督促市银行业协会、保险业协会探索建立联合惩戒机制，合力打造小微企业“守信受益、失信受损”的良好信用环境。