今天，宁波很多购房者可能一直在等，等在甬各大银行尤其是“工农中建”四大行明确房贷利率加点水平（注：现行房贷利率由“5年期以上LPR+银行加点”构成。以下所称LPR特指5年期以上LPR。银行加点通常以BP表示。四大行的加点水平代表主流房贷利率水平）。
在今天最新一期LPR公布前，市场已经有传闻，称四大行宁波地区首套房贷利率将从5.25%降至4.9%——确切地说，是加点从之前的65BP下调至30BP，因为有传闻时LPR还是4.6%。
而在最新一期LPR超预期地从4.6%降至4.45%后，四大行宁波地区房贷利率是仍然维持传闻的4.9%？还是按“最新一期LPR+30BP”而降至4.75%？
刚刚，我们“宁波楼市报道”从多家大型房产中介机构处得到消息，均表示在今天晚上九点不到时收到了四大行的最新通知，通知上明确：
首套房贷利率：4.9%
二套房贷利率：5.2%
该最新利率标准，从下周一开始执行。
随后，我们记者也从某国有大行相关人士处确认了该消息。
新房贷客户看过来
虽然首套房4.9%的利率水平，不及今天一些购房者所期盼的“最新一期LPR+30BP”的4.75%，更距央行在上周末确定的首套房贷利率下限“LPR-20BP”即4.25%有较大距离，但对于新房贷客户来说——包括还没申请房贷的、已申请待批的、已经审批通过但尚未放贷的这些购房者，确定可以少还些月供、利息了，还是个好消息。
按新利率算，首套房购房者的月供、利息，具体能少还多少呢？我们做了张表，供大家参考。
首套房贷实际利率4.9%，等于“最新一期LPR+45BP”，较之前主流的5.25%（LPR+65BP）下降0.35%；按商业贷款100万元、30年期、等额本息还款，月供可以少还约215元、总利息则可以减少7.7万余元。
据悉，绝大多数银行目前对家庭已有一套住房且房贷已经结清、再新购一套住房，新购住房的利率可以按首套房标准，不过首付最低要四成。特殊情况下，也有个别银行首付可以做到三成。
对于已有一套住房但房贷未结清、再新购一套住房，则一般都视作二套房，首付六成，利率也按二套房标准。
老房贷客户看过来
对于在今天之前房贷已经发放、已经在还按揭的老房贷客户，各大银行的加点会怎么定，一般不会影响月供、利息——要关心的，应该是今天公布的最新一期LPR!
多数老房贷客户从银行处获批的利率，其中的LPR是浮动的，银行加点则在放贷后就一直固定不变。利率一般一年一调，但要看放贷时的LPR和每年12月20日公布的LPR是否一样，如果一样就不调，如果不一样，则从新一年元旦起，房贷利率根据前一年12月20日时的LPR作调整。
假设今年12月20日的LPR和今天的一样，即4.45%，也就是比今年1月20日那次LPR低了15BP（即0.15%），那从明年元旦起，利率就从“4.6%+银行加点”调整为“4.45%+银行加点”。
对于在2021年时候办妥房贷的购房者，因为2021年全年12次LPR都没变化，都是4.65%，所以今年一整年不管每个月的LPR怎么变，今年每一个月的月供也不会有任何变化。只有今年12月20日公布的那次LPR低于或高于2021年12月20日的4.65%，从2023年元旦起还贷金额才会有变化。
我们以2021年四季度时候办妥房贷的购房者为例，当时在甬各大银行首套房贷利率加点一般是80BP，即实际利率为5.45%；假设今年12月20日的LPR和今天一样，那从明年元旦起，商贷100万元、30年期、等额本息还款，月供可以少还差不多125元，利息总额可以减少近4.5万元。
房贷利率有没有可能继续下调？
如本文开头所说的，宁波最新的首套房贷利率降至4.9%，与央行明确的最低可调至LPR降20BP的利率水平相比，还是有比较大的下降空间。
可能早几年按揭买过房的同学有印象，4.9%的房贷利率水平，等于就是当时的按基准利率，不打折也不上浮。而在银行房贷政策较为宽松时，首套房贷利率当时曾经在基准利率基础上打过九折、八五折、八折，在更早的2008年、2009年时候甚至打过七折。
按今天最新LPR-20BP算，首套房贷利率最低是4.25%，这也就是当年基准利率打九七折左右的水平。
因此，有购房者期待接下来房贷利率继续降低，业界对此也有所预期。
事实上，据易居研究院智库中心的监测报告，在央行于上周末明确首套房“LPR-20BP”的最低利率标准后（当时LPR还是44.6%，最低实际利率即4.4%），国内已有包括广州、深圳、天津、济南、青岛、郑州、苏州、昆明、重庆、沈阳、无锡等等在内的共20个左右城市，出现了4.4%的最低利率。
最新一期LPR大幅下降后，宁波的首套房贷利率如果降至“最新一期LPR-20BP”即4.25%的最低水平，那购房者的月供、利息会减少得更有感觉。
我们还是以商业贷款100万元、30年期、等额本息还款算，4.25%的利率相较此前5.25%的利率，月供可以少还近600余元、总利息可以减少近21.7万元。
如果你是改善型购房者，按宁波房价水平算，买的是总价五六百万元的房子，按揭300万元，那月供可以少还1800余元、30年利息总额可以减少65万余元！
你觉得在甬各大银行会进一步降低房贷利率吗？有可能降低到央行明确的最低水平吗？
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