浙江在线杭州5月18日讯(浙江在线 记者/胡昊 编辑/沈正玺) 当天价保单遇到了签字真实性的质疑，还引出了保险人用保单抵押贷款，保险受益人的不合法等等问题，今天下午，杭州上城区人民法院对一起保险争议进行了调解。

　　2010年，东阳的老陈向保险公司投了一份巨额保单，受益人是自己未成年的孙子和外孙女，每年每人的保费是108万元，连续缴纳3年，总保费是648万元。2012年，老陈交足了保费。

　　按照合同规定，2014年，这份保险第一次返还年金总计24万多元，而这份保单的有效期将一直到孙辈75岁的时候。

　　可今年年初的时候，老陈因故去世。老陈的家人接到保险公司的电话，才知道了这份保单的存在。通过咨询还发现，老陈用这份保单，在保险公司贷过几次钱，最近的一次是去年的3月，本金和利息合计约255万元。

　　电影里的天降财产，现实中是不存在的

　　电影里面经常会有穷光蛋在一夜之间获得不知名长辈的一笔遗产，从而摆脱困境，抱得美人归的情节。可律师说，这样的情节，实际上并不存在。

　　老陈的老伴生活在北京，一双儿女跟着老伴一起生活。他们知道这份保单的存在后，认为保单的签字有问题，加上受益人的身份也不符合法律，就把保险公司告上了法院，要求返还保费。

　　老陈家人的代理律师表示，按照《保险法》第33条规定，老陈是不能给无民事行为能力的两个孙辈做这样的投保，只有父母才能为自己未成年的孩子做这样的投保。加上31条也规定说除非是有抚养、赡养关系，“可老陈一年都见不到孙辈一次的，谈何抚养”。

　　律师认为，这样的保险并不合法，而容易有“道德风险”，“道德风险是指因为个人的不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以导致了人身伤亡的发生。换句话说，受益人可能会因为保险的巨额回报而对保险人的生命图谋不轨”。

　　所以，律师认为，给隔代亲进行以死亡为条件给付保险金的保险，是不合法的。

　　保险提前赎回的现金价值低得要死

　　代理律师说，老陈家人的想法是，既然这份保险并不合法，就希望能解除保险合同。但保险公司方面表示，解除保险合同的话，只能退还老陈家人现金价值，而不是保费。

　　“这份保单，每两年会给一笔年金，是24万多元。到了现在两个孙辈的孩子到75岁，再一次性返还648万元的本金。”保险公司方面解释说，这个是产品设计，我们也正常履行了年金支付。

　　但要是解除保险合同，保险公司表示，就只能按照现金价值进行赎回，“现金价值是经过保监会通过的一个公式来进行精算的，是一个全国统一的公式，所以我们也不可能说故意压低现金价值”。经过测算，老陈家人如果要解除合同，能拿到的现金价值只有90多万。

　　“保险合同签订后，一般会有一个反悔期，我们是在10天内反悔，就能全额退款，过了这个反悔期，就要按照正常的现金价值进行折算了，这个在保单上都是有的。”保险公司方面表示，最好不要提前赎回，这样对于保险人来说，损失是非常大的。

　　双方争议：该退多少钱？

　　老陈家人认为这份保险无效，保险公司方面认为签字是老陈自己处理的，最后的争议就成了该退多少钱了。

　　按照648万元计算，去掉贷款拿走的255多万元，再去掉已经支付的24多万元年金，再减去现金价值90多万元，还剩下270多万元的争议额。

　　双方调解过程中，保险公司提出责任对半，也就是说270多万元的损失各承担一半，代理律师表示需要和老陈家人协商。