“今年我又办理了一笔农民资产授托贷款，放款速度很快，手机店急需的备货资金可以不用愁了。”去年，瓯海区潘桥街道陈庄村村民陈先生用五层高的农民落地房贷到了30万元，前不久又用安置房认购指标“一纸承诺”贷了款。

　　这两次的贷款经验让陈先生的手机店生意越发红火。这得益于2015年瓯海农商银行率全国之先推出的“农民资产授托代管融资”模式，农户凭借手头的有价资产，无需登记、无需担保、无需保险，只需要一纸承诺就可以申请贷款。

　　名贵花木、农村集体产权房、拆迁安置指标、无产权的小微厂房……这些曾经让不少农户头疼的“沉睡资产”，农户都可以凭借自己的“一诺”贷“千金”。“农民资产授托代管融资”模式也被农业农村部、中组部、发改委等十四个国家部委评为国家级农村改革试验区拓展试验任务。

　　浙江农信联社温州办事处数据显示，农民资产授托代管融资业务试点以来，温州农信系统已发放该类贷款6.2万户、金额107.15亿元，11家农商银行均已开办。此外，收益的主体从农户向小微企业延伸，今年瓯海农商银行又推出了“小微企业资产授托融资”。

　　农民资产授托超百亿元

　　温州11家农商银行开办

　　“以前我们这种没有抵押物的农户，根本就够不到贷款的门槛。”伍女士是瓯海潘桥街道横屿头村村民，做家具经销生意10多年，在横屿头家具市场经营着300多平方米的店面。去年年底，她第一次从银行贷到了款，用市场里300多平方米的店铺和村里的一套集体产权落地房获得了100万元的授信。

　　据介绍，“农民资产授托代管融资”是农户以自有的动产、不动产及其他经济权益作为授托资产，采取书面承诺方式向银行申请贷款，一举打破了银行业“非抵押不贷、非担保不放”的传统信贷文化，实现了农村“沉睡”资产与银行资金的无缝对接。

　　“以往银行将确定农民资产权属证明作为是否可以贷款的依据，而现在银行更加注重确认农民资产的经济价值，凡是农民手头有经济价值的资产都可以向银行申请融资。”瓯海农商银行人士介绍，可授托资产包括农村农房、农村商业经营房、股份经济合作社股权、农村土地(林地)承包经营权、林权、农业装备、农房拆迁协议安置房等，目前已经梳理出16大类，40种可授托资产，“实现资产从‘确权’到‘确值’转变，极大拓展农民的产权价值，激活农村巨量沉睡资产。”

　　从实践来看，“农民资产授托代管融资”有效缓解了农民融资难题。截至2019年7月末，瓯海“农民资产授托代管融资”模式已覆盖瓯海区231个村，发放该项贷款10811户，金额44.80亿元。其中历史上从来没有贷过款的农民有5874户，金额共达14.39亿元。此外，根据农村受益群体用途分析，信贷支持农民改善生活居住金额12.84亿元，占比28.66%；支持农民创业创收金额占比71.36%。

　　随着试点的深入，“农民资产授托代管融资”业务的办理成功实现“一次都不用跑”。在信息对称的基础上，瓯海农商银行创新推出农民资产授托代管融资准贷证，对符合贷款条件的农户进行提前授信，现场颁发准贷证，并通过颁发“准贷证”把融资承诺和贷款权利交到他们手上。

　　一笔贷款，悄然撬动农村信用文化的塑造。自该模式推广后，有效提高了农户信用意识并在当地农村营造了积极的信用氛围。从瓯海农商银行实际数据来看，该贷款不良率为0.25%，远低于其他贷款，风险控制较好。

　　受益主体从农户向小微企业延伸

　　28种小微企业资产可授托

　　“缓解了资金压力，产量也提高了。”小微企业主郑先生今年刚入驻瓯海强村小微园，他经营的鞋材公司从原来的小厂房扩张到了4000多平方米的现代化厂房。但在欣喜的同时，郑先生也遇到了新的烦恼，这几年行业利润普遍收窄，企业盈利需要量的支撑，因此还需要扩大生产。

　　“我们小微企业主资金周转普遍困难，扩大生产的资金压力很大。”不过这个融资烦恼并没有困扰郑先生多久，借由瓯海农商银行的“小微企业资产授托融资”模式，他用五年经营租赁权进行授托，获得了500万元的资产授托贷款，三天就到位了。他算了一笔账，这样的模式节省下了20万元的资金成本。

　　据介绍，“小微企业资产授托融资”是“农民资产授托代管融资”的升级版，旨在将受益主体从农户向小微企业延伸。以建设小微企业信用体系为基础，积极创新小微企业金融产品和服务方式，小微民营企业凭借自身有价资产，无需登记、无需担保、无需保险，只需要一纸承诺就可以获得金融机构贷款，有效解决了困扰民营小微企业的“融资难、担保难”这一问题。

　　“能确定有价值的资产，基本上都能来我行进行业务办理。”据介绍，瓯海农商银行已经梳理出6大类28种小微企业资产授托融资业务，包括厂房类、拆迁指标类、权益类、动产类、无形资产类、其他类，进一步盘活企业资产，真正实现了多层次、多功能、分类别地为小微企业提供金融服务，提升小微企业融资“获得感”。

　　可以看到的是，资产授托代管融资正在有效激发广大温州农村农民和小微企业主的创业激情。浙江农信联社温州办事处人士表示，下一步将不断推动“农民资产授托贷款”相关业务的办理，在实践中完善和升级贷款模式和流程。