有过房贷经历的市民都知道，如果想提前还贷，必须向银行申请，需要等待很长时间，而且还有还款额度限制。不过，这种状况正在改变。连日来，记者从市区多家银行了解到，现在随时可以提前还款了。

　　6月11日，记者来到市区某银行信贷部，有关工作人员表示，他们现在会为市民提前还贷提供便利。“根据客户与银行的合同约定，一般提前还贷需要提前一个月预约，现在还贷也没有特别的放松或提高门槛，具体看客户与客户经理之间是如何沟通的。”

　　另外，有几家银行工作人员表示，可以随时操作为市民办理还贷。“提前还贷比较常规，已经形成了规章制度，按照规定提前还贷的市民需要走一定的流程。不过，现在银行提前还贷业务已经比较成熟，可以相对比较灵活的操作，市民可以随时预约。”一家银行信贷部负责人告诉记者，预约时间缩短对银行提前还贷业务的实际操作上没有影响，但对客户比较方便，也可以让客户少承担一个月的利息。

　　银行降低提前还贷门槛，给提前还贷的市民带来了便利。市民陈先生告诉记者，他在2009年办理过一次房贷，贷款20万元，贷款期限10年。2010年，因资金宽裕，打算提前还贷，可银行称提前还贷必须预约，不能立刻办理。他只得先预约，又多支付一个月的房贷后才办理了提前还贷。

　　那么，银行为何会降低提前还贷的门槛呢？“以前客户享受了基准利率8折甚至7折的优惠，目前银行贷款规模都很紧张，如果这部分客户提前还款，银行即可将资金以更高的利率放款出去，从而实现更高的盈利。”市区某银行工作人员说。

　　尽管银行降低了提前还贷的门槛，但是响应的市民并不多。今年以来，银行经过几次加息之后，以50万元贷款20年为例，按照首套房优惠利率，即基准利率打七折，去年和今年的每个月利息相差134.05元，为减轻贷款压力，一些市民会来提前还贷。不过在走访市区几家银行中，不少银行工作人员说，前来办理提前还贷的市民并不多，一般提前还贷的多是手头上拥有闲散资金的客户。(见习记者祝春蕾通讯员陈湘蓉)

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　　提前还贷要考虑收益

　　在银行加息和贷款优惠前，如何决定是否提前还贷？提前还贷需要注意哪些问题？日前，记者也咨询了银行有关人士。

　　哪些人不要提前还贷

　　“一般理财收益率超过贷款资金的，都不愿意提前还贷，理财收益只能享受存款收益的客户才有动力提前还贷。”一家银行工作人员相告，除非借款人特殊需要，否则尽量不要选择提前还贷。

　　他分析，在信贷政策从紧的情况下，个人获得的房贷资金，其实是一种资源。未来一段时期内，鉴于房地产调控是一个持续的过程，不论是房地产贷款或者房贷业务的收紧都将是一种趋势。在当前获得房贷相对较难的情况下，他建议借款人没有必要急着提前还贷。

　　哪些市民可以不用考虑提前还贷？工行衢州分行国际金融理财师何柳进建议：已获优惠利率的贷款人无需提前还贷，因为即便今年以来已经有两次加息，比起提前还贷的成本，该利率水平依然具有优势；有好的理财渠道的借款人无需提前还贷，目前，银行提供的理财产品的收益率随着加息在上涨；如果有好的投资途径，也可以将闲散资金用于其它投资。

　　提前还贷要注意些什么

　　虽然衢城也有多家银行降低了提前还贷的门槛，但仍然要看客户与银行签订的贷款合同中是否有提前还贷的约定。通常是办理按揭满1年后就可以提前还贷，一般如果可以提前还贷，也需要贷款人提出书面申请，向银行提供相关资料，并约定还款日期。

　　首先要弄清违约金。各银行对提前还房贷都有一套具体的处理办法，而且差别很大。对于商业贷款不满1年的，大部分银行都要收取违约金；即便是贷款期满1年，也有少数银行例外会收取违约金。

　　其次是提前还贷以后剩余贷款的处理。银行通常对一次性还款的数额有最低限额的规定，如满1年后，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。如果没有一次性全部还清，贷款人可根据银行规定和自己财务情况选择处理剩余贷款的方式，这主要有三种情况：贷款期限不变，减少每月还款数额；每月还款数额不变，缩短贷款期限；同时调整每月还款额和还款数额。市民可以计算一下采用哪种还款方式比较适合自己。

　　另外在提前还贷时也要考虑由于需要提前申请，各家银行长短不一，市民需要还款人打好提前量，尽量减少利息的支出。

　　由于各银行对提前还贷的具体规定相差较大，贷款人可以先到具体贷款的银行咨询好如何办理各种手续、注意事项等，择机办理。