别太依赖退休金

　　那么退休金呢？最新的杭州市老年人消费调查显示，杭州城区老年人的平均月固定收入在1000元以上的，只占被调查人群的24%，也就是说大多数人靠退休金顶多只能维持基本的生活状态。

　　有人曾经这样比喻基本养老保险——基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米；到老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥。但你喝到的只是粥。基本养老保险首先保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。

　　而且真正的危险是，等你老了这口锅里的粥可能还不够分你一份。目前的养老金制度是在职员工供养退休老人，两头尖中间大的纺锤型人口结构为社会养老保险带来极大压力。省劳动保障科研院院长陈诗达预测，如果我省养老保险制度仍然维持目前男性60岁、女性50岁(女干部为55岁)的退休年龄，以及较高替代率(即退休金和在职工作时工资的比例)和单一的养老基金筹集渠道的话，2015年左右养老基金当年收支可能出现赤字，然后赤字将扩大直到2040年。当然，政府将会采取众多措施避免这一点。

　　养老计划越早越好

　　大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。但对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。

　　所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出。既然如此，现在尚未步入老年的人们，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称为“为自己买单”。

　　首先，要确定自己退休后的生活品质、生活水准大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。

　　其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。

　　算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。

　　为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。

　　此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。