在考察温州民间融资时，记者发现，温州90%以上的企业都是中小民营企业，尽管民间融资在此十分流行，但不容忽视的是，企业融资仍然大部分靠银行。中小企业融资难的先天不足在温州也有所体现，然而，温州银行金融部门却对管理制度进行创新，为中小企业融资创造了更好的环境。

　　银行篇企业融资主要靠银行

　　说到温州，大家印象最深的有两点：一，制鞋、制服装企业很多；二，民间融资非常活跃。

　　的确，从温州机场到市区，在不到一个小时的车程里，记者看见了几十家企业，不少接受记者采访的企业老板都表示，自己有充裕的资金，平时的开销都能应付，基本不需要从银行贷款。若临时要借入一笔钱，多数时候找亲朋好友就可以了。

　　中国人民银行温州市中心支行的蔡灵跃副行长告诉记者，上世纪80年代，民间融资就开始在温州逐步活跃起来，当时占到了企业所需资金的30%以上；上世纪80年代后期，民间融资的规模进一步变大，月利率也达到了30‰～40‰(相当于年利率为36%～48%)；到了上世纪90年代后期，由于银行信贷投放的增加，民间借贷的势头有所减弱，但绝对额仍然在增加。蔡灵跃称，从他们测算的数据分析，温州市目前的民间借贷规模在400亿元左右，占企业融资需要的10%。

　　据介绍，为了及时跟踪民间融资的现状，人民银行温州市中心支行在当地特别设置了600个监测点进行监测，这些监测点都是随机抽取的，既有企业也有个人。据称，每当商业银行的信贷投放出现变化时，温州市民间融资的规模和利率就会通过监测点反映出来。人行温州市中心支行监测数据显示，今年9月份，当地民间融资的月利率为9.399‰(相当于年利率为11.28%)。

　　民间融资能有效化解资金风险

　　蔡灵跃称，在温州，民间融资形式出现得比较早。据了解，曾经出现过的包括：有中介机构的银背或银中、地下钱庄、挂户公司，以及互助性质的呈会等。据称，通过人民银行会同相关部门整顿打击，地下钱庄已经没有了，呈会的规模也已经很小，时下最为普遍的还是企业与企业之间、个人与个人之间，或是企业与个人之间的直接借贷，也就是大家习惯所说的温州民间融资。

　　蔡灵跃表示，温州的民间融资之所以在全国如此出名，最根本的原因就是人缘与地缘关系。据称，民间直接借贷的基础是：有信用、有项目、彼此很了解，同时出资方都有一定的风险承受能力。有了这些条件，民间融资才会变得有规模、有效益，并且没有明显的金融稳定风险。

　　据了解，温州现有的民间融资，体现了三方面的好处。一是具备风险投资的功能，它既可以在短期内获得较高的回报，同时又能有效地化解资金风险；二是起到了蓄水池的功能，去年宏观调控以来，全国绝大多数地方的企业都遇到资金瓶颈，但温州的民间融资能够满足企业的资金需求；三是对正规金融机构起到了有效补充。

　　蔡灵跃称，温州市每年的存贷款都在以200亿～300亿元的规模增长，而不良资产占比却非常低。据悉，截至今年9月末，各商业银行的存款余额为2300亿元，贷款余额为1700亿元，存贷比为70%左右，包括农村信用社在内，不良资产的整体占比也仅为1.75%，账面利润为39亿元，金融业处在一个良好的态势中。据称，温州银行的资产质量这么优良，“民间融资功不可没”。

　　据了解，民间融资在温州已得到认可，在人民银行的推动下，温州市政府日前还出台了《关于加强民间融资管理的意见》，用于引导民间融资的发展。蔡灵跃同时表示，民间借贷也并非没有缺点。据称，民间融资最大的问题就是隐蔽性和盲目性。据他介绍，由于民间融资都是企业或个人的私下行为，监管机构要想彻底掌握其运作，存在一定难度。此外，资本的实质就是逐利，只要他们认为有利可图，就会毫不犹豫地出钱出力，即便是国家宏观调控明确要求限制的行业，如钢铁、水泥、房地产等。所以，政府有关部门在加强监测的同时，还要有效打击一些不法行为，引导民间融资健康发展。

　　银行加大中小企业融资扶持力度

　　民间融资这么好，企业的发展是不是就不需要银行了呢？答案是否定的。蔡灵跃称，包括温州在内，企业的发展始终都离不开银行的支持。工行温州市分行个人金融部负责人告诉记者，温州的中小民企很多，占到了全市企业的98%以上。一些企业不愿意到银行申请贷款，除了确实没有这方面的需求外，更重要的是他们难以满足银行对贷款发放的要求。

　　据介绍，中小民企先天存在不足之处，包括资产规模、市场影响力、抗风险能力、财务管理、人员培训及配备等，“这客观上降低了银行的信任度”。该负责人表示，任何一家银行都会关心贷款资金的安全度，如果企业无法拿出一份可以说服银行的报告，要想申请一笔贷款“真的不容易”。

　　据了解，还有一个不可忽视的客观原因是，同样是发放一笔贷款，100万元与1亿元的审批环节一样，而带给银行的效益却相去甚远，这也使各家银行更乐意为大企业放贷。为了改变这一现状，人行温州市中心支行与温州银监分局今年上半年联合发文，要求各家银行必须加大支持中小企业的力度。

　　工行温州市分行中小企业金融业务部的负责人表示，工商银行总行已经选择了浙江省作为试点地区以加大对中小企业的扶持力度。据称，该行已成立中小企业金融业务部，中小企业的信贷权限从当初的1500万元提高到了3000万元。

　　据介绍，中小企业金融业务部成立后，一些全新的金融产品也应运而生，包括整贷零偿、循环贷款、应收账款和存货贷款等，“主要都是针对中小企业的。”另据工行苏州分行信贷管理部的副总经理马钧介绍，他们不仅有动产质押、应收账款保理等新业务推出，还为中小企业的融资制定了专门的管理、考评制度。据称，该行让客户经理深入企业，给他们充当财务顾问，既可以有效监控企业的实际财务状况，确保贷款资金安全，同时也可以增加一笔不小的中间业务收入。

　　据几家银行有关负责人介绍，银行在发放贷款之前，除了考核企业的财务状况外，还会特别关注企业以往的还贷款情况，以及企业家自身的信用程度，“假如企业或企业家根本不诚信，就算再漂亮的财务报表，我们也会退避三舍。”