《中华人民共和国保险法》十七条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容

　　第十八条规定：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

　　昨天下午，沈先生给杭州日报热线打来电话说：我儿子在临平信阳外国语学校读书，学校代买了80元的意外伤害险，是在太平洋保险公司买的。现在孩子出了事，应该理赔15000元钱，保险公司却不认账了，哪有这样的事呀？

　　未达伤残标准，保险公司拒赔

　　沈先生的儿子叫沈朦，今年14岁，读初二。今年2月，沈朦在操场上打篮球时不慎摔倒在地，经医院检查，沈朦左腿膝盖半月板摔伤。医生说，血液和药物很难到达半月板，有可能会因此留下后遗症，而手术治愈的希望只有25%。

　　“我们只好选择中药调理，孩子的疼痛减少了，但几个月下来，左腿明显比右腿要小很多。”沈先生说，医生建议沈朦走路时要慢一些，尽量走平路，不要震动、跳动、干重活，向来喜欢打篮球的儿子基本上不能再参加任何体育活动。

　　沈先生带着儿子的病历本和诊断材料，找到中国太平洋人寿保险股份有限公司杭州市余杭支公司，希望获得保险公司的理赔，结果只获赔40多元的医疗费。

　　“客户在购买保险时，我们都会给他们提供一张保险单，保险单的反面有具体的理赔标准，比如意外死亡、残疾、烧伤等情况，经过指定机构进行伤残鉴定，达到规定的残疾鉴定标准，我们公司将会给予相应的理赔。”太平洋保险公司余杭支公司理赔科的工作人员朱迎说，根据沈先生提供的病情材料，沈先生的儿子确实属于意外伤害，但没有达到伤残标准，所以保险公司拒赔。

　　“如果沈先生愿意做伤残鉴定，保险公司下周一可以给沈先生开张书面通知，沈先生可到指定地点做伤残鉴定，符合条件，保险公司将给予理赔，不符合条件，还是不能理赔。”

　　签订投保单时应告知客户

　　“哪些情况可以理赔？哪些情况不能理赔？这些内容，保险公司当时在兜售保险时根本没有告诉我们啊！他们很明显没有尽到告知的义务。”沈先生说，他的孩子还没成年，缺乏足够的辨别能力，保险公司又是通过学校来卖保险的，没有对每个客户也就是学生或者家长，把保险的详细内容作过介绍。

　　经沈朦的班主任证明，保险公司确无相关人员到教室里对学生们进行告知和介绍。

　　记者随即联系了太平洋保险公司余杭支公司的有关负责人。据这位不愿公开自己姓名的负责人说，从法律上来讲，保险公司确实有告知客户的义务，但真正实施起来比较困难。而且，在具体执行中，发生各种情况也是难免的。购买保险时，客户拿到的保险单上有相关说明，符合相关条件的，保险公司肯定要进行理赔。

　　对此，浙江金道律师事务所的魏勇强律师表示，保险公司在与客户签订投保单时必须尽到告知的义务。如果没有尽到告知的义务，保险公司不能免责，客户有权将保险公司告上法庭。

　　相关链接

　　据《沈阳日报》报道：路某驾驶货车为沈阳一家饲料公司运送豆子。随车卸货的装卸工吴某按路某要求上车举电线。此时，车辆前行入库，躲闪不及的吴某被挤在车与车库门之间，造成其腰椎骨折。

　　随即，吴某将路某告上法庭。路某知道自己买了第三者责任险，而出事时正在保险期内，保险公司会替他赔偿损失。可路某没想到，保险公司依据免责条款拒赔。保险公司认为，路某在保险合同上签了名，应知道“车上的一切人员和财产不在此保险范围内”是免责条款，他们已尽到说明义务。

　　但是法院审理认为，保险合同是最大诚信合同，保险人必须向投保人就保险合同的内容、术语、目的以及适用等作出明确说明，否则免责条款不产生效力。该明确说明除需在保险单上提示投保人注意外，对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，还要以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释。保险公司仅凭在保险单上明示，不足以证明尽到了明确说明的义务，故保险公司主张免责的理由不成立。

　　编者按

　　网上搜了一下，类似的案子不少。保险客户买了保险，却压根不清楚哪几种情况可以赔；而保险公司在销售时，重于推销、疏于对条款进行解释的情况也较多，甚至有人已称之为“行规”，由此引发的保险公司因没有尽到“告知义务”而败诉的事件也不在少数。

　　因为保险用户自身保险知识的不够，所以更需要保险公司或其代理机构在保险销售与服务的整个过程中，要主动、积极的把相关知识告知用户，以便更及时、主动的去保护客户的合法利益。