靠300万元理财就能“提前退休”？记者帮你算了一笔账

　　近日，上海本地一对80后夫妻在社交媒体称，存款到300万元后决定双双“提前退休”，引发广大网友热议。

　　据了解，这对夫妻打算把这300万元存入大额存单，再拿出一部分去炒股或者买基金，每个月理财收入有1万元，预计能用到约70岁，便决定享受“退休”生活。

　　那么，这样的生活方式真的能够维持往后余生吗？面对养老，我们到底需要准备多少钱？记者算了一笔账。

　　80后夫妻攒300万元“退休”引热议

　　这对夫妻在B站上分享了自己的生活《上海30+夫妻用300万“提前退休”》。据了解，陈女士今年33岁，老公43岁，两人双双失业了一段时间。工作以来，两人共存了300万元，把钱存入大额存单，再拿出一部分去炒股或者买基金，预计每个月理财收入有1万元，足够两人用到约70岁。于是今年2月，他们决定“退休”了，好好享受自由生活，双方父母也都支持。

　　视频中陈女士表示，不上班不用应付同事，拒绝无效社交。衣服裤子鞋子化妆品护肤品消费全都减少了，有更多的时间关心呵护自己的身体。拒绝外卖，自己动手健康饮食。在上海2人2猫，一个月花1万元绰绰有余。

　　陈女士直言，双方父母都有退休金，养老也不需要他们操心。决定“退休”后，紧绷的神经在这段时间彻底放松。早上再也不会被闹钟吵醒，晚上再也不用看着手机，生怕错过客户老板的信息。每天睡到自然醒，自由支配完全属于自己的时间，身体和灵魂都彻底自由了。也许物质并不富裕，但精神富足了，人更快乐了。

　　对此，网友也是各抒己见：“挺羡慕这对夫妻的生活”“至少要上千万吧？不然哪里敢躺平”“300万，两个人吃利息活到70岁，还挺勇敢的，其实真没多少钱。扛不住一点风险。”

　　300万元理财能“一劳永逸”？

　　看到这则新闻后，杭州某股份制银行一位理财经理向记者表示，这对夫妻或许有点过于“自信”了。

　　“作为稳健收入产品，目前大额存单的确是一种较为受欢迎的理财方式。”该理财经理表示，以当前国有大行三年期大额存单利率普遍为3.1%为例，300万元存款，每年能够产生收益9.3万元，分到每个月有7750元利息，可以基本上满足两口子的日常开支。“但大额存单的利率并不是一成不变的，长期来看，平均利率下调是必然趋势。”

　　统计显示，2022年，工农中建交以及邮储银行的三年期大额存单利率均在3.85%左右，到了2023年初，国有大行同样年限的存单利率已下降至3%左右，城商行、农商行的三年期大额存单也低至3.2%左右。

　　同时，从银行控制成本角度来看，大额存单不能做到无限供应。人民银行数据显示，2023年1月份人民币存款增加6.87万亿元，同比多增3.05万亿元。其中，住户存款增加6.2万亿元，创历史同期新高，同比多增7900亿元。大量资金回流到银行，势必会影响银行大额存单的发行规模。

　　值得一注意的是，近30年来，我国银行存款基准利率一路走低。比如，1990年，100万元存一年产生的利息就能有10万元之多，如今同样的金额存一年，利息已经缩水到了仅2万元左右。

　　要产生足够多的收益，未来这对夫妻可能需要投资一些收益率较高、但具有一定风险的理财、基金产品，来抵消利率的下行和通货膨胀带来的收益缩水，此外大额存单保本保收益的同时也意味着低流动性。

　　可以说，靠存银行“躺赚”的时代已一去不返。

　　我们养老到底需要多少钱？

　　养老一直是全民关注的热点话题，“想要体面养老，要存多少钱”类似话题也时不时会冲上热搜，引发大家讨论。那么，我们养老到底需要多少钱？

　　先来看一组数据：

　　根据《求是网》发布的文章《进一步织密社会保障网》，2012年到2021年，我国企业退休人员月人均养老金从1686元增长到2987元，城乡居民月人均养老金从82元增长到179元。

　　目前我国养老金已实现“18连涨”。《关于2022年调整退休人员基本养老金的通知》明确，“从2022年1月1日起，为2021年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2021年退休人员月人均基本养老金的4%。”

　　由于本次调整主要针对职工养老金，据此推算，大体可以认定2022年我国退休职工人均养老金为3106元/月，一年约为3.7万元。

　　这样的收入足够养老吗？再来看一组数据：

　　根据国家统计局数据，2022年我国城镇居民人均消费支出30391元，相当于人均每月消费支出2532.6元。从这个角度看，我国退休职工凭借养老金的领取，是可以覆盖其日常开销的。

　　但是，这样的估算只是理论上的，现实的状况并不乐观。且说不同地区，不同城市的人，生活消费方式差异很大，老年人还面临生病就医的问题，上述收支数据中并不涉及到医疗等其它费用。

　　所以说，仅靠基本养老金收入，很难让每一个退休老人获得足够的安全感。

　　对于我国养老金未来的实际情况，2月25日，博鳌亚洲论坛副理事长、中国人民银行原行长周小川在第五届全球财富管理论坛上也表示，根据现有趋势，未来国家统筹养老金的水平是比较基本的，需要个人账户养老金加以支持配合，才能使养老保障达到更满意的水平。

　　除了基本开支，究竟还要存多少钱，才能维持体面养老？人各有异。

　　不过，全球知名资产管理公司富达国际曾提出过一条“退休储蓄黄金法则”：退休时（平均62岁）需要拥有至少9倍于当时年收入的存款。具体做法是，除了向个人账户缴纳8%的基本养老金外，还需要从25岁到62岁期间，每年拿出税前年收入的19%用于养老储蓄。

　　此外，还有一种国际上通用的算法就是，退休后收入达到退休前工资的70%以上，才能保证生活质量不下降。

　　基于养老问题日渐凸显，目前我国正在大力推动除基本养老保险之外的另两大养老“支柱”——企业年金（职业年金）和个人养老金。

　　2022年4月21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》发布，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。通过政府给予一定的税收优惠，引导个人积累养老金账户资金，从而一定程度上缓解日后的养老压力。

　　总有一天，你我都将年华老去，面临退休养老的问题。通过什么方式存钱，存多少钱，让自己体面地养老，你又会如何选择？