小企业缺钱，找银行融资，往往受制于企业规模，缺少有效“抵押物”和担保单位，要吃闭门羹。昨天，浙商银行在杭正式启动小企业贷款，首推的多家企业联合担保的模式，化解小企业贷款难问题。

　　“融资难”症结在“难担保”

　　浙江民营经济发达，全省中小企业约占企业总数的99.9%。中国银监会的融资调研报告显示，浙江小企业，尤其是初创型和处于高速扩张期的小企业资金需求强烈，贷款难问题较突出。

　　小企业难以获得银行贷款的主要原因是企业规模小、抗风险能力弱、财务报表及外审不能满足起码标准、信息不透明，以及抵押担保难以落实等。据浙江银监局调查，有56.1%的中小企业贷款申请因无法落实抵押担保而被否决。目前，浙江小企业主要依靠私募股权和外部借贷融资渠道，解决资金问题。

　　目前，由于小企业无法提供有效担保，商业银行为规避风险，普遍采取抵押贷款的形式。但由于多数小企业固定资产少，往往达不到抵押贷款的要求。而企业间的互相担保或组成连保链，不但难度大，也增加了企业风险。

　　三家“联保”，最高可贷300万元

　　此次浙商银行启动的小企业贷款是“联合保证担保”的贷款担保方式，即多个借款人通过缴纳一定保证金的方式组成互助的联合担保小组，相互提供贷款保证担保，银行以此发放一定额度的贷款。单个借款人最高贷款额不超过300万元，保证金不低于贷款额的1/3，即100万元，联保人数一般为3人，贷款期限不超过1年。据了解，试行以来，浙商银行已向240多家小企业，发放贷款11.5亿元，不良率为零。

　　小企业贷款主要针对工业、建筑、批发、交通运输、邮政、零售等6个行业。昨天起，在杭州市正式实施，下一步将在宁波、温州推行，进而逐步扩大推广区域。

　　放贷利率一户一个价

　　此次浙商银行放贷小企业，初探市场化利率，放贷利率将从“千户一价”向“一户一价”过渡。

　　浙商银行表示，将在政策允许的范围内，参考市场利率、贷款期限、贷款风险和借款人与银行的业务合作状况等因素，确定不同企业的贷款浮动利率，率先尝试有限的浮动利率制。一般而言，销售收入回拢的比例越高，享受的优惠越多。不同地区利率也有差异。比如杭州与温州、台州，利率浮动就不一样，因为温州、台州市场化程度较高水平，所以执行起来，也会参考当地的利率区间，比如有的地方年利率会是8%，有的地方则为7%。

　　链接

　　何为小企业

　　浙商银行认定小企业的门槛低一些。据浙商银行行长助理陈春祥介绍，目前，国家经贸委界定中型工业企业的标准是职工人数300以上，2000人以下；销售收入3000万元以上，3亿元以下；资产规模在4000万元以上，4亿元以下。上述条件中，只要有一项没有达到上述标准，就可算是小企业贷款的对象。